Que signifie le jugement sur le Schufa-Score pour les consommateurs ?

Quel était l'enjeu de l'affaire portée devant la CJCE ?

Cour de justice européenne - Que signifie le jugement sur le Schufa-Score pour les consommateurs ?

Le cas concret a été soumis à la Cour de justice des Communautés européennes (CJCE) par le tribunal administratif de Wiesbaden : Une cliente n'avait pas obtenu de crédit parce que son évaluation Schufa était trop mauvaise. Elle avait demandé à la Schufa l'accès à ses données, mais n'avait obtenu que la valeur du score et des informations générales sur le calcul. En effet, on ne sait pas exactement comment le score est calculé. L'audience portait donc sur une question fondamentale : dans quelle mesure le modèle de scoring est-il contraire aux règles européennes de protection des données ?

La Schufa Holding AG est une entreprise privée. Elle collecte et enregistre les données des consommateurs et établit un score de solvabilité sur cette base. Selon ses propres indications, la Schufa possède des informations sur 68 millions de personnes en Allemagne. Le score indique la solvabilité d'une personne et a souvent une grande influence sur l'obtention d'un contrat ou d'un crédit - comme dans le cas de la cliente concernée. Les banques et les caisses d'épargne demandent le score, mais aussi d'autres entreprises qui proposent par exemple des contrats d'énergie ou de téléphonie mobile.

Les consommateurs ne peuvent guère se soustraire au scoring. Dans de nombreux cas, ils doivent accepter que leur solvabilité soit vérifiée par la Schufa avant la conclusion d'un contrat, afin qu'un contrat puisse même être conclu.

Qu'a dit la CJCE ?

La procédure de scoring actuelle de la Schufa est contraire au règlement général sur la protection des données (RGPD) - à une condition : le score Schufa doit être un critère déterminant dans la décision du partenaire contractuel, c'est-à-dire si, par exemple, la banque accorde ou non un crédit pour cette raison. Dans le cas de la plaignante, il faut partir du principe que le score était décisif, ont déclaré les juges. La collecte automatisée des données peut être discriminatoire pour les personnes et est donc illégale. En effet, le règlement européen sur la protection des données interdit précisément cette collecte automatisée si elle a des conséquences juridiques pour les individus.

La CJCE a donc clairement montré les limites de la Schufa. Le cas décrit ci-dessus doit maintenant être définitivement jugé à Wiesbaden, car l'arrêt de la CJCE se réfère d'abord au droit européen. Il est toutefois probable que la loi allemande soit contraire à la loi européenne.

Que signifie cet arrêt pour les consommateurs ?

Jusqu'à ce qu'il soit définitivement clarifié, l'arrêt n'a donc pas de conséquences concrètes pour le moment. Toutefois, il est considéré comme indicatif, car la base pour des exigences de transparence plus élevées est désormais établie. Il faut désormais expliquer comment fonctionne le traitement des données.

La Fédération allemande des associations de consommateurs (Vzbv) juge donc le jugement positif sur le fond : "Jusqu'à présent, les agences de renseignements commerciaux n'étaient tenues de fournir que des informations très limitées sur leur procédure de scoring", explique Johannes Müller de la Vzbv à Capital. Le jugement pose désormais les jalons d'une plus grande transparence. "Les consommateurs doivent maintenant être informés de la logique de la procédure. L'objectif doit être un résultat de scoring présenté de manière compréhensible". Müller ne pense pas que les entreprises deviendront plus méfiantes à la suite de ce jugement et refuseront plus souvent les demandes des clients.

L'association Finanzwende estime elle aussi que le jugement de la CJCE est juste. "Le pouvoir de la Schufa s'effrite - il est grand temps", déclare Michael Möller, expert en protection des consommateurs chez Finanzwende. "La Schufa ne dévoile jamais que des extraits de sa procédure de scoring et invoque sinon le secret des affaires", explique Möller. Selon lui, cela n'a pas grand-chose à voir avec l'offensive de transparence que l'entreprise a promise. "Il résulte de la décision du tribunal qu'il y a des limites à l'argument du 'secret commercial' - et ce, dès lors qu'il touche aux intérêts des consommateurs".

La Schufa elle-même salue en principe le jugement, car il apporte de la clarté. Elle n'a toutefois pas l'intention de restreindre sa pratique commerciale dans un premier temps, a-t-elle indiqué dans une déclaration. Elle y remet en question l'hypothèse selon laquelle le score contribue de manière déterminante à la décision des entreprises clientes de proposer ou non certains services aux consommateurs. "Le feed-back de nos clients est très majoritairement que les prévisions de paiement sous forme de score Schufa sont certes importantes pour eux, mais qu'elles ne sont en règle générale pas les seules à être décisives pour la conclusion d'un contrat", explique la Schufa.

Combien de temps la Schufa peut-elle conserver les données ?

Dans un deuxième cas, la CJCE a également statué sur la question de savoir combien de temps les agences d'évaluation du crédit peuvent conserver les données des registres publics, comme les registres d'insolvabilité. Jusqu'à présent, Schufa et consorts conservaient les données relatives aux faillites privées souvent jusqu'à trois ans. Les juges devaient décider si la Schufa avait le droit de le faire et de conserver des données encore plus longtemps que les tribunaux. La réponse des juristes est maintenant la suivante : non, il est contraire au RGPD que les agences de crédit privées conservent de telles données plus longtemps que les registres publics d'insolvabilité. En effet, la libération des dettes résiduelles accordée doit permettre à la personne concernée de participer à nouveau à la vie économique ; or, lors de l'évaluation de la solvabilité, cette libération est toujours utilisée comme facteur négatif.

La Schufa avait déjà modifié cette pratique au printemps de cette année, après que l'avocat général de la Cour de justice européenne se soit montré très critique à l'égard de la durée de conservation des données dans son avis de mars. Suite à cela, la Schufa et l'agence d'évaluation du crédit Creditreform, également privée, avaient volontairement réduit la durée de conservation des enregistrements de trois ans à six mois.

Cet article est d'abord paru sur Capital