Государственное или частное медицинское страхование в Германии: что выбрать?
Выбор пакета медицинской страховки даже коренные немцы называют непростой задачей. Что уж говорить о тех, кто недавно эмигрировал в Германию или ещё планирует это сделать. Конечно, в список того, что стоит сделать до переезда, оформление страхового полиса включать, пожалуй, рановато (а вот о том, что нужно, вы узнаете здесь). Но основное понятие о предмете иметь всё же стоит. Например, для многих вновь прибывших становится неожиданностью тот факт, что медицинское страхование в Германии является обязательным. Ещё одна непривычная вещь — существование двух параллельных систем, государственной и частной.
Читайте также: Взносы на медицинское страхование в Германии увеличатся на 28%
Почему существуют две страховые системы?
Государственное медицинское страхование (gesetzliche Krankenversicherung, GKV) появилось в Германии в конце 19–го века. Этот проект был внедрён по инициативе канцлера Отто фон Бисмарка.
Поначалу обязательная медстраховка предназначалась для тех, кто занимался тяжёлым физическим трудом, например, работал на фабриках, заводах или в шахтах. Со временем сфера действия GKV расширилась: в закон о медстраховании включали всё больше и больше типов работников.
Однако интересы многих категорий населения всё же не учитывались. Без «покрытия» оставались самозанятые работники, предприниматели, госслужащие и студенты. Восполнить этот пробел решились несколько частных организаций. Так была создана система частного медицинского страхования (Private Krankenversicherung, PKV).
Статус обязательного медицинское страхование в Германии приобрело в 2007 году, после реформы здравоохранения. Сегодня в Германии услугами частных больничных касс пользуются 8,74 млн человек. В государственных структурах застраховано около 73 млн человек (примерно 88% населения страны). В общей сложности система GKV насчитывает 110 больничных касс. Наиболее крупные и популярные из них: AOK, DAK и Techniker Krankenkasse (услугами последней чаще всего пользуются эмигранты).
Право или обязательство: когда страховку оформлять обязательно?
Если вкратце, то практически всегда. Ситуацию с медстрахованием хорошо иллюстрирует немецкое слово Sozialversicherungspflicht (обязательство социального страхования). Согласно действующему законодательству, каждый, на кого распространяется это обязательство социального страхования, должен присоединиться к системе GKV (за некоторыми исключениями).
Кому нужно госстрахование GKV:
- наёмным работникам;
- получателям социальных пособий, таких как Hartz IV;
- деятелям искусства, которые являются членами KSK;
- студентам.
Но даже если вы не попадаете ни в одну из этих категорий, вы всё равно можете присоединиться к GKV по собственному желанию. В большинстве случаев для этого вам необходимо быть членом GKV, прежде чем вы сможете оформить договор с больничной кассой.
Кто может присоединиться к PKV?
Если ни один из этих пунктов не применим к вам, вы не имеете права вступать в GKV. Государственным больничным кассам просто запрещено принимать вас. Выход из ситуации: оформление страхового полиса в частной больничной кассе.
Есть также некоторые обстоятельства, которые позволят лицам, застрахованным в GKV, сменить государственную страховку на частную. Этот трюк можно провернуть в том случае, если вы поступаете в вуз, или ваш годовой доход превышает установленный лимит (в 2020 году это примерно 62 000 евро).
Чем отличаются системы GKV и PKV?
Помимо причины вашего членства, в Германии существует ряд различий между государственным и частным медицинским страхованием. Самые важные из них — это страховые взносы, способ их расчёта и покрытие. Рассмотрим эти моменты более подробно.
Взносы
По системе GKV взнос застрахованного лица составляет фиксированный процент от его дохода (сейчас это 18,5%, в зависимости от больничной кассы). Половину этого взноса покрывает работодатель (9,25%). Если вы работаете не по найму, вы платите сами все 18,5%. Однако существуют минимальные и максимальные ограничения. Так, минимальный взнос на сегодня составляет около 160 евро в месяц, а максимальный — около 850 евро.
В PKV размер определяется возрастом застрахованного на момент заключения договора, его здоровьем и объёмом охвата, который клиент выбирает сам.
В Германии работают 80 операторов PKV, предлагающих различные пакеты. Согласно подсчётам специалистов, самый дешёвый страховой тариф на рынке сейчас составляет 240 евро в месяц для 25–летнего клиента (270 евро — для 30–летнего).
Покрытие
Круг процедур, покрываемых GKV, строго регламентируется положением об обязательном медстраховании. Более подробно оно расписано в § 2 пятой части Гражданского кодекса (SGB V). Согласно положению льготы GKV должны быть «достаточными, уместными и экономичными». Поэтому обязательный список услуг и медикаментов, покрываемых медстраховкой, принимается централизованно, а уже больничные кассы по возможности дополняют его. Прежде всего, речь идёт о рецептурных лекарствах, некоторых видах анализов, лечении в стационаре и оплате больничного.
А вот каталог покрытия частных компаний будет гораздо шире. Например, страховка PKV может покрывать гомеопатическую терапию, психотерапию, некоторые виды лазерной коррекции зрения. Некоторые частники предлагают ряд бонусов, которые порадуют фанатичных путешественников: оформление туристической страховки (можно найти полисы, рассчитанные на любой срок), а также нетипичные профилактические прививки, например, от тропических инфекций.
Покрытие PKV определяется договором, подписанным застрахованным лицом. В этом документе чётко указывается, что именно покрывает страховка, а что нет. Кроме того, в большинстве договоров PKV содержится пункт, в котором говорится, что план страховки будет периодически обновляться в связи с введением новых медицинских процедур. Такой подход также можно причислить к преимуществам системы.
Какая система подойдёт вам?
У большинства эмигрантов нет реального выбора. Если они находят работу или уже имеют её на момент переезда, то присоединяются к GKV. Если они являются внештатными сотрудниками, им необходимо присоединиться к PKV. Однако в процессе проживания ситуация меняется, и людям приходится заново делать выбор, который, конечно, следует тщательно обдумать.
Главное преимущество GKV состоит в том, что ваш страховой взнос зависит от вашего дохода (если вы мало зарабатываете, то и платите мало). В то же время PKV всегда будет обходиться вам в одинаковую сумму, хотя ежегодно она может увеличиваться. Впрочем, может и уменьшаться: такие прецеденты, например, были в 2019 и в 2020 годах.
Таким образом, у процесса выбора страховой системы есть и обратная сторона. Если вы застрахованы в GKV и имеете высокий заработок, то ваши страховые взносы также будут достаточно большими. А высокий заработок в возрасте от 20 лет сэкономит много денег, если вы присоединитесь к PKV.
Кроме того, частные больничные кассы, как правило, предлагают дополнительные удобства, такие как частные комнаты, оптимизированный график посещений (без долгого ожидания). Также в перечень процедур и медикаментов, покрываемых PKV, могут входить пункты, нетипичные для государственных касс.
PKV и GKV хотят объединить
Такую идею подают аналитики берлинского института Iges. Согласно их исследованию, реформа системы страхования позволит клиентам больничных касс и работодателям экономить до 145 евро в месяц. Проект предполагает обязательные условия страхования, но при этом уровень взносов будет определяться финансовыми возможностями каждого клиента. При этом Iges предъявляет железные аргументы: среди застрахованных у частников есть очень много людей с большими доходами, и государству это будет на руку.
Читайте также:
- Станет самой дорогой: больничная касса BKK24 существенно увеличит страховой взнос
- Министерство труда обяжет предпринимателей платить пенсионные взносы
Читайте также:
