Как справиться с неожиданной финансовой удачей
Финансовые поступления могут быть самыми разными: наследство, траст, опционы на акции, выигрыш в лотерею и, в меньшей степени, государственные пособия. Очень часто люди сразу же тратят большую часть или всю полученную сумму, не оставляя после себя ничего. Очень важно не торопиться и принимать обдуманные, разумные решения о том, что делать дальше. Я побеседовал с Митчем Митчеллом, помощником адвоката Trust & Will, чтобы узнать, какие шаги следует предпринять, если на вас внезапно свалилась куча денег.
Почему план имеет значение
Вы не сможете долго жить, если не спланируете, как сохранить эти деньги. Например, треть американцев проматывают наследство в течение двух лет и остаются с отрицательными накоплениями. Даже победители лотерей с большей вероятностью объявят о банкротстве в течение трех-пяти лет, чем среднестатистический американец. Причина в том, что если управление деньгами не является сильной стороной человека, то растраты просто увеличатся, чтобы соответствовать количеству денег, которые можно потратить.
По мнению Митчелла, самое худшее, что вы можете сделать, - это не иметь плана, в основном потому, что вы не уделили время обдумыванию своих целей и ценностей. В противном случае вы "возьмете хорошую вещь и превратите ее в проклятие". Митчелл утверждает, что неожиданное богатство должно быть таким, чтобы о нем не приходилось сожалеть.
Хотя ваше финансовое положение и размер неожиданного дохода могут быть разными, финансовые консультанты обычно советуют включить в план расходов следующие пункты:
Оцените свои финансовые цели
Прежде всего, определите чистую сумму наследства, а также то, облагается ли она налогом или выплачивается частями, поскольку это повлияет на ваши планы расходов. Например, наследование облагаемого налогом актива может иметь сложные налоговые последствия, а наследование 401(k) будет иметь уникальные правила относительно того, когда вы должны забрать средства. Если сумма вашего выигрыша значительна, возможно, вам стоит нанять специалиста по финансовому планированию, который поможет вам разработать план, позволяющий свести к минимуму ненужные налоги.
Митчелл предлагает три основных способа, как вы можете разделить вашу единовременную сумму. Первый - отпраздновать это событие и отложить небольшой кусок в качестве "денег на развлечения". Второй - пустить деньги в дело. Для краткосрочных целей это означает высокодоходный сберегательный счет или какой-нибудь низкорисковый инструмент, например CD или MMA. В-третьих, отложите оставшиеся деньги на более долгосрочные цели, например, на пенсионный счет или в фонд 529 для образования ваших детей.
После того как вы четко оцените свои доходы, пересмотрите и расставьте приоритеты между своими финансовыми целями (накопления на колледж, ранний выход на пенсию) и непогашенными обязательствами, такими как долг. Опять же, ваш финансовый консультант может помочь вам в этом, так как это может быть сложно - возможно, вы стратегически захотите сохранить некоторые (низкопроцентные) долги, чтобы способствовать достижению некоторых из ваших более крупных финансовых целей, таких как создание пенсионных накоплений.
Погасите "плохие" долги, такие как кредитные карты или кредиты с высокой процентной ставкой.
Поступление денег может мгновенно увеличить ваш текущий ежемесячный денежный поток, если вы используете его для погашения или снижения суммы "плохих" долгов. Упущенная выгода довольно проста: Вы ничего не получаете, выплачивая 16 % годовых по кредитной карте, но этот ежемесячный платеж можно было бы вложить в пенсионные накопления с доходностью, скажем, 10 %, которая со временем увеличивается.
Создайте или пополните фонд на случай чрезвычайных ситуаций
Пандемия стала наглядным уроком того, как важен чрезвычайный фонд, и разовый выигрыш не помешает вам создать фонд на черный день для оплаты непредвиденных расходов, особенно если вы вдруг окажетесь безработным. Обычно рекомендуется откладывать деньги на три-шесть месяцев ожидаемых расходов, но если вы получите крупный выигрыш, то, возможно, вам захочется увеличить этот показатель до 12 месяцев.
