«Темпы стремительные» – процентные ставки по овердрафтам значительно повышаются

Ставки по овердрафтам продолжают расти. «Темпы стремительны. С конца 2022 года они выросли в среднем более чем на 2 процентных пункта», – сообщает Хайке Никодемус из журнала Stiftung Warentest «Finanztest». «Многие кредитные учреждения с 1 октября вновь повысили ставки». В среднем процентные ставки, взимаемые финансовыми учреждениями за допустимые овердрафты по текущим счетам, составляют сейчас около 12% (по состоянию на 6 октября). В конце 2022 года в среднем по 176 банкам и сберегательным кассам она по-прежнему составляла 9,94%.

Если у вас есть текущий счет, то, как правило, с согласия банка вы можете овердрафтить его до фиксированной суммы. Размер предоставляемой кредитной линии зависит от дохода и кредитоспособности клиента. Обычно она составляет две-три месячные зарплаты. Проценты, в зависимости от банка, обычно списываются в конце месяца или в конце квартала.

«Банки предлагают услугу и берут за нее деньги. Быстрый рост процентных ставок по овердрафтам связан в первую очередь с повышением процентных ставок Европейским центральным банком», – говорит Никодимус. Проведя с июля 2022 года серию из десяти повышений процентных ставок, «хранители» евровалюты борются с инфляцией, которая уже некоторое время значительно увеличивается. 

Банки повышают процентные ставки относительно быстро

Особенно в период роста цен популярность овердрафтов, скорее всего, возрастет. По их собственным заявлениям, примерно каждый шестой немец из-за высокой инфляции не может оплатить свои расходы на жизнь. В ходе опроса YouGov, проведенного для Postbank, 17,2% из 2059 респондентов выбрали именно такой ответ на вопрос о том, как они воспринимают рост цен. 

Однако овердрафт может быть дорогим. «Частое использование овердрафта может привести к финансовому краху, – предупреждает Никодимус. Процентная ставка по овердрафту привязана к системе базовых процентных ставок. Обычно в качестве базовой процентной ставки используется базовая ставка ЕЦБ, иногда также трехмесячный Euribor. Она повышается с временным лагом при росте процентных ставок. «Банки не обязаны будут вводить это повышение, но они могут это сделать. Мы выяснили, что кредитные организации в среднем относительно быстро повышают процентные ставки. Когда же они их понижали, то, напротив, делали это не так быстро», – говорит Никодимус. 

Значительное повышение отмечает и независимая организация FMH-Finanzberatung. По его данным, потребители вынуждены платить за овердрафт в среднем 11,89% (по состоянию на 6 октября). Диапазон ставок 80 опрошенных банков составляет от 3,62% до 15,49%.

Обсуждение вопроса о предельном размере процентов по овердрафту 

Совсем недавно, летом, министры по защите прав потребителей федеральных земель высказались за ограничение процентных ставок по овердрафтам. По окончании конференции с коллегами министр защиты прав потребителей земли Шлезвиг-Гольштейн Вернер Шварц (ХДС) заявил, что федеральному правительству будет предложено рассмотреть этот вопрос. По мнению министров, верхний предел в пять-восемь процентов является приемлемым. 

Банки и сберегательные кассы отвергают вмешательство государства. Потребители, в частности, выигрывают от того, что немецкий банковский рынок является одним из самых конкурентных в Европе, пояснили представители банковской отрасли Германии в ответ на соответствующий вопрос. «Благодаря широкому спектру предложений клиенты банков сами решают, где и на каких условиях они хотят воспользоваться овердрафтом», – утверждает головная организация пяти крупных банковских ассоциаций Германии.

Перенос сроков погашения с помощью кредита в рассрочку

По мнению Stiftung Warentest, овердрафт по ставке до 10% является сравнительно дешевым. Согласно полученной информации, в настоящее время это касается чуть менее 20% из 460 рассмотренных моделей счетов. «Дорогим является все, что составляет от 13 процентов, особенно для тех, кто пользуется овердрафтом очень часто», – говорит Никодимус. В целом диапазон составляет от 3,54% до 15,57%. «Более 15%, которые мы обнаружили в 18 моделях счетов, я считаю вопиющими». 

По мнению эксперта «Finanztest», потребители тоже отчасти в своих руках: «Тем, кто регулярно пользуется овердрафтом, стоит подумать, не имеет ли смысла реструктуризация долга с помощью рассрочки, которая в среднем обходится примерно в два раза дешевле», – говорит Никодимус. 

По ее расчетам: Если пользователь овердрафта имеет задолженность в размере 1000 евро при процентной ставке 11,22%, то через три месяца он будет иметь задолженность в размере около 1028 евро. Таким образом, целый год обойдется ему примерно в 112 евро. Если же он пополнит счет через месяц, то ему придется заплатить около 9 евро. Потребительский портал Biallo.de также предлагает обзор стоимости текущих счетов.