Quatre choses à considérer lors du choix de votre première carte de crédit

Une carte de crédit est à la fois utile et dangereuse. D'un côté, ouvrir une carte de crédit - emporter en quelque sorte un prêt à taux élevé dans votre poche - aide à construire votre historique de crédit, ce qui sera utile si vous voulez un jour emprunter de l'argent (pour acheter une maison ou une voiture, par exemple). Et les cartes de crédit offrent des protections contre la fraude que vous n'obtenez pas en utilisant de l'argent ou des cartes de débit - avec l'avantage supplémentaire de vous donner la flexibilité de faire face à des urgences financières.

Toutes ces bénédictions expliquent pourquoi 82 % des adultes aux États-Unis (et 67 % des personnes âgées de 18 à 29 ans) ont au moins une carte - mais expliquent également pourquoi les Américains doivent plus d'un trillion de dollars sur ces cartes collectivement (les intérêts de la carte de crédit peuvent être un véritable fléau à gérer). Cela rend la demande de votre première carte de crédit une décision importante, car vous voulez les avantages d'une carte de crédit tout en évitant autant de inconvénients que possible, mais vous devez également faire face à un historique de crédit plutôt maigre, ce qui peut limiter vos options.

Limiter les attentes

Avant tout, accepte le fait que, à moins que tes parents n'aient commencé à construire ton historique de crédit quand tu étais enfant, tu n'obtiendras probablement pas une limite élevée sur ta première carte de crédit. La limite de crédit moyenne pour un premier temps est généralement comprise entre quelques centaines de dollars et quelques milliers de dollars, donc tu ne pourras pas financer de grands achats ou des voyages luxueux avec ta première carte (ce que le toi de l'avenir te remerciera, fais-moi confiance).

Pense à ta première carte de crédit non pas comme une source d'argent, mais comme un outil pour établir et construire ton historique de crédit, surtout si tu n'as pas encore de score de crédit. Si tu n'as pas d'historique de crédit (ou un mauvais), tu pourrais devoir envisager une carte de crédit sécurisée. Une carte sécurisée nécessite un dépôt qui devient ensuite ta limite de crédit - en quelque sorte, tu empruntes ton propre argent. Par exemple, si tu déposes 500 $ pour ouvrir une carte sécurisée, ta limite de crédit sera de 500 $. Comme tu déposes le dépôt, le risque pour la banque est très faible, ce qui te permet d'obtenir une carte de crédit malgré les défis liés à l'historique ou au score de crédit. Les cartes de crédit sécurisées sont utilisées pour établir ou améliorer ton crédit afin de pouvoir passer éventuellement à une carte plus traditionnelle.

Recherche d'abord

Avant de t'inscrire à quoi que ce soit, fais des recherches. Obtiens tes rapports de crédit - il y a trois grands rapports de crédit (TransUnion, Experian et Equifax), et tu devrais tous les obtenir (ils sont gratuits) - et vois ce qu'il y a dedans. Si tu n'as jamais eu de carte de crédit ou de prêt auparavant, il se peut qu'il n'y ait rien dedans, et tu n'aies peut-être même pas encore de score de crédit. Ce n'est pas grave ! Utilise ces rapports pour t'assurer que tu n'es pas victime de vol d'identité et qu'il n'y a pas d'informations négatives incorrectes qui pourraient affecter ta capacité à obtenir une carte de crédit. Si c'est le cas, prends les mesures pour y remédier.

Une fois que tu as vérifié cela, la prochaine étape consiste à rechercher les cartes de crédit pour lesquelles tu peux être éligible. Il est crucial que tu ne demandes pas à un tas de cartes pour voir ce qui se passe - trop de demandes contre ton crédit peuvent nuire à tes chances dès le départ. Au lieu de cela, fais des recherches. Experian offre un service qui collecte tes informations personnelles, puis compile une liste personnalisée d'offres de cartes de crédit, qui pourrait être un bon point de départ. Mais tu peux aussi simplement aller sur les sites des cartes pour regarder la boîte de Schumer.

