Четыре вещи, которые нужно учитывать при выборе кредитной карты
Кредитная карта одновременно полезна и опасна. С одной стороны, открывая кредитную карту — фактически нося с собой высокопроцентный заем — вы помогаете построить свою кредитную историю, которая пригодится, если когда-нибудь захотите одолжить деньги (например, чтобы купить дом или машину). Кроме того, кредитные карты предлагают защиты от мошенничества, которых нет при использовании наличных или дебетовых карт, плюс они дают гибкость для решения финансовых чрезвычайных ситуаций.
Все эти преимущества объясняют, почему 82% взрослых в США (и 67% людей в возрасте 18-29 лет) имеют по крайней мере одну карту — но также объясняют, почему американцы должны более чем триллиона долларов на этих картах в совокупности (проценты по кредитной карте могут быть настоящим кошмаром для справки с ними). Это делает получение вашей первой кредитной карты довольно важным решением, потому что вы хотите воспользоваться преимуществами кредитной карты, избегая как можно больше минусов, но вы также имеете дело со скромной кредитной историей, которая может ограничить ваши варианты.
Ожидайте ограничений
Прежде всего, примите тот факт, что если ваши родители не начали строить вашу кредитную историю, когда вы были ребенком, скорее всего, вы не получите высокий лимит на свою первую кредитную карту. Средний первый кредитный лимит, как правило, колеблется от сотен до нескольких тысяч долларов, так что вы не сможете финансировать большие покупки или роскошные поездки своей первой картой (что будет очень благодарен будущий вы, поверьте мне).
Вы должны думать о своей первой кредитной карте не столько как о источнике денег, сколько как о инструменте для установления и строительства вашей кредитной истории, особенно если у вас еще нет кредитного рейтинга. Если у вас нет кредитной истории (или плохая), вам может потребоваться рассмотреть безопасную кредитную карту. Безопасная карта требует внесения депозита, который затем становится вашим кредитным лимитом — вы фактически одолживаете свои собственные деньги. Например, если вы внесете 500 долларов для открытия безопасной карты, ваш кредитный лимит составит 500 долларов. Поскольку вы вносите депозит, риск для банка очень низкий, что позволяет вам получить кредитную карту, несмотря на проблемы с кредитной историей или рейтингом. Безопасные кредитные карты используются для установления или улучшения вашего кредита, чтобы в конечном итоге перейти к более традиционной карте.
Исследование первым делом
Прежде чем подписываться на что-либо, изучите. Запросите свои кредитные отчеты — их три основных (TransUnion, Experian и Equifax), и вы должны получить все (они бесплатны) — и посмотрите, что там есть. Если у вас никогда не было кредитной карты или займа, там может ничего не быть, и у вас может еще не быть кредитного рейтинга. Это нормально! Используйте эти отчеты, чтобы убедиться, что вы не жертва.identity theft и что там нет неточной, отрицательной информации, которая может повлиять на вашу способность получить кредитную карту в первую очередь. Если есть, примите меры, чтобы это исправить.
После того, как вы проверили это, следующий шаг — исследовать кредитные карты, на которые вы можете претендовать. Очень важно, чтобы вы не просто подавали заявки на кучу, чтобы посмотреть, что произойдет — слишком много запросов к вашему кредиту могут повредить ваши шансы прямо с самого начала. Вместо этого исследуйте. Experian предлагает службу, которая собирает вашу личную информацию, а затем составляет персонализированный список предложений по кредитным картам, который может быть хорошим началом. Но вы также можете просто пойти на веб-сайты карт, чтобы посмотреть на Шумеровскую коробку.
Что такое Шуммеровская коробка? Названная в честь сенатора Чак Шуммера, это удобный для чтения обзор условий кредитной карты, включая годовую процентную ставку (ГОД), цикл выставления счетов, годовые сборы и сборы за другие транзакции, такие как снятие наличных. Шуммеровские коробки отображаются на кредитных счетах, но вам может потребоваться покопаться, если вы исследуете.
Рассмотрения
Так что вы ищете в своей первой кредитной карте? Вот ключевые вещи, на которые следует обратить внимание, пока вы исследуете:
- Избегайте годовых сборов. Некоторые кредитные карты взимают годовой сбор. Иногда это оправдано, если вы получаете много полезных льгот и преимуществ взамен, но если вы только начинаете пользоваться кредитными картами, будет сложно судить об этом. Лучше всего придерживаться карт, которые не взимают сборы, если вы не абсолютно уверены, что получите свою стоимость.
- Ищите низкий процент. Средняя годовая процентная ставка, взимаемая кредитными картами, в настоящее время близка к 25%. В общем, если это ваша первая карта и у вас мало или нет кредитной истории, вы, скорее всего, застрянете на более высоком конце этого среднего значения, но это не значит, что вы не можете найти выгоду. Даже если вы не планируете держать баланс на своей карте, получение самого низкого возможного ГОД может сэкономить вам деньги, если у вас есть внезапный заряд, который вы не можете оплатить сразу.
Но не ограничивайтесь лишь большим жирным числом АПР — это может быть «вводный АПР», который действует лишь короткое время. Погрузитесь в «Шумер Бокс» или другую документацию и убедитесь, что ваш АПР не подскочит резко через несколько месяцев или год. В противном случае вас может ждать неприятный сюрприз.
- Проверьте вознаграждения. Многие кредитные карты предлагают различные вознаграждения и преимущества, чтобы побудить людей зарегистрироваться. Ищите карты, которые предлагают вознаграждения, имеющие для вас значение. Если вы любите путешествовать, карта, предлагающая мили авиакомпаний или другие преимущества, связанные с путешествиями, может быть лучшим выбором для вас, чем карта, предлагающая кэшбэк за покупки. Если вы предпочитаете кэшбэк, проверьте, сколько вы получите за товары, которые покупаете регулярно, и найдите карту, предлагающую лучшую сделку на ваши реальные покупательские привычки.
- Убедитесь в принятии. Кредитная карта — это всего лишь кусок пластика, если продавцы не принимают ее, поэтому убедитесь, что ваша первая карта будет работать там, где вам нужно. Безопасный выбор — это карты, поддерживаемые Visa и Mastercard, так как они принимаются практически везде на планете. Другие карты, такие как American Express или Discover, широко принимаются в США (оба заявляют о ставках принятия 99%), но не так много за рубежом. Если путешествия входят в ваши планы, придерживайтесь безопасного выбора.
Во-первых, получение вашей первой кредитной карты может быть шансом построить вашу кредитную историю, что критически важно, если вам когда-либо понадобится одолжить деньги на значительные покупки, такие как дом или машина. Однако стоит отметить, что как новичку вы, возможно, не получите высокий лимит кредита из-за ограниченной кредитной истории. Во-вторых, управление вашей первой кредитной картой должно в первую очередь сосредоточиться на создании и улучшении вашего кредитного рейтинга, а не как источника денег. Защищенные кредитные карты, которые требуют депозита для установления лимита кредита, могут быть подходящим вариантом для людей с отсутствующей или плохой кредитной историей.
