ФРС скоро снизит ставки <unk> вот как поднять сбережения до этого
Федеральная резервная система в среду не снизила свою ключевую ставку, которая в течение последних 12 месяцев находилась на самом высоком уровне за 23 года. Однако официальные лица продолжают сигнализировать о том, что центральный банк, скорее всего, сделает это в ближайшее время — скорее всего, в сентябре.
И рынок ожидает, что центральный банк может продолжать снижать ставки в течение следующих двух лет. Это означает, что процентные ставки должны снизиться на широком спектре финансовых продуктов, от кредитных карт и ипотечных кредитов до банковских счетов, сертификатов депозита и облигаций, среди прочего.
В связи с многочисленными способами, которыми снижение ставок может повлиять на ваши финансы, вот несколько вещей, которые следует учитывать при принятии решения о том, какие шаги предпринять в ответ.
Время и масштаб имеют значение
Перспектива более низких затрат на заимствование будет приветствоваться теми, кто ищет займы или пытается снизить задолженность. Но на самом деле, сколько вы сэкономите, когда Федрезерв снизит ставки, будет зависеть от того, насколько быстро он будет их снижать и насколько каждый раз. Ответ на ближайшую перспективу, скорее всего, будет "не так много".
"Ставки росли на лифте, но будут снижаться по лестнице", — сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.
Под этим он имел в виду: "Ставки не упадут достаточно быстро, чтобы вывести вас из плохой ситуации [в этом году]", — сказал Макбрайд. "И для сберегателей, [первоначальные снижения] не сократят ваши процентные доходы. Сберегатели все равно останутся впереди игры".
Дело в том, что одно-два снижения ставки на четверть процентного пункта в этом году не существенно снизят многие из ваших процентных расходов. Но несколько снижений в течение следующего года или двух могут сделать заметную разницу, и, возможно, стоит подождать с некоторыми действиями до этого момента.
"Не торопитесь с этим", — сказал Крис Диодато, независимый финансовый планировщик и основатель WELLth Financial Planning.
Вот как снижение ставок может повлиять на ключевые области вашей финансовой жизни, а также советы о том, что с этим делать.
Ваш дом
Получение ипотеки является одним из самых крупных финансовых шагов, которые делают большинство людей. Ставки по ипотеке прямо и косвенно влияются несколькими экономическими факторами, и действия Федрезерва являются одним из них. Поскольку суммы займов значительны, это одна из областей, где даже небольшие снижения ставок могут сделать существенную разницу в том, сколько заплатит покупатель жилья.
Те, кто покупает дом в этом году, могут быть tentered купить очки, чтобы снизить ставку по ипотеке. Перед этим Диодато посоветовал посчитать, чтобы убедиться, что это действительно сэкономит вам деньги, если вы также будете соблазнены перефинансировать в течение года или двух, если ставки упадут еще больше. Дело в том, что вы заплатите тысячи долларов, чтобы купить ставку по ипотеке сейчас, и затем тысячи долларов в виде комиссий за перефинансирование.
Чтобы купить ставку на четверть процентного пункта, может потребоваться 1% от вашего займа или 4% для полного процентного пункта, сказал он. Для перефинансирования комиссии, как правило, составляют от 2% до 6% от вашего займа, согласно Lending Tree.
Учитывая, что ставки по ипотеке упали хотя бы на 1,25 процентного пункта в каждом цикле снижения ставок с 1971 года и часто на два или три процентных пункта, Диодато видит это так: "Купить ставку на четверть процентного пункта, или даже полный процентный пункт, не остановит большинство людей от желания перефинансировать в какой-то момент во время следующего цикла снижения ставок. Так что моя логика заключается в том, чтобы не обременять людей как платой за очки, так и комиссиями за перефинансирование".
HELOCs: Если вы берете кредитную линию на недвижимость, будьте осведомлены о том, что это больше не дешевые деньги для займа: текущий средний диапазон ставок для HELOCs составляет примерно 9% — 11%. Несколько четвертей процентных пунктов снижения ставок Федрезервом не сделают его существенно дешевле, сказал Макбрайд. "Американцы сидят на больше equity, чем когда-либо, но вы должны быть осмотрительны в том, как вы используете его, учитывая, сколько это стоит заимствовать против него. Просто потому, что у вас есть equity, это не делает его бесплатными деньгами".
Конечно, если вы хотите, чтобы HELOC served как запасной аэродром и вы никогда не используете его, ставка, возможно, будет менее важной проблемой. Но он все равно может вам стоить денег через комиссии за закрытие, любое требование, чтобы вы вывели минимальную сумму при закрытии, или любые другие сопутствующие сборы за наличие линии, такие как ежегодная комиссия или комиссия за бездействие, отметил Макбрайд.
И если вы уже задолжали по HELOC, он посоветовал: "Агрессивно погасите его. Это высокозатратный долг, который не станет дешевле в ближайшее время".
Ваши кредитные карты
Еще один постоянно высокозатратный вид долга — это непогашенный баланс вашей кредитной карты. Несколько снижений ставок не сделают большого впечатления на сегодняшнюю рекордную среднюю ставку в 20,7%. Даже если они в конечном итоге толкнут ее вниз до того уровня, на котором она была в начале 2022 года — 16,3%, это все равно будет дорогой заем.