Играйте в догонялки со своими пенсионными счетами
По данным Fidelity Investments, если вы хотите выйти на пенсию к 67 годам, вам следует планировать откладывать в 10 раз больше своего дохода. Лучший способ добиться этого - пенсионные инвестиции ( 401k, Roth IRA, традиционная IRA или Roth 401k), которые с годами будут расти под сложный процент. Кроме того, некоторые счета позволяют "наверстать упущенное" и внести дополнительные средства, если вам больше 50 лет или вы не воспользовались максимальными лимитами взносов в предыдущие годы.
Создайте фонд 529 для расходов на образование
Подобно пенсионным фондам, фонд 529 представляет собой долгосрочную инвестицию, которая со временем растет под сложные проценты, но предназначен он для расходов на образование. Деньги из фонда можно снимать без уплаты налогов и тратить на квалифицированные расходы на образование, такие как обучение или книги. Вы получите больше выгоды, если вложите деньги в один из этих фондов как можно раньше, так почему бы не использовать часть своего выигрыша, чтобы открыть фонд 529 для ребенка (или для себя, если одной из ваших целей является новая карьера)?
Позаботьтесь о ремонте дома
Пренебрежение ремонтом дома может обойтись вам тем дороже, чем дольше вы его откладываете. Вы не сможете получить налоговые вычеты за большинство видов ремонта, но некоторые из них - например, ремонт протекающей крыши или неисправной системы отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха - представляют собой тикающие бомбы расходов, которых можно избежать, вложив капитал на ранней стадии.
Можно немного раскошелиться
Опять же, это зависит от вашего финансового положения и размера прибыли, но можно и раскошелиться - в пределах разумного. Финансовые консультанты обычно советуют тратить 5 % от полученной суммы на все, что вам захочется, при условии, что вы разобрались с долгами и направили деньги на достижение своих финансовых целей. Если вы чувствуете себя щедрым, вы также можете сделать вычитаемые из налогов пожертвования на благотворительность или напрямую передать деньги другому человеку, например другу или члену семьи. Вы можете подарить до 15 000 долларов на человека, прежде чем придется платить налог на дарение.
Соберите команду консультантов
Поговорите с бухгалтером, специалистом по финансовому планированию и юристом. Убедитесь, что это люди, которым вы доверяете и которые обладают опытом управления крупными суммами денег и помогают победителям лотерей и наследникам. Они помогут вам разработать стратегию управления деньгами, поставить финансовые цели, выбрать инвестиции, создать трасты, потенциально спланировать благотворительные пожертвования и обеспечить правильное оформление налогов, имущества и активов.
Хорошая рекомендация от надежного друга или члена семьи может помочь, но если вы хотите проверить надежность вашего советника (а вы хотите), начните с NAPFA, Национальной ассоциации личных финансовых консультантов. Более подробную информацию вы найдете в нашем руководстве по поиску финансового консультанта, который не обманет вас.
Придерживайтесь плана ответственного расходования средств
Опять же, позвольте себе потратить часть денег на то, чтобы они улучшали вашу жизнь и приносили радость. Просто установите разумный бюджет на расходы, не связанные с обеспечением качества жизни. Например, вы можете выделить 10 % на отпуск своей мечты, ремонт дома, пожертвования на благотворительность, помощь семье или даже покупку чего-то интересного, например лодки. Если у вас нет немедленного использования этих средств (например, для ликвидации долга), Митчелл говорит, что здесь вам поможет профессионал, который поможет вам сделать правильные инвестиции.
Следуя этим шагам, вы сможете ответственно распорядиться финансовым богатством, обучаясь самостоятельно, полагаясь на профессионалов, избавляясь от долгов, сосредотачиваясь на разумных инвестициях и сбережениях, а также разумно составляя бюджет на некоторые свободные расходы. Принятие взвешенных решений в отношении денег позволит вам эффективно распорядиться своим богатством. Чтобы получить больше советов по всем видам планирования наследства, ознакомьтесь с ресурсами Trust & Will здесь.
Источник: lifehacker.com
