Кредитные рейтинги Schufa: Актуально или нет?
Решение Европейского суда – Кредитные рейтинги Schufa: Актуально или нет?
Насколько влиятельна компания Schufa? Кредитное агентство использует огромные объемы данных для расчета того, насколько кредитоспособными оно считает отдельных потребителей. Банки, интернет-магазины, поставщики мобильных телефонов, автосалоны, поставщики энергии – все они хотят знать о платежном поведении своих клиентов до заключения контрактов и передачи товаров.
Являются ли кредитные рейтинги из Висбадена решающим фактором для этого или лишь составным элементом сложного процесса проверки? В четверг Европейский суд справедливости (ЕСП) вынес решение: компании не могут принимать решение о заключении контрактов с клиентами только на основании автоматизированной оценки кредитоспособности Schufa.
Что такое Schufa?
Частью бизнес-модели основанного в 1927 году «Общества защиты общей кредитной безопасности» является сбор данных. На основании этих данных Schufa предоставляет своим примерно 10 000 договорным партнерам, в том числе банкам и сберегательным кассам, компаниям по почтовым заказам и поставщикам энергии, оценку кредитоспособности потребителей, имеющих законный интерес. По собственным данным, Schufa располагает информацией о 68 миллионах человек в Германии. Более 90 процентов хранящейся информации является «исключительно положительной». Ежедневно кредитное агентство выдает компаниям в среднем 320 000 отчетов. Помимо Schufa, существуют и другие кредитные агентства, такие как Creditreform и Crif.
Какие данные собирает Schufa?
Schufa получает от своих договорных партнеров информацию об открытии текущих счетов, выдаче кредитных карт, заключении договоров лизинга и кредитов. Schufa также хранит личные данные, такие как имя, дата рождения и адрес, но не располагает информацией, например, о доходах человека.
Что Schufa делает с этими данными?
Эти данные используются для расчета базового балла, который обновляется ежеквартально. По шкале от 0 до 100 процентов он характеризует вероятность того, что потребитель сможет выполнить финансовые обязательства. Чем выше балл, тем выше кредитоспособность. Тот, кто регулярно оплачивает счета с опозданием и часто получает напоминания, оценивается ниже.
Schufa не раскрывает, как именно рассчитывается балл. Их аргумент: «Если бы модель расчета была полностью открыта, баллом можно было бы манипулировать, и он перестал бы иметь какую-либо ценность». Однако формула «известна ответственному органу по защите данных и контролируется им и независимыми учеными». Компании и частные лица, например арендодатели, могут получить информацию от Schufa.
В чем заключалось разбирательство в Европейском суде?
По сути, речь шла о том, приравниваются ли балльные оценки в определенных случаях к автоматизированному решению, затрагивающему субъекта данных – в соответствии со статьей 22 Общего европейского регламента по защите данных (GDPR). А также о том, насколько оценка Schufa важна для принятия компанией решения о выдаче кредита или контракта.
Поводом для разбирательства в Европейском суде стали несколько дел из Германии. В одном из них истица, которой было отказано в кредите, попросила Schufa удалить запись и предоставить ей доступ к данным. Schufa сообщила женщине значение ее балла и общую информацию о расчете, но не точный метод расчета. Административный суд Висбадена передал дело в Европейский суд, чтобы прояснить связь с GDPR. Согласно этому нормативному акту, решения, имеющие юридическую силу для субъектов данных, не могут быть приняты исключительно путем автоматизированной обработки данных.
Какое решение принял Европейский суд?
Суд постановил, что «скоринг» должен рассматриваться как «автоматизированное решение в отдельных случаях», что в целом запрещено GDPR, если клиенты Schufa, такие как банки, приписывают ему решающую роль в контексте предоставления кредита. «По мнению Административного суда Висбадена, дело обстоит именно так. Именно этот суд должен оценить, содержит ли Федеральный закон Германии о защите данных действительное исключение из этого запрета в соответствии с GDPR», – заявил ЕСП.
Какова позиция Schufa?
Кредитное агентство утверждает, что не принимает самостоятельно никаких решений, например, о выдаче кредита или заключении контракта на мобильный телефон. Schufa помогает своим партнерам информацией при принятии решений. «То, что оценка важна, не означает, что она имеет решающее значение», – заявила Таня Биркхольц, генеральный директор Schufa Holding AG, в преддверии решения, принятого в четверг. Решение в пользу или против сделки принимает компания, с которой потребитель хочет заключить договор. При выдаче кредитов банками и сберегательными кассами, например, обычно указываются дополнительные данные, такие как регулярные доходы и расходы, а также активы.
В своем первом заявлении компания Schufa приветствовала решение Европейского суда: «Оно вносит ясность в то, как прогнозы платежей (баллы) могут использоваться в процессах принятия решений компаниями в соответствии с Общим положением о защите данных». Поскольку «подавляющее большинство» клиентов сообщили кредитному агентству, «что прогнозы платежей в виде баллов Schufa важны для них, но, как правило, не являются единственным решающим фактором при заключении договора», большинство клиентов «по-прежнему смогут использовать баллы Schufa без необходимости адаптировать свои процессы», заявила Schufa.
Читайте также:
Читайте также:
Обсуждение
Самые последние новости
