Как понять, когда и когда вам подойдет обратная ипотека
Особенный вид займа, называемый обратной ипотекой, разработан для домовладельцев в возрасте 62 лет и старше. В отличие от обычной ипотеки, где вы платите ежемесячные взносы банку, при обратной ипотеке вы можете одолжить деньги, используя капитал своего имущества, и получать средства от банка. Тем не менее, важно понимать, что обратная ипотека не является мгновенным источником бесплатных средств; она имеет несколько значительных факторов, которые необходимо учитывать. Вот что вам нужно знать.
Как работает обратная ипотека?
Как и обычные ипотеки, домовладельцы берут деньги в долг, используя свое имущество в качестве залога для займа. Однако в отличие от обычных ипотек, вы не делаете ежемесячных платежей банку. Вместо этого баланс займа растет со временем из-за:
- Накопленной суммы займа
- Процента, начисленного на остаток долга
- Добавляемых к займу комиссий
Обычно заем не нужно погашать до тех пор, пока вы не продадите недвижимость, не переедете или не умрете.
Причины получения обратной ипотеки
Как и займы под залог недвижимости и кредитные линии под залог недвижимости (HELOCs), основная причина, по которой кто-то может выбрать обратную ипотеку, - это получение наличных денег, одолжив средства под залог своей недвижимости. Для пожилых людей эти деньги могут быть бесценными для повседневных расходов в конце их жизни, часто после того, как они исчерпали другие сбережения или источники дохода.
Сумма, которую можно получить по обратной ипотеке
Обратные ипотеки могут выплачиваться различными способами:
- Одним платежом наличными
- Регулярными выплатами дохода
- Кредитной линией, позволяющей вам решать, сколько и когда вы хотите
Сумма, которую вы получаете, зависит от вашего возраста, стоимости и местонахождения вашего дома и стоимости займа. Наибольшие суммы, как правило, получают самые пожилые домовладельцы, живущие в самых дорогих домах с самыми низкими займами.
Большинство людей получают максимальную сумму от Программы конверсии домашнего капитала (HECM), гарантированной на федеральном уровне.
Важные аспекты
Обратная ипотека не является бездонным источником денег; это все еще заем, который в конечном итоге нужно погасить. Ваш долг растет со временем. Подумайте об этом так:
Брать деньги в долг + Проценты + Комиссии каждый месяц = Увеличивающийся баланс займа
И с обратной ипотекой вы все еще остаетесь владельцем дома, что означает, что вы все еще несете ответственность за уплату налогов на недвижимость, страхование недвижимости, техническое обслуживание и ремонт и т. д. Если вы не платите налоги, страхование или не поддерживаете дом, банк может использовать заем для покрытия этих расходов или потребовать полного погашения займа. Более того, по мере роста баланса займа ваша недвижимость теряет стоимость, потенциально оставляя меньше для ваших наследников. И самое главное ограничение: в большинстве случаев вам должно быть 62 года или больше, чтобы иметь право на обратную ипотеку.
Последнее слово
Обратная ипотека предлагает финансовую гибкость для некоторых пожилых домовладельцев, но она не без рисков и ответственности. Важно учитывать свои долгосрочные финансовые цели, обсудить варианты с семьей и проконсультироваться с финансовым консультантом перед принятием решения о том, подходит ли вам обратная ипотека. Помните, хотя у вас не будет ежемесячных платежей по ипотеке, вам все равно нужно планировать уплату налогов, страхование и техническое обслуживание дома, чтобы не допустить дефолта по займу.
Если вы рассматриваете возможность использования капитала своего имущества для удовлетворения своих финансовых потребностей, обратная ипотека может быть вариантом, если вам 62 года или больше. Тем не менее, важно понимать, что хотя обратная ипотека позволяет вам брать деньги в долг без ежемесячных платежей, это не источник бесплатных средств. В контексте обратной ипотеки речь идет о займе, который может привести к увеличению долга из-за накопленной суммы займа, процентов и комиссий.