C'est quoi une boîte de Schumer ? Baptisée d'après le sénateur Chuck Schumer, c'est un résumé facile à lire des conditions d'une carte de crédit, y compris le taux annuel moyen (APR), le cycle de facturation, les frais annuels et les frais pour d'autres transactions comme les avances en espèces. Les boîtes de Schumer sont clairement affichées sur les relevés de carte de crédit, mais tu pourrais devoir chercher un peu si tu fais des recherches.

Considérations

Alors, qu'est-ce que tu cherches dans une première carte de crédit ? Voici les points clés à considérer pendant tes recherches :

Évite les frais annuels. Certaines cartes de crédit facturent des frais annuels. Parfois, cela en vaut la peine si tu obtiens beaucoup de avantages et de bénéfices utiles en échange, mais si tu viens de commencer avec les cartes de crédit, il sera difficile de juger cela. Il est préférable de s'en tenir aux cartes qui ne facturent pas de frais à moins d'être absolument certain d'en avoir pour ton argent.
Recherche un taux d'intérêt bas. Le taux APR moyen facturé par les cartes de crédit est actuellement proche de 25 %. En général, si c'est ta première carte et que tu n'as peu ou pas d'historique de crédit, tu seras probablement coincé à l'extrémité supérieure de cette moyenne, mais cela ne signifie pas que tu ne peux pas trouver une affaire. Même si tu n'as pas l'intention de porter un solde sur ta carte, obtenir le taux APR le plus bas possible peut te faire économiser de l'argent si tu as une charge d'urgence que tu ne peux pas payer tout de suite.

Ne vous fiez pas seulement au gros chiffre d’APR en gras—il pourrait s’agir d’un « APR de bienvenue » qui ne dure qu’un court laps de temps. Creusez dans la boîte de Schumer ou dans la documentation pour vous assurer que votre APR ne bondit pas brutalement après quelques mois ou un an. Sinon, vous pourriez être confronté à une mauvaise surprise.

Vérifiez les récompenses. De nombreux cartes de crédit offrent divers récompenses et avantages pour inciter les gens à s’inscrire. Recherchez des cartes qui offrent des récompenses qui ont du sens pour vous. Si vous êtes un passionné de voyages, une carte qui offre des points d’aérien ou d’autres avantages liés aux voyages pourrait être un meilleur choix pour vous qu’une carte qui offre un remboursement en espèces sur les achats. Si vous préférez l’option de remboursement en espèces, vérifiez combien vous obtiendrez pour les choses que vous achetez régulièrement et recherchez une carte qui offre le meilleur rapport qualité-prix sur vos habitudes d’achat réelles.
Assurez l’acceptation. Une carte de crédit n’est qu’un bout de plastique si les marchands ne l’acceptent pas, alors assurez-vous que votre première carte fonctionnera où vous en avez besoin. Les choix sûrs sont les cartes Visa et Mastercard, car elles sont acceptéesvirtuellement partout sur la planète. D’autres cartes, comme American Express ou Discover, sont largement acceptées aux États-Unis (toutes deux affirment des taux d’acceptation de 99 %), mais pas autant dans le monde entier. Si les voyages sont dans votre avenir, optez pour le choix sûr.

Tout d’abord, obtenir votre première carte de crédit peut être une occasion de construire votre historique de crédit, ce qui est crucial si vous devez un jour emprunter de l’argent pour des achats importants comme une maison ou une voiture. Cependant, il est important de noter que, en tant que débutant, vous ne recevrez peut-être pas une limite de crédit élevée en raison de l’historique de crédit limité. Ensuite, la gestion de votre première carte de crédit devrait se concentrer principalement sur l’établissement et l’amélioration de votre score de crédit, et non sur elle comme une source d’argent. Les cartes de crédit sécurisées, qui nécessitent un dépôt pour établir une limite de crédit, peuvent être une option viable pour les personnes n’ayant pas ou ayant un mauvais historique de crédit.