Sages gestes à faire lorsque la Fed commence à couper les taux
Si cela se produit, les taux devraient baisser sur une large gamme de produits financiers pour les Américains, allant des cartes de crédit et des prêts immobiliers aux compte bancaires et aux certificats de dépôt, parmi d'autres.
Dû à tout ce que peuvent faire les taux bas sur vos finances, voici quelques choses à considérer lorsque vous décidez quels passe-partout prendre en réponse.
La timing et la magnitude sont importants
La perspective de coûts de prêt inférieurs sera une nouvelle bienvenue pour ceux qui cherchent des prêts ou quelqu'un qui essaie de réduire leurs charges de dette existantes. Cependant, réalistiquement, combien vous en économiserez effectivement lorsque la Fed abaisse les taux dépendra de la rapidité et de l'ampleur de chaque coupe. La réponse pour le court terme est probablement "pas beaucoup".
"Les taux d'intérêt ont pris l'ascenseur montant, mais ils prendront les marches descendant", a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.
Par cela, il entend: "Les taux ne vont pas baisser assez vite pour vous sortir d'une situation mauvaise [dans l'année]", a déclaré McBride. "Et pour les épargnants, [les premiers déclenchements] ne vont pas effacer vos gains d'intérêts. Les épargnants seront toujours bien en avance."
Cela est parce qu'une ou même deux coupes de points de taux par an ne réduiront pas significativement beaucoup de vos coûts d'intérêts. Mais plusieurs coupes au fil des prochaines années pourraient faire une différence notable, et il peut être utile de tenir en attente sur certaines actions jusqu'alors.
"Ne sautez pas trop tôt sur ces choses", a conseillé Chris Diodato, un planificateur financier à titre unique et fondateur de WELLth Financial Planning.
Voici un aperçu de comment des taux plus bas peuvent affecter différentes parties de votre vie financière, ainsi que des conseils de Diodato et McBride sur ce qu'il faut faire à ce sujet.
Votre maison
Obtenir un prêt hypothécaire est l'une des plus grandes mouvements financiers que la plupart des personnes font. Les taux d'intérêt sur les hypothèques sont influencés par un grand nombre de facteurs économiques, et les mouvements de la Fed sont l'un d'eux. Comme les montants sont importants, c'est une zone où même des petites réductions de taux d'intérêt pourraient faire une différence significative sur ce que paie un acheteur immobilier.
Pour ceux qui achèteront une maison cette année, vous pourriez être tenté de racheter des points pour réduire votre taux d'intérêt de hypothèque. Avant de le faire, Diodato a conseillé de calculer des chiffres pour vous assurer qu'il vous sauvera de l'argent si vous pensez qu'il vous sera tentant de refinancer dans une année ou deux si les taux descendent encore. C'est parce que vous payerez des milliers de dollars pour racheter votre taux d'intérêt de hypothèque maintenant, et ensuite des milliers de dollars de frais de refinancement.
Pour racheter un quart de point, cela coûterait peut-être 1% de votre prêt ou 4% pour un point complet, a dit-il. Pour refinancer, les frais pouvaient être plus élevés - ils courrent entre 2% et 6% de votre prêt, selon Lending Tree.
Considerant que les taux d'intérêt sur les hypothèques ont chuté au moins de 1,25% dans chaque cycle de réduction de taux depuis 1971, et souvent au-dessus de 2% ou 3%, Diodato le voit de cette manière: "Racheter votre taux d'intérêt d'un quart de point, ou même un point complet, ne vous empêcherait pas de vouloir refinancer à certains moments durant le prochain cycle de réduction de taux. Donc, mon raisonnement n'est pas de saddler les gens de payer pour des points et ensuite les frais de refinancement."
En ce qui concerne l'emprunt sur une ligne de crédit hypothécaire, soit une prise en compte que c'est maintenant de l'argent cher à emprunter: La gamme moyenne actuelle des taux de crédit hypothécaire sur demande est approximativement de 9% à 11%. Des coupes de plusieurs quartiers de point de la part de la Fed ne le rendra pas beaucoup plus abordable, a déclaré McBride. "Les Américains disposent de plus d'équité que jamais, mais il faut être judicieux à l'égard de la façon dont vous en prenez possession, car cela ne fait pas de l'argent gratuit."
Bien sûr, si vous prenez simplement un HELOC pour servir de ligne d'urgence et que vous n'en tirez jamais profit, le taux peut être moins de préoccupation. Mais il vous coûtera encore de l'argent par la voie de frais de clôture, n'importe quelle exigence de retrait de montant minimum à la clôture, ou toute autre frais ancillaires pour posséder la ligne, tels qu'une frais annuel ou frais d'inactivité, a noté McBride.
