Que faire <unk> et que ne pas faire <unk> maintenant que la Fed annonce des taux plus bas
La Réserve fédérale n'a pas réduit son taux directeur mercredi, qui se situe à un plus haut de 23 ans depuis 12 mois. Mais les officiels continuent de faire savoir que la banque centrale pourrait le faire prochainement — probablement en septembre.
Et le marché s'attend à ce que la banque centrale poursuive la baisse des taux au cours des deux prochaines années. Cela signifie que les taux d'intérêt devraient diminuer sur une large gamme de produits financiers, des cartes de crédit et des prêts immobiliers aux comptes bancaires, aux certificats de dépôt et aux obligations, entre autres.
Compte tenu des nombreuses façons dont les taux plus bas peuvent affecter votre situation financière, voici quelques éléments à considérer lorsque vous décidez des mesures à prendre en réponse.
La temporalité et l'ampleur importent
La perspective de coûts d'emprunt plus bas sera accueillie favorablement par ceux qui cherchent des prêts ou qui essaient de réduire leur dette. Mais, en réalité, la quantité que vous économiserez lorsque la Fed baisse les taux dépendra de la vitesse à laquelle elle coupe et de l'ampleur de chaque coupure. La réponse pour le court terme est probablement "pas tant que ça".
"Les taux ont pris l'ascenseur pour monter, mais ils prendront les escaliers pour descendre", a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef de Bankrate.
Cela signifie que : "Les taux ne vont pas baisser assez rapidement pour vous sortir d'une mauvaise situation [cette année]", a déclaré McBride. "Et pour les épargnants, [les baisses initiales] n'effaceront pas vos gains d'intérêts. Les épargnants seront encore largement devant le jeu."
C'est parce qu'une ou deux coupures de quart de point cette année ne réduiront pas significativement beaucoup de vos coûts d'intérêts. Mais plusieurs coupures au cours de l'année ou des deux prochaines pourraient faire une différence notable, et il peut être judicieux d'attendre avant de prendre certaines décisions.
"Ne sautez pas le pas trop tôt sur ces choses", a déclaré Chris Diodato, un planificateur financier indépendant certifié et fondateur de WELLth Financial Planning.
Voici comment les taux plus bas peuvent affecter les domaines clés de votre vie financière, ainsi que des conseils sur ce que vous pouvez faire à ce sujet.
Votre maison
Obtenir un prêt hypothécaire est l'un des plus grands mouvements financiers que font la plupart des gens. Les taux hypothécaires sont influencés directement et indirectement par plusieurs facteurs économiques, et les mouvements de la Fed en font partie. Depuis que les montants des prêts sont importants, c'est un domaine où même de petites coupures de taux pourraient faire une différence notable dans ce que paiera un acheteur de maison.
Si vous achetez une maison cette année, vous pouvez être tenté d'acheter des points pour réduire votre taux hypothécaire. Avant de le faire, Diodato a conseillé de faire des calculs pour vous assurer que cela vous fera réellement économiser de l'argent si vous pensez également être tenté de renégocier dans un an ou deux si les taux baissent davantage. C'est parce que vous paierez des milliers de dollars pour acheter votre taux hypothécaire maintenant, puis des milliers de dollars de plus en frais pour renégocier.
Pour acheter un quart de point, cela pourrait vous coûter 1% de votre prêt ou 4% pour un point entier, a-t-il déclaré. Pour renégocier, les coûts pourraient être plus élevés — ils se situent généralement entre 2% et 6% de votre prêt, selon Lending Tree.
Given that mortgage rates have fallen at least 1.25 percentage points in every rate-cutting cycle since 1971, and often over two or three points, Diodato sees it this way: "Buying your rate down a quarter of a percentage point, or even a full percentage point, wouldn’t stop most people from wanting to refinance at some point during the next rate-cut cycle. So, my rationale is not to saddle folks with both paying for points and then the costs of a refinance.”
HELOCs: Si vous prenez une ligne de crédit hypothécaire, soyez conscient que ce n'est plus de l'argent bon marché à emprunter : la fourchette de taux moyenne actuelle pour les HELOCs est d'environ 9% à 11%. Une ou deux coupures de quart de point de la Fed ne la rendront pas significativement moins chère, a déclaré McBride. "Les Américains ont plus d'équité qu jamais, mais vous devez être judicieux quant à la façon de l'utiliser, compte tenu de combien il coûte d'emprunter contre elle. Juste parce que vous avez de l'équité, ça ne fait pas de l'argent gratuit."
Bien sûr, si vous voulez une HELOC pour servir de ligne de vie en cas d'urgence et que vous ne l'utilisez jamais, le taux peut être moins important. Mais cela peut quand même vous coûter de l'argent sous forme de frais de clôture, toute exigence de retirer un montant minimum à la clôture ou tout autre frais annexe pour avoir la ligne, comme un frais annuel ou de inactivité, a noté McBride.
Et si vous avez déjà de l'argent sur une HELOC, il a suggéré de "la rembourser agressivement. C'est un endettement à haut coût qui ne deviendra pas moins cher soon."
