Европейский суд - Показатель Schufa не должен быть решающим для кредитоспособности
Высший европейский суд установил строгие ограничения на использование коэффициента Schufa. Компании могут использовать показатель Schufa, который оценивает кредитоспособность людей, для принятия решения о заключении договоров с клиентами - но только если он не является единственным основанием для принятия решения. По мнению Европейского суда (ЕСП) в Люксембурге, если этот показатель играет решающую роль при выдаче кредита, это представляет собой "автоматизированное решение в отдельных случаях", что запрещено Общим положением о защите данных (GDPR).
Банки, телекоммуникационные службы и поставщики энергии обычно запрашивают информацию о кредитоспособности человека в частных кредитных агентствах, таких как Schufa. Затем Schufa выдает оценку, так называемую балльную оценку. Она призвана показать, насколько хорошо данное лицо выполняет свои платежные обязательства. По собственным данным, Schufa располагает информацией о 68 миллионах человек в Германии.
Основанием для принятия данного решения послужили два дела из Германии, связанных с Schufa, которые рассматривались в Европейском суде. В первом случае речь шла о женщине, которой было отказано в кредите. Она потребовала, чтобы Schufa удалила запись и предоставила доступ к данным. Schufa предоставила только значение балла и общую информацию о расчете, но не точный метод расчета. Административный суд Висбадена передал дело в Европейский суд, чтобы прояснить связь с Общим регламентом по защите данных (GDPR).
Нарушение GDPR
Теперь судьи разъяснили, что если заключение договора в значительной степени зависит от оценки Schufa, то это является нарушением GDPR. Это может повлиять на многие компании, которые ранее полагались на оценку Schufa.
Гражданское движение Finanzwende приветствовало это решение: "Это решение - хорошая новость для всех потребителей и тяжелый удар для Schufa, - сказал эксперт по защите прав потребителей Finanzwende Михаэль Меллер. Решение заставляет Schufa более ответственно относиться к своему квазимонопольному положению, чем раньше". "Власть Schufa рушится - давно пора это сделать".
Сама компания Schufa также считает решение суда положительным, поскольку оно вносит ясность. "По многочисленным отзывам наших клиентов, прогнозы платежей в виде коэффициента Schufa важны для них, но, как правило, не являются единственным решающим фактором при заключении контракта", - заявила Schufa после вынесения решения. "Таким образом, подавляющее большинство наших клиентов смогут продолжать использовать Schufa scores без необходимости адаптации своих процессов".
Задержка в принятии решений по кредитным или арендным договорам?
Эксперт по защите данных Кристоф Ритцер из юридической фирмы Norton Rose Fulbright во Франкфурте, напротив, видит "серьезную дилемму" для кредитной индустрии, если баллы Schufa больше не будут использоваться так же легко, как раньше. Ведь если придется снова предоставлять справки о доходах, договоры на энергоснабжение и другие данные, это может существенно затянуть принятие решений о предоставлении кредита или аренды, считает Ритцер.
"Поэтому можно предположить, что поставщикам услуг придется либо самим более интенсивно проверять кредитоспособность своих клиентов, либо просить их зарегистрироваться в Schufa и согласиться на скоринг". Это типичная пиррова победа для потребителей: "В конечном итоге от решения суда выиграют только те, кто разрешил Schufa обрабатывать и передавать свои данные", - говорит Ритцер.
Защитники прав потребителей все же надеются на большую прозрачность - и на дальнейшее развитие законодательства: "Чтобы потребители наконец смогли понять, как формируется их кредитный рейтинг, законодатель должен установить конкретные правила для кредитных агентств", - требует Михаэла Шрёдер из Федерации немецких потребительских организаций. Федеральный министр по защите прав потребителей Штеффи Лемке (Зеленые) заявила: "В коалиционном соглашении мы уже договорились, что прозрачность скоринга должна быть повышена. Теперь мы своевременно рассмотрим соответствующие нормативные акты".
Хранение данных из публичных каталогов
Второе дело касалось хранения данных из публичных реестров, таких как реестры неплатежеспособности. ЕСП должен был решить, имеет ли право Schufa использовать данные о неплатежеспособности потребителей и хранить их даже дольше, чем суды. Теперь судьи положили конец этой практике: Если частные кредитные агентства хранят такие данные дольше, чем государственные реестры неплатежеспособности, это нарушает GDPR. Это связано с тем, что списание остаточного долга призвано дать возможность заинтересованному лицу снова участвовать в экономической жизни, однако при оценке кредитоспособности это всегда используется как негативный фактор.
В марте Генеральный адвокат в Европейском суде подверг критике эту практику в своем заключении. В результате Schufa добровольно сократила срок хранения записей с трех лет до шести месяцев.
Теперь немецкие суды должны принять решение по конкретным делам и учесть решение ЕСП.
Читайте также:
- Фонд Саар в 3 миллиарда неконституционен
- Политики в растерянности после шокирующих новостей
- Счетная палата критикует долговой план правительства штата
- Ветер и солнце: затраты на электросеть должны распределяться более справедливо
Источник: www.stern.de
