Покупатели Zelle редко получают свои деньги обратно.
Скорость и удобство этих платформ платежей одновременно сделали их безумно популярными и магнитом для мошенников, притворяющихся заводчиками собак, продавцами билетов, правительственными агентствами или другими законными службами.
Потребители сообщили о потерях в размере $210 миллионов в результате мошенничества на приложениях и сервисах платежей в 2023 году, что на 62% больше, чем два года назад, согласно федеральным данным. Потери от мошенничества с банковским переводом или платежами выросли почти на 150% за этот период до $1,9 миллиарда.
Тем не менее, часто бывает очень трудно вернуть деньги, отправленные мошенникам. В частности, банки, управляющие Zelle, «редко» возмещают клиентам, обманутым мошенниками, согласно недавнему расследованию Сената.
Поэтому демократы в Конгрессе вводят новое законодательство, которое будет направлено на борьбу с мошенничеством в платежах, закрывая лазейки в действующем законодательстве. Оно может столкнуться с оппозицией банковской индустрии и неопределенными перспективами прохождения через республиканский Конгресс.
Законопроекты, спонсируемые представителем Максиной Уотерс в Палате представителей и сенаторами Ричардом Блументалом и Элизабет Уоррен в своей палате, будут защищать потребителей, обманутых при совершении платежей мошенникам на Zelle, Venmo и других платформах. Сенатский законопроект был представлен в четверг, а законопроект Палаты представителей будет представлен позже в пятницу, как сообщают сторонники законопроекта.
"Рецепт беды"
Законодательство будет применяться ко всем peer-to-peer платформам, хотя внимание последних слушаний и отчетов было сосредоточено на Zelle, крупнейшем игроке на быстрорастущем рынке.
"В настоящее время большинство транзакций Zelle являются мгновенными и необратимыми - это рецепт беды", - сказал Блументал в интервью CNN. "Zelle и большие банки, которым она принадлежит, знают, что эта скорость и удобство делают потребителей мишенью для мошенников, которые обманывают их, лишая честно заработанных денег".
Потребители и малые предприятия отправили $806 миллиардов платежей на Zelle в прошлом году, что на 28% больше, чем в 2022 году. Zelle заявила, что американцы отправляли в среднем более $100 миллионов в час на платформе к концу прошлого года.
Тем не менее, только 12% потребителей в прошлом году получили возмещение за оспариваемые как мошенничество платежи Zelle, согласно расследованию, выпущенному на прошлой неделе подкомитетом по расследованиям комитета по безопасности и правительственным делам, председателем которого является Блументал.
JPMorgan, Wells Fargo и Bank of America отклонили совокупно $560 миллионов споров о мошенничестве между 2021 и 2023 годами, согласно отчету.
Жертвы мошенничества остаются без помощи
Одна из проблем заключается в том, что действующее законодательство не требует от банков возмещать клиентам, которые санкционировали транзакции, вызванные плохими актерами. Это означает, что клиенты, обманутые при отправке денег мошенникам, часто остаются ни с чем.
Например, Zelle заявляет, что клиенты, пострадавшие от несанкционированной деятельности, "как правило", могут вернуть свои деньги, но жертвы мошенничества, возможно, нет.
"Даже если вас обманули или убедили санкционировать платеж за товар или услугу, которые кто-то сказал, что они собираются предоставить, но не выполнили, это будет считаться мошенничеством", - говорится на сайте Zelle. "Поскольку вы санкционировали платеж, вы, возможно, не сможете вернуть свои деньги".
Ариана Дувал, студентка четвертого курса Северо-Каролинского агротехнического государственного университета, получила электронное письмо этой весной с предложением принять участие в исследовательском проекте. Мошенник притворялся настоящим профессором-исследователем в университете Дувал, с которым раньше работали ее друзья.
В конечном итоге мошенники убедили Дувала, 21-летнюю студентку, обучающуюся на специальности "мерчендайзинг и дизайн моды", перевести $2400 на Zelle для покупки исследовательского оборудования. Они даже отправили ей мобильный чек для покрытия расходов - чек, который оказался поддельным.
"Я почувствовала себя очень глупо. Обычно я считаю себя человеком, который думает головой, но в этом случае я повелась на это", - сказала Дувал в интервью CNN.
Дувал, которая свидетельствовала перед Конгрессом, пыталась и не смогла заставить Zelle вернуть ей деньги, которые она потеряла во время мошенничества, которое также пострадало других студентов.
"Это было страшно. И это может случиться в любой момент с кем угодно", - сказала Дувал.
Электронный акт передачи средств 1978 года (EFTA) защищает клиентов только от несанкционированных переводов, таких как кража кредитной карты.
Новое законодательство будет направлено на закрытие лакун в EFTA, защищая потребителей от ответственности, когда они обманываются и санкционируют перевод мошенникам.
Законопроект также упразднит исключение для банковских переводов и позволит банкам жертв получить возмещение от банков, получающих мошеннические средства.
CNN связалась с Zelle для комментария.
В то время как Zelle не предлагает защиты платежей, некоторые из его конкурентов это делают. Например, как Venmo, так и PayPal имеют опции защиты покупок для случаев, когда клиенты отправляют деньги продавцам, которых они не знают.
Политика возврата Zelle
На слушании на прошлой неделе представители Zelle защищали платформу и заявили, что более 99,9% всех транзакций завершаются без каких-либо сообщений о мошенничестве или мошенничестве.
Камерон Фоулер, CEO владельца Zelle Early Warning Services (EWS), сказал законодателям в подготовленных замечаниях, что отчеты о мошенничестве и мошеннических платежах, обработанных на платформе, снизились в прошлом году, несмотря на резкий рост общего числа транзакций.
"EWS остается твердо приверженным защите пользователей Zelle от мошенничества и мошенничества с помощью широкого спектра высокоэффективных мер противодействия мошенничеству и мошенничеству", - сказал Фоулер.
Под давлением законодателей в прошлом году банки на Zelle начали возвращать деньги некоторым жертвам мошенничества с подделкой.
Фоулер сказал, что Zelle требует возврата денег жертвам "квалифицированных мошенничеств с подделкой, где потребитель был обманут, отправляя деньги преступнику, притворяющемуся правительственным агентством, финансовой организацией или поставщиком услуг".
Блументаль, демократический сенатор от Коннектикута, сказал, что он "очень оптимистично настроен" в отношении получения bipartisan поддержки своего законопроекта, так как "в нем нет ничего красного или синего".
Однако он признает, что крупные банки могут попытаться его заблокировать.
"Я достаточно реалистично смотрю на позицию индустрии", - сказал Блументаль. "Правильным было бы поддержать это законодательство, но я не ожидаю положительного ответа".
Несмотря на значительное увеличение убытков от мошенничества с платежами на платформах вроде Zelle, только 12% потребителей, оспоривших мошенничество, были возмещены в прошлом году, согласно расследованию Сената. Новый законопроект направлен на защиту потребителей, ставших жертвами мошенничества при осуществлении платежей на платформах вроде Zelle, Venmo и других.