Et si vous avez déjà des dettes sur une ligne de crédit hypothécaire, il a suggéré: "Agressez-vous activement de les payer. C'est un dette à taux élevé qui ne va pas s'améliorer bientôt."
Vos cartes de crédit
Une autre forme de dette de longue durée perpétuellement coûteuse est votre solde impayé sur votre carte de crédit. Des coupes de taux ne feront pas beaucoup de difference sur le taux moyen record actuel de 20,7%. Même si les coupes de taux finissent par pousser le taux moyen à son niveau initial de 2022 - 16,3%, il restera encore un prêt coûteux.
C'est pourquoi, si vous portez une dette sur une carte de crédit, le conseil reste le même qu'il était toujours: Si vous le qualifiez, inscrivez-vous pour une carte de crédit avec un plafond zéro taux d'intérêt sur le solde restant pendant au moins 12 à 18 mois, ce qui vous permet de payer significativement la principale que vous owez.
Si cela vous est difficile d'obtenir, voir si vous pouvez transférer votre solde vers une carte de crédit d'une banque coopérative ou locale qui offre des taux plus faibles que les grandes banques. "Ils ont généralement moins de avantages, mais leurs taux peuvent être la moitié des taux des plus grandes banques", a dit Diodato.
"Votre vrai levier pour les économies dépend réellement du prix de la voiture que vous choisissez, du montant de votre financement et de votre classe de crédit," a déclaré-il.
Quant à la location d'une voiture, McBride a noté que l'effet d'une réduction de taux d'intérêt de la Fed peut être également faible sur le facteur d'argent que vous payerez pour louer, et parce que de nombreuses variables déterminent ce que ce facteur sera, il sera difficile de déterminer l'impact des taux d'intérêt inférieurs.
Vos économies
La dernière année a été très bonne pour quelqu'un qui a placé des fonds en compte épargne en ligne à haute taux d'intérêt, beaucoup d'entre eux ayant payé plus de 5% nord. La même chose s'applique aux personnes qui pouvaient verser leur argent pendant certaines périodes de temps dans des certificats d'épargne ou des Trésories, de nombreuses durées desquels étaient également payées plus de 5%.
Malgre cela, les taux commenceront à baisser lorsque la Fed commencera à couper les taux, mais les chutes ne seront pas très importantes au début - signifiant que vous pourrez encore gagner plus sur vos économies que le taux d'inflation pendant un certain temps, prévoyait McBride.
Mais il ne fait plus peut-être plus sens de laisser autant d'argent en ces types de véhicules allant de l'avant. "Je conseille aux gens de ne pas tomber dans le piège de l'argent en liquidité. Beaucoup de gens, habitués à ces agréables taux d'épargne, ont détourné des fonds de actions et d'obligations à long terme," a déclaré Diodato, qui prévoyait que les taux d'épargne s'abaisseront finalement à 3% dans les deux prochaines années.
Son avis : Ne conservez pas plus de six mois à un an de dépenses de vivre en argent ou équivalents. "Tout ce qui est au-delà de cela et vous mettez un frein sur votre futur patrimoine," a-t-il déclaré.
Cependant, McBride a suggéré que si vous êtes à cinq ans des retraites, vous pourriez encore verser des fonds pour engranger des taux élevés encore en offre aujourd'hui pour couvrir les dépenses de vivre dans les premières années après avoir cessé de travailler. Avoir cet argent en main signifie que vous ne serez pas forcé de tirer de votre portefeuille à long terme si il y a une baisse importante sur le marché à la retraite.
Par exemple, beaucoup de CD avec des durées de deux, trois, quatre ou cinq ans sont actuellement payées entre 4,85% et 5% sur schwab.com. Si vous choisissez une telle CD de longue durée, essayez de la trouver non appelable. Une CD appelable est une CD que le émetteur peut décider de fermer avant sa date de maturité, ce qui pourrait arriver si les taux chutent considérablement dans les prochaines années.
"La fonctionnalité d'appel est un 'gagnant-gagnant' pour la banque émettrice," a déclaré McBride.
En réponse à des potentiales réductions de taux, les personnes cherchant des prêts ou essayant de réduire des charges de dettes ne pourraient pas gagner significantment dans les termes proches en raison de coupes progressives. Cependant, plusieurs coupes dans les deux ans suivantes pourraient entraîner des économies notables, ce qui justifie de retarder certaines actions financières.
Des taux de mortgage plus bas pourraient entraîner des économies substantielles pour les acheteurs de maisons, ce qui est une considération sage pour ceux qui planifient l'achat d'une maison. Acheter à bas les taux de mortgage actuellement n'est peut-être pas rentable, car cela pourrait entraîner des coûts supplémentaires lors du rachat de prêt dans le futur.