Вот почему, если у вас есть задолженность по кредитной карте, совет остается прежним: если вы имеете право, зарегистрируйтесь на карте с нулевой ставкой для перевода баланса, которая даст вам хотя бы 12-18 месяцев без процентов, чтобы существенно погасить основную сумму долга, которую вы должны.
Если это окажется сложным, посмотрите, сможете ли вы перевести свой баланс на кредитную карту от кредитного союза или местного банка, которые предлагают более низкие ставки, чем крупнейшие банки. "Они, как правило, имеют fewer бонусы, но их ставки могут быть вполовину ниже", — сказал Диодато.
Ваш автомобиль
Если вы хотите профинансировать покупку нового автомобиля, снижение ставок может не принести столь значительной пользы, как вы думаете. Макбрайд отмечает, что каждое четвертое снижение ставки на 0,25% уменьшает ежемесячный платеж по типичному автокредиту на $4 для автомобиля стоимостью $35 000. Таким образом, полное снижение ставки на один процентный пункт составит всего $16 в месяц или менее $200 в год.
"Вашим реальным рычагом экономии является цена выбранного вами автомобиля, сумма, которую вы финансируете, и ваша кредитная история", - сказал он.
Что касается аренды автомобиля, Макбрайд отмечает, что влияние снижения ставки ФРС на так называемый "денежный фактор", который вы платите за аренду, может быть ничтожным. Кроме того, поскольку на этот фактор влияет множество переменных, будет сложно определить влияние более низких процентных ставок.
Ваши сбережения
Прошедший год был очень благоприятным для тех, кто разместил наличные в онлайн-счетах с высокой ставкой или различных инструментах фиксированного дохода, которые давали 5% и более.
Хотя эти ставки вскоре снизятся, и некоторые уже начали это делать, первоначальные снижения, скорее всего, не будут значительными. Это означает, что вы все еще сможете получать доход, превышающий инфляцию, в течение некоторого времени.
Например, многие онлайн-счета с высокой ставкой все еще предлагают доходность от 4,5% до 5,2%, согласно Bankrate. То же самое верно и для сертификатов депозита.
Между тем, доходность казначейских нот со сроками погашения от двух до десяти лет превышает 4%, согласно Schwab.com.
Зафиксируйте высокие ставки сейчас: Если вы находитесь в пределах пяти лет от выхода на пенсию, Макбрайд советует зафиксировать некоторые из этих все еще высоких ставок, чтобы вырастить наличные, которые вам понадобятся для покрытия расходов на жизнь в первые несколько лет после прекращения работы. Наличие этих наличных означает, что вам не придется изымать средства из вашего долгосрочного портфеля в случае серьезного рыночного спада в начале вашей пенсии.
Например, многие CDs со сроками два, три, четыре или пять лет в настоящее время предлагают доходность от 4,85% до 5% на Schwab.com. Если вы выберете один из этих сроков, постарайтесь найти тот, который не является "вызываемым". Вызываемый CD - это такой, который эмитент может закрыть до его срока погашения, что может произойти, если ставки существенно упадут в течение следующих нескольких лет.
Если вы живете в высоконалоговой зоне, казначейские облигации могут быть лучшим выбором, поскольку они освобождены от государственных и местных налогов.
"Даже если многие доходы по облигациям находятся ниже своих недавних пиков, инвесторам следует рассмотреть возможность покупки некоторых среднесрочных инвестиций сейчас, прежде чем ставки будут снижены, если они хотят зафиксировать более высокую доходность для части своих средств, таких как казначейские ноты, погашаемые в течение следующих четырех- десяти лет", - сказал Коллин Мартин, стратег по фиксированному доходу в Schwab Center for Financial Research.
И муниципальные облигации с рейтингом AAA освобождены от федеральных налогов, а в некоторых случаях и от государственных и местных налогов. Доходность муниципальных облигаций с рейтингом AAA со сроками погашения от одного до пяти лет колеблется от 3,2% до 4,19%.
Но не храните слишком много наличных: Для тех, кто не приближается к пенсии, может больше не иметь смысла оставлять столько наличных в этих типах инструментов в будущем.
"Я предостерегаю людей против ловушки наличных. Многие люди, привыкшие к этим приятным ставкам по сбережениям, перенаправляли деньги с акций и долгосрочных облигаций", - сказал Диодато, который прогнозирует, что ставки по сбережениям в течение следующих двух лет упадут до 3%.
Его совет: не храните более шести месяцев или одного года расходов на жизнь в наличных или их эквивалентах.
"Все, что больше, и вы ставите тормоз на ваше будущее чистое состояние", - сказал он.
Возможные снижения ставок центрального банка могут привести к снижению процентных ставок по различным финансовым продуктам, в том числе ипотек. Это снижение может не быть значительным в краткосрочной перспективе, но несколько снижений в течение следующего года или двух могут оказать заметное влияние.
Для тех, кто имеет задолженность по кредитной карте, даже если ФРС снизит ставки, первоначальный эффект не будет значительным из-за высокой средней ставки в 20,7%. Однако, если вы имеете право, карта перевода баланса с беспроцентным периодом может помочь вам погасить основную сумму.