Vos cartes de crédit
Une autre forme d'endettement constamment coûteuse est votre solde de carte de crédit non payé. Quelques coupures de taux n'auront pas beaucoup d'impact sur le taux moyen actuel records de 20,7%. Même si elles finissent par faire baisser la moyenne à son niveau de début 2022 — 16,3% — cela restera un prêt coûteux.
C'est pourquoi, si vous avez un solde de carte de crédit, le conseil est le même que toujours : si vous êtes admissible, inscrivez-vous à une carte de transfert de solde à taux nul qui peut vous offrir au moins 12 à 18 mois sans intérêt pour que vous puissiez significativement rembourser le principal que vous devez.
Si cela s'avère difficile à obtenir, voyez si vous pouvez transférer votre solde à une carte de crédit d'une caisse populaire ou d'une banque locale qui offre des taux plus bas que les plus grandes banques. "Elles ont généralement moins de avantages, mais leurs taux peuvent être la moitié plus bas", a déclaré Dodiato.
Si vous souhaitez financer l'achat d'une nouvelle voiture, un environnement de baisse des taux d'intérêt peut ne pas aider autant que vous le pensez. McBride souligne que chaque baisse de quart de point réduit de 4 dollars par mois un prêt typique pour une voiture de 35 000 dollars. Ainsi, une baisse d'un pourcent entier ne représente que 16 dollars par mois, soit moins de 200 dollars par an.
"Votre véritable levier pour les économies est le prix de la voiture que vous choisissez, la somme que vous financez et votre notation de crédit", a-t-il déclaré.
En ce qui concerne la location d'une voiture, McBride a noté que l'effet d'une baisse des taux de la Fed sur le "facteur d'argent" que vous paierez pour louer peut être tout aussi faible. Et comme de nombreuses variables déterminent ce que ce facteur sera, il sera difficile de déterminer l'impact des taux d'intérêt plus bas.
Vos économies
La dernière année a été très bonne pour toute personne ayant placé de l'argent sur des comptes d'épargne en ligne à haut rendement ou divers véhicules à revenu fixe, qui offraient tous des rendements de 5 % ou plus.
Bien que ces taux baissent - et certains ont déjà commencé à le faire - les premières baisses ne seront Probably pas importantes. Cela signifie que vous pourrez encore gagner des rendements battant l'inflation pendant un certain temps.
Par exemple, de nombreux comptes d'épargne en ligne à haut rendement offrent actuellement des rendements compris entre 4,5 % et 5,2 %, selon Bankrate. C'est également vrai pour les certificats de dépôt.
Among Treasury notes with maturities of between two- and 10 years, yields are north of 4%, according to Schwab.com.
Verrouillez les taux élevés maintenant: Si vous êtes à moins de cinq ans de la retraite, McBride suggère de verrouiller certains de ces taux encore élevés pour faire croître l'argent dont vous aurez besoin pour couvrir les frais de vie dans les premières années après avoir arrêté de travailler. Avoir cet argent en main signifie que vous ne serez pas obligé de puiser dans votre portefeuille à plus long terme en cas de forte baisse du marché au début de votre retraite.
Par exemple, de nombreux CDs avec des durées de deux, trois, quatre ou cinq ans offrent actuellement des rendements compris entre 4,85 % et 5 % sur Schwab.com. Si vous optez pour l'une de ces durées, essayez d'en trouver un qui ne soit pas "appelable". Un CD appelable est un CD que l'émetteur peut décider de fermer avant sa date d'échéance, ce qui pourrait se produire si les taux chutent considérablement au cours des prochaines années.
Si vous vivez dans une région à forte fiscalité, les Treasuries pourraient être une meilleure option car ils sont exonérés des impôts étatiques et locaux.
"Même si de nombreux rendements obligataires ont atteint leurs récents plus bas, les investisseurs devraient envisager d'acheter certains investissements à terme maintenant avant que les taux ne soient réduits s'ils souhaitent verrouiller un rendement plus élevé pour une partie de leur argent, comme les notes du Trésor arrivant à échéance dans les quatre à 10 prochaines années", a déclaré Collin Martin, stratégiste en obligations au Schwab Center for Financial Research.
Et les obligations municipales notées AAA sont exonérées de l'impôt fédéral, et dans certains cas, de l'impôt étatique et local également. Les rendements sur les obligations municipales AAA avec des maturités comprises entre un et cinq ans sont compris entre 3,2 % et 4,19 %.
Mais ne gardez pas trop d'argent en espèces: Pour les personnes non proches de la retraite, il est peut-être plus judicieux de ne plus laisser autant d'argent sur ces types de véhicules à l'avenir.
"I advise people against the cash trap. A lot of people, used to these nice savings rates, were diverting money from stocks and longer-term bonds", said Diodato, who predicts yields on savings will eventually fall to 3% in the next two years.
His advice: Don't keep more than six months’ to a year’s worth of living expenses in cash or cash equivalents.
“Anything more than that and you’re putting a drag on your future net worth”, he said.
Despite the Federal Reserve potentially lowering interest rates in September, the near-term savings might not be significant. According to Greg McBride, chief financial analyst at Bankrate, rates are not expected to fall fast enough to significantly reduce many interest costs this year.
For those considering buying points to reduce their mortgage rate, Chris Diodato, a fee-only certified financial planner, advises crunching the numbers first to ensure it will save money in the long run, considering the possibility of refinancing if rates drop further.
