О чем было дело в Европейском суде?
Европейский суд - Что означает для потребителей решение по оценке Schufa?
Данное дело было передано в Европейский суд (ЕСП) административным судом Висбадена: Клиентке не выдали кредит, потому что ее рейтинг в Schufa был слишком низким. Она запросила у Schufa доступ к своим данным, но получила только значение балла и общую информацию о расчете. Это объясняется тем, что неизвестно, как именно рассчитывается рейтинг. Таким образом, в центре слушаний оказался фундаментальный вопрос: в какой степени скоринговая модель нарушает правила ЕС по защите данных?
Schufa Holding AG является частной компанией. Кредитное агентство собирает и хранит данные о потребителях и использует их в качестве основы для создания кредитного скоринга. По собственным данным, Schufa располагает информацией о 68 миллионах человек в Германии. Этот балл говорит о кредитоспособности человека и часто оказывает существенное влияние на получение контракта или кредита - как в случае с данным клиентом. Банки и сберегательные кассы тоже требуют баллы, как и другие компании, предлагающие, например, контракты на электроэнергию или мобильную связь.
Потребители вряд ли смогут избежать скоринга. Во многих случаях им приходится соглашаться на проверку своей кредитоспособности в Schufa перед заключением договора.
Каково решение Европейского суда?
Нынешняя процедура скоринга Schufa нарушает Общий регламент по защите данных (GDPR) - при одном условии: оценка Schufa должна быть решающим критерием при принятии решения партнером по договору, например, о том, выдает ли банк кредит или нет. В случае с истцом следует исходить из того, что оценка была решающей, заявили судьи. Автоматизированный сбор данных мог дискриминировать людей и поэтому был незаконным. Это связано с тем, что Общий регламент ЕС по защите данных запрещает именно такой автоматизированный сбор данных, если он имеет юридические последствия для человека.
Таким образом, Европейский суд показал Шуфе четкие границы. Описанное выше дело теперь должно быть окончательно рассмотрено в Висбадене, поскольку решение ЕСП изначально относится к европейскому праву. Однако вполне вероятно, что немецкое законодательство нарушает европейское.
Что решение означает для потребителей?
До окончательного разъяснения решение пока не имеет конкретных последствий. Однако считается, что оно указывает путь вперед, поскольку теперь создана основа для более высоких требований к прозрачности. Теперь необходимо объяснить, как происходит обработка данных.
Немецкая федерация организаций потребителей (Vzbv) в целом положительно оценивает это решение. "До сих пор кредитные агентства должны были предоставлять лишь очень ограниченную информацию о своей скоринговой процедуре, - сказал в интервью Capital Йоханнес Мюллер из Vzbv. Теперь решение суда проложило путь к большей прозрачности". "Потребители теперь должны быть проинформированы о логике процедуры. Цель должна заключаться в понятном представлении результатов оценки". Мюллер не считает, что в результате этого решения компании станут более подозрительными и будут чаще отклонять заявки клиентов.
Ассоциация Finanzwende также считает, что решение Европейского суда является правильным. "Власть Schufa рушится - давно пора", - говорит Михаэль Мёллер, эксперт по защите прав потребителей из Finanzwende. "Schufa раскрывает только часть своей процедуры подсчета баллов, а в остальном ссылается на коммерческую тайну, - говорит Мёллер. Это имеет мало общего с обещанным компанией наступлением прозрачности". Из решения суда следует, что аргумент "коммерческая тайна" имеет свои пределы - в частности, когда он затрагивает интересы потребителей".
Сама компания Schufa в принципе приветствует решение суда, поскольку оно вносит ясность. Однако в настоящее время она не намерена ограничивать свою деловую практику, говорится в ее заявлении. В нем она ставит под сомнение предположение о том, что оценка играет решающую роль в принятии корпоративными клиентами решений о том, предлагать или не предлагать им те или иные услуги. "Подавляющее большинство наших клиентов считает, что прогнозы платежей в виде баллов Schufa важны для них, но, как правило, не являются единственным решающим фактором при заключении договора", - заявили в Schufa.
Как долго Schufa может хранить записи?
Во втором деле Европейский суд также вынес решение по вопросу о том, как долго кредитные агентства могут хранить данные из публичных справочников, таких как реестры неплатежеспособности. Ранее Schufa и другие подобные агентства часто хранили данные о частных банкротствах в течение трех лет. Судьям предстояло решить, может ли Schufa поступать подобным образом и хранить данные еще дольше, чем суды. Ответ юристов: нет, если частные кредитные агентства будут хранить такие данные дольше, чем государственные реестры неплатежеспособности, это будет нарушением GDPR. Это связано с тем, что списание остаточного долга призвано дать возможность заинтересованному лицу снова участвовать в экономической жизни, однако при оценке кредитоспособности это всегда используется как негативный фактор.
Schufa изменила эту практику еще весной этого года, после того как в марте генеральный адвокат Европейского суда высказал весьма критическое мнение о сроке хранения. В результате Schufa и Creditreform, другое частное кредитное агентство, добровольно сократили срок хранения записей с трех лет до шести месяцев.
Эта статья впервые появилась на сайте Capital
Читайте также:
- Фонд Саар в 3 миллиарда неконституционен
- Политики в растерянности после шокирующих новостей
- Счетная палата критикует долговой план правительства штата
- Ветер и солнце: затраты на электросеть должны распределяться более справедливо
Источник: www.stern.de
