Что делать <unk> и чего не делать <unk> теперь, когда ФРС сигнализирует о снижении ставок
Федеральная резервная система в среду не снизила свою ключевую ставку, которая в течение последних 12 месяцев находилась на самом высоком уровне за 23 года. Однако официальные лица продолжают сигнализировать о том, что центральный банк может сделать это в ближайшее время — скорее всего, в сентябре.
И рынок ожидает, что центральный банк может и дальше снижать ставки в течение следующих двух лет. Это означает, что процентные ставки должны снизиться на широком спектре финансовых продуктов, от кредитных карт и ипотечных кредитов до банковских счетов, сертификатов депозита и облигаций, а также других.
В связи с тем, что снижение ставок может повлиять на ваши финансы различными способами, вот несколько вещей, которые следует учитывать при принятии решения о том, какие шаги предпринять в ответ.
Время и масштаб имеют значение
Перспектива более низких затрат на заимствование будет приветствоваться теми, кто ищет кредиты или пытается снизить долг. Но на самом деле, сколько вы сэкономите, когда ФРС снизит ставки, будет зависеть от того, насколько быстро она это сделает и насколько каждый раз. Ответ на ближайшую перспективу, скорее всего, будет "не так много".
"Ставки росли на лифте, но будут снижаться по лестнице", — сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.
Под этим он имел в виду: "Ставки не упадут достаточно быстро, чтобы вывести вас из плохой ситуации [в этом году]", — сказал Макбрайд. "И для сберегателей [первоначальные снижения] не сократят ваши процентные доходы. Сберегатели все равно будут впереди игры".
Это потому, что одно или два снижения ставки на четверть процентного пункта в этом году не существенно снизят многие из ваших процентных затрат. Но несколько снижений в течение следующего года или двух могут сделать заметную разницу, и может быть целесообразно подождать с некоторыми действиями до этого времени.
"Не спешите с этим", — сказал Крис Диодато, независимый финансовый планировщик и основатель WELLth Financial Planning.
Вот как снижение ставок может повлиять на ключевые области вашей финансовой жизни, а также советы о том, что с этим делать.
Ваш дом
Получение ипотечного кредита является одним из самых больших финансовых шагов, которые делают большинство людей. Ставки по ипотечным кредитам прямо и косвенно влияются несколькими экономическими факторами, и движения ФРС являются одним из них. Поскольку суммы кредитов значительны, это одна из областей, где даже небольшие снижения ставок могут сделать реальную разницу в том, сколько заплатит покупатель жилья.
Если вы покупаете дом в этом году, вы можете быть соблазнены купить очки, чтобы снизить ставку по ипотеке. Перед этим, Диодато посоветовал, посчитайте числа, чтобы убедиться, что это действительно сэкономит вам деньги, если вы думаете, что также будете соблазнены перефинансировать в течение года или двух, если ставки упадут еще больше. Это потому, что вы заплатите тысячи долларов, чтобы купить ставку по ипотеке сейчас, а затем тысячи долларов в виде комиссий за перефинансирование.
Чтобы купить ставку на четверть процентного пункта, вам может потребоваться 1% от вашего кредита или 4% для полного процентного пункта, сказал он. Для перефинансирования комиссии, как правило, составляют от 2% до 6% от вашего кредита, согласно Lending Tree.
В связи с тем, что ставки по ипотечным кредитам упали хотя бы на 1,25 процентного пункта в каждом цикле снижения ставок с 1971 года, и часто на два или три процентных пункта, Диодато видит это так: "Купить ставку на четверть процентного пункта, или даже на полный процентный пункт, не остановит большинство людей от желания перефинансировать в какой-то момент во время следующего цикла снижения ставок. Так что моя позиция заключается в том, чтобы не обременять людей tanto платой за очки, как и за комиссии за перефинансирование".
HELOCs: Если вы берете кредитную линию на недвижимость, будьте осведомлены о том, что это больше не дешевые деньги для займа: текущий средний диапазон ставок для HELOCs составляет примерно от 9% до 11%. Пара четвертей снижения ставок ФРС не сделает его существенно дешевле, сказал Макбрайд. "Американцы сидят на больше equity, чем когда-либо, но вы должны быть осторожны в том, как вы извлекаете из него, учитывая, сколько это стоит заимствовать против него. Просто потому, что у вас есть equity, это не делает его бесплатными деньгами".
Конечно, если вы хотите, чтобы HELOC served как спасательный трос и вы никогда не используете его, ставка может быть меньше вопросом. Но это все равно может вам стоить денег в виде комиссий за закрытие, любого требования, чтобы вы сняли минимальную сумму при закрытии, или любых других дополнительных комиссий за наличие линии, таких как ежегодная комиссия или комиссия за бездействие, отметил Макбрайд.
И если вы уже задолжали по HELOC, он посоветовал: "Агрессивно погасите его. Это высокозатратный долг, который не станет дешевле в ближайшее время".
Ваши кредитные карты
Еще один постоянно высокозатратный вид долга — это непогашенный баланс вашей кредитной карты. Несколько снижений ставок не сделают большого впечатления на сегодняшнюю рекордную среднюю ставку в 20,7%. Даже если они в конечном итоге снизят среднюю до того уровня, на котором она была в начале 2022 года — 16,3%, это все равно будет дорогой ссуда.
