Четыре новых преимущества на работе, которые помогут вам больше экономить в 2024 году
Но для тех, у кого нет сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, кому нужно платить по студенческим кредитам или кто долгое время работает неполный рабочий день, эта задача особенно трудна.
Однако со следующего года два последних пенсионных закона - Secure Act и Secure Act 2.0 - содержат четыре положения, которые могут облегчить некоторым людям задачу по увеличению пенсионных накоплений, одновременно выполняя более срочные финансовые обязательства.
Однако многое будет зависеть от вашего работодателя по двум причинам. Во-первых, из четырех положений они обязаны внедрить только одно. Остальные являются необязательными, говорит Брайан Графф, генеральный директор Американской пенсионной ассоциации.
Во-вторых, даже те работодатели, которые решат реализовать одно или несколько положений, могут сделать это не раньше конца года, поскольку они все еще ожидают указаний IRS по нерешенным вопросам и выясняют административные сложности реализации, отметил Графф.
1. Выплаты по студенческим кредитам могут помочь увеличить ваш 401(k)
Выплаты по студенческим кредитам могут значительно сократить сумму, которую человек может откладывать на пенсию. У недавних выпускников колледжей, работающих в штате, вероятность наличия долгов по студенческим кредитам наиболее высока, но и у их старших коллег они тоже есть.
Национальный институт пенсионной безопасности обнаружил, что 13 % работающих представителей поколения X - тех, кому предстоит выйти на пенсию после бэби-бумеров, - все еще имеют задолженность по студенческим кредитам, причем средний размер долга составляет 25 000 долларов, а средний - 40 000 долларов.
И, как отмечает NIRS, "средняя сумма пенсионных сбережений у домохозяйств поколения X, имеющих задолженность по студенческим кредитам, неизменно ниже, чем у тех, кто ее не имеет".
Начиная со следующего года Secure 2.0 позволит работодателям предлагать сотрудникам, выплачивающим студенческие кредиты, соответствующие взносы и перечислять их на счет 401(k) сотрудника. Таким образом, сотрудник сможет накапливать пенсионные сбережения, даже если он не в состоянии сам делать значительные взносы.
По результатам опроса, проведенного ARA, треть работодателей заявили, что всерьез рассматривают возможность предоставления такой компенсации, и Графф считает, что к 2025 году таких работодателей станет еще больше. "Многие работодатели считают, что это хорошее преимущество для привлечения и удержания молодых работников", - сказал он.
Помимо положений Secure 2.0, Конгресс принял отдельный закон, позволяющий работодателям выдавать работникам до 5250 долларов без уплаты налогов для компенсации выплаты основной суммы и процентов по федеральным и частным студенческим займам. Однако это положение действует только до 31 декабря 2025 года.
Такая льгота, если работодатель ее предлагает, может освободить работника от необходимости делать дополнительные взносы в свой 401(k).
2. Облегчение доступа к деньгам 401(k) на случай чрезвычайных ситуаций
Secure 2.0 включает два положения, касающиеся накоплений на случай чрезвычайных ситуаций. Оба они являются необязательными для применения работодателями.
По словам Граффа, наиболее вероятно, что компании примут это положение, по крайней мере, на начальном этапе, поскольку оно представляет собой дополнительную форму изъятия средств из 401(k) в трудных обстоятельствах.
Когда ARA опросила спонсоров планов, 10% сказали, что добавят это положение, а еще 44% заявили, что внимательно к нему присматриваются.
Это положение позволяет вам снимать до 1000 долларов в год, без штрафов, из вашего 401(k) в любой чрезвычайной ситуации, без объяснения причин. При этом снятие средств все равно будет облагаться подоходным налогом.
Работники могут вернуть эти деньги в течение трех лет путем регулярных отчислений с зарплаты, и они получат налоговый вычет за эти отчисления, как и за обычные взносы в фонд 401(k). Но для того, чтобы снять вторую сумму в размере 1000 долларов в другом году, первая сумма должна быть полностью выплачена.
3. Создание сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, получение матпомощи от 401(k)
Второе положение о накоплениях на случай чрезвычайных ситуаций часто называют "боковым вагоном". Оно предполагает, что работодатель создает для сотрудника фонд на случай чрезвычайных ситуаций в рамках своего плана 401(k) и разрешает сотруднику делать прямые взносы в этот фонд. Работодатель ограничивает сумму взносов в фонд, но по закону она не может превышать 2500 долларов.
Работодатель будет компенсировать ваши взносы в фонд экстренной помощи, но эти взносы пойдут в пенсионную часть вашего плана 401(k).
Ваши взносы в чрезвычайный фонд будут облагаться подоходным налогом, поэтому вы будете финансировать его за счет средств, выплачиваемых после уплаты налогов. Однако сумма взноса работодателя будет считаться отложенным налогом - это означает, что она не будет отражена как налогооблагаемый доход в год, когда она была сделана. И она будет расти без уплаты налогов до тех пор, пока вы не снимите ее на пенсии.
По словам Граффа, когда вы достигнете лимита средств в фонде экстренной помощи, вы можете либо прекратить делать взносы, либо перенаправить дальнейшие взносы на свой пенсионный накопительный счет 401(k).
4. Снижение планки для участия в программе 401(k)
Положение, которое работодатели должны выполнить в результате принятия Secure Act и Secure 2.0, касается долгосрочных работников с частичной занятостью и их права на участие в плане 401(k) компании.
Раньше для получения права на участие в плане 401(k) работник, работающий неполный рабочий день, должен был отработать не менее 1 000 часов в течение 12 месяцев подряд. Но благодаря закону Secure Act, принятому в 2019 году, работник с частичной занятостью, отработавший не менее 500 часов за 12-месячный период в течение трех лет подряд (например, с 1 января 2021 года по 31 декабря 2023 года), будет иметь право участвовать в плане 401(k) своего работодателя в 2024 году.
Принятый в конце прошлого года закон AndSecure 2.0 еще больше упростил критерии отбора, потребовав, чтобы работники, занятые неполный рабочий день и отработавшие не менее 500 часов в год, имели право на участие только в течение двух лет подряд. Но это положение вступит в силу только после 31 декабря 2024 года. Это означает, что в 2025 году любой работник с частичной занятостью, который отработал 500 часов в год в 2023 и 2024 годах, сможет начать откладывать деньги в 401(k) своего работодателя и получить право на компенсацию от работодателя.
Lesen Sie auch:
- Комитет Сената расследует деятельность государственной компании по страхованию жилья во Флориде в условиях бегства частных страховщиков
- Ближневосточный конфликт изнуряет и доставляет дискомфорт
Источник: www.jpost.com
