Высокая инфляция и рост процентных ставок: как не прогореть
Высокая инфляция и рост процентных ставок: как не прогореть
Все еще сравнительно высокая инфляция тяготит потребителей уже несколько месяцев. Люди могут позволить себе меньше на один евро. С другой стороны, сберегатели могут рассчитывать на повышение процентных ставок, например, по деньгам «овернайт». Высокая инфляция и рост процентных ставок: Как все это сочетается? Обзор возможностей.
Почему процентные ставки снова растут?
После нескольких лет нулевых процентных ставок Европейский центральный банк (ЕЦБ) в рамках борьбы с инфляцией в еврозоне с июля 2022 г. девять раз подряд повышал ключевые процентные ставки. Повышение процентных ставок приводит к удорожанию кредитов. Это может замедлить спрос и противодействовать высоким темпам инфляции. Для заемщиков, таким образом, кредиты станут дороже, а сберегатели, напротив, могут рассчитывать на повышение процентных ставок.
Как быстро повышение процентных ставок дойдет до сберегателей?
По данным Бундесбанка, некоторым банкам и сберегательным кассам требуется больше времени, чем в прошлом. Правда, и в прошлом после повышения ключевой ставки процентные ставки росли сравнительно медленно. «Однако с сентября 2022 года передача процентных ставок происходит еще более вяло, чем в прошлом», – говорится в июньском выпуске ежемесячного отчета Бундесбанка.
В чем разница между текущим счетом, счетом до востребования и счетом срочных вкладов?
Текущий счет – это счет для ежедневных платежных операций. На него перечисляются зарплаты, пенсии, студенческие стипендии. С него списывается квартплата и другие личные расходы. «Без текущего счета практически ничего не работает, – говорит Аннабель Оэльманн, руководитель консультационного центра для потребителей в Бремене. – Но он не подходит для накоплений. Слишком велик соблазн использовать резервы, имеющиеся в любой момент, для незапланированных покупок. Кроме того, по кредитному остатку не начисляются привлекательные проценты».
Поэтому для откладывания денег лучше использовать депозиты «овернайт» или срочные вклады. Ни те, ни другие не могут быть использованы для обычных платежных операций. Они соотносятся исключительно с собственным текущим счетом.
На срочном депозитном счете сбережения обычно размещаются на определенный срок – например, на один, два или три года – и в течение этого времени ими нельзя распоряжаться. По окончании срока вложенные деньги возвращаются с процентами.
В отличие от этого, деньги, вложенные в счет «до востребования», доступны в любое время. Сбережения могут быть переведены со счета до востребования обратно на текущий счет, например, для оплаты неожиданного счета. Такая гибкость оплачивается более низкой процентной ставкой по сравнению со срочными вкладами.
Как инвестировать деньги до востребования?
«Сначала необходимо открыть счет до востребования», – говорит Оэльманн. Защитница прав потребителей советует заранее сравнить условия разных банков, чтобы получить максимально возможную процентную доходность. Для этого она рекомендует регулярно обновляемый сравнительный анализ «Деньги до востребования» или » Срочные депозиты» Stiftung Warentest, который является платным.
После инвестирования необходимо подтвердить перевод на референтный счет, т.е. текущий счет. Затем вы можете перевести деньги, которые хотели бы отложить, с текущего счета на счет «Деньги до востребования». С этого момента начисляются проценты.
Совет Оэльман: Если Вы выберете банк, расположенный в Германии, то в случае его неплатежеспособности Вы сможете воспользоваться не только законодательно установленной защитой вкладов, которая защищает имущество на сумму до 100 000 евро, но и добровольной защитой, предоставляемой банками.
Как часто выплачиваются проценты по денежным счетам до востребования?
«Здесь есть все виды, – говорит Оэльманн. От ежемесячных до ежеквартальных, полугодовых и годовых выплат – в зависимости от банка. Чем чаще выплачиваются проценты, тем лучше для сберегателя – ведь тем больше эффект сложного процента».
Как изменились процентные ставки по деньгам до востребования и срочным вкладам?
По данным сравнительного портала Verivox, средняя процентная ставка по денежным предложениям «овернайт», действующим по всей стране, на сегодняшний день составляет 1,39% (дата закрытия: 4 августа) – годом ранее она составляла 0,05%. Сберегательные банки предлагают меньше – в среднем 0,41%, а местные Фолькс- и Райффайзенбанки – 0,39%.
По данным Verivox, для тех, кто вкладывает деньги в фиксированный депозит сроком на два года, средняя процентная ставка в общенациональных банках составляет 3,15%. В сберегательных банках (2,25%) и местных кооперативных банках (2,34%) средние процентные ставки также ниже. «Благодаря предложениям, доступным по всей стране, сберегатели выигрывают от более жесткой конкуренции между участниками рынка», – поясняет управляющий директор Verivox Оливер Майер.
Есть ли учреждения, которые продолжают не платить проценты «овернайт»?
Даже спустя год после окончания политики нулевых процентных ставок ЕЦБ не все сберегатели получают выгоду. По данным Verivox, одна шестая часть из 750 оцененных финансовых учреждений по-прежнему не предлагает никаких процентов по денежным счетам до востребования. «Региональные банки, в частности, не спешат передавать повышенные процентные ставки своим вкладчикам», – поясняет Майер. По данным оценки, это касается 73 местных банков Volks- и Raiffeisen, включая банки PSD и Sparda, а также 44 сберегательных касс.
Какие последствия инфляция имеет для сбережений?
Инфляция также горька для сберегателей. Процентные ставки ниже уровня инфляции, составившего в июле 6,2%. Поэтому сбережения на однодневных и срочных депозитных счетах теряют в цене, несмотря на рост процентных ставок. Реальная процентная ставка – процент по сберегательным вкладам после вычета инфляции – составляет в среднем минус 4,81% по вкладам «овернайт», доступным по всей стране. По срочным вкладам сроком до двух лет – минус 3,05%. «Если сравнивать предложения перед принятием инвестиционного решения, то полностью избежать потери покупательной способности невозможно, но можно ее заметно ограничить», – говорит Майер.
Читайте также:
- Инфляция снова набирает обороты – драйвер цен на продукты питания
- Немцы боятся страховать старость – инфляция
- Инфляция и цены на электроэнергию: бедные беднеют
Читайте также:
Обсуждение
Самые последние новости