Вот почему, если у вас есть долг по кредитной карте, совет остается прежним: если вы имеете право, зарегистрируйтесь на карту с нулевой процентной ставкой для перевода баланса, которая даст вам хотя бы 12-18 месяцев без процентов, чтобы существенно погасить основную сумму долга, которую вы должны.
Если это окажется сложным, посмотрите, можете ли вы перевести свой баланс на кредитную карту от кредитного союза или местного банка, которые предлагают более низкие ставки, чем крупнейшие банки. "Они, как правило, имеют fewer бонусы, но их ставки могут быть вполовину ниже", — сказал Диодато.
Ваш автомобиль
Если вы хотите профинансировать покупку нового автомобиля, снижение ставок может не помочь так сильно, как вы думаете. По словам Макбрайда, каждое четвертое снижение ставки на 0,25% уменьшает ежемесячный платеж по типичному автокредиту на $4 для автомобиля стоимостью $35 000. Таким образом, полное снижение ставки на 1% составляет всего $16 в месяц или менее $200 в год.
"Вашим настоящим рычагом для экономии является цена выбранного вами автомобиля, сумма, которую вы финансируете, и ваша кредитная история", - сказал он.
Что касается аренды автомобиля, Макбрайд отметил, что влияние снижения ставки ФРС на так называемый "денежный фактор", который вы платите за аренду, может быть столь же небольшим. И поскольку множество факторов определяют, какой будет эта ставка, будет сложно понять, какое влияние окажут более низкие процентные ставки.
Ваши сбережения
Прошедший год был очень удачным для тех, кто разместил наличные в онлайн-счетах высокой доходности или различных инструментах фиксированного дохода, которые давали 5% и более.
Хотя эти ставки снизятся - и некоторые уже начали это делать - первоначальные снижения, скорее всего, не будут значительными. Это означает, что вы сможете получать доход, превышающий инфляцию, в течение некоторого времени.
Например, по данным Bankrate, многие онлайн-счета высокой доходности все еще предлагают ставки от 4,5% до 5,2%, а также сертификаты депозита.
Среди казначейских обязательств со сроками погашения от двух до десяти лет доходность превышает 4%, согласно данным Schwab.com.
Зафиксируйте высокие ставки сейчас: Если вы находитесь в пределах пяти лет от выхода на пенсию, Макбрайд рекомендует зафиксировать некоторые из этих все еще высоких ставок, чтобы вырастить наличные, которые вам понадобятся для покрытия расходов на жизнь в первые несколько лет после прекращения работы. Наличие этих наличных средств означает, что вам не придется изымать средства из вашего долгосрочного портфеля в случае серьезного рыночного спада в начале вашей пенсии.
Например, многие CDs со сроками два, три, четыре или пять лет в настоящее время предлагают ставки от 4,85% до 5% на Schwab.com. Если вы выберете один из этих сроков, постарайтесь найти тот, который не является "вызываемым". Вызываемый CD - это такой, который эмитент может решить закрыть до даты его погашения, что может произойти, если ставки существенно упадут в течение следующих нескольких лет.
Если вы живете в высоко налоговой области, казначейские обязательства могут быть лучшим вариантом, поскольку они освобождены от государственных и местных налогов.
"Даже если многие доходы от облигаций снизились с недавних максимумов, инвесторам следует рассмотреть возможность покупки некоторых среднесрочных инвестиций сейчас, прежде чем ставки будут снижены, если они хотят зафиксировать более высокую доходность для части своих средств, таких как казначейские обязательства, погашаемые в течение следующих четырех-десяти лет", - сказал Коллин Мартин, стратег по фиксированному доходу в Schwab Center for Financial Research.
И муниципальные облигации с рейтингом AAA освобождены от federal taxes и в некоторых случаях от государственных и местных налогов. Доходность муниципальных облигаций с рейтингом AAA со сроками погашения от одного до пяти лет колеблется от 3,2% до 4,19%.
Но не держите слишком много наличных: Для тех, кто не приближается к пенсии, впредь может больше не иметь смысла оставлять столько наличных в этих типах инструментов.
"Я предостерегаю людей против ловушки наличных. Многие люди, привыкшие к этим приятным ставкам сбережений, перенаправляли деньги с акций и долгосрочных облигаций", - сказал Диодато, который предсказывает, что ставки по сбережениям в течение следующих двух лет упадут до 3%.
Его совет: не храните более шести месяцев или одного года расходов на жизнь в наличных или их эквивалентах.
"Все, что больше, это замедляет ваше будущее чистое состояние", - сказал он.
Несмотря на то, что Федеральная резервная система, возможно, снизит процентные ставки в сентябре, краткосрочная экономия может не быть значительной. По словам Грега Макбрайда, главного финансового аналитика Bankrate, ставки, скорее всего, не упадут достаточно быстро, чтобы существенно снизить многие процентные расходы в этом году.
Для тех, кто рассматривает возможность покупки точек для снижения ставки по ипотеке, Крис Диодато, сертифицированный финансовый планировщик, работающий на комиссионных, рекомендует сначала посчитать, чтобы убедиться, что это сэкономит деньги в долгосрочной перспективе, учитывая возможность рефинансирования, если ставки упадут еще больше.
