Pourquoi vendre votre maison et louer à la retraite est une idée maladroite
Propriété immobilière est habituellement présentée comme une pierre angulaire de la stabilité financière, ce qui explique pourquoi c'est si inquiétant qu'elle semble de plus en plus hors de portée des jeunes gens. Les générations plus âgées, quant à elles, naviguent généralement vers les années de retraite en tant que propriétaires de maisons—80% des personnes âgées de plus de 60 ans en sont propriétaires (mais environ 40% d'entre elles ne possèdent pas le logis à leur titre et portent une hypothèque).
Posséder cette capitale peut être un réel avantage lors de la retraite, mais les maisons ont également des inconvénients. Même si vous les possédez à titre gratuit, il y a des frais à traiter, elles exigent beaucoup de entretien et peuvent rendre plus difficile de modifier votre mode de vie. Vendre votre équité et l'utiliser pour renforcer votre retraite signifierait que vous en aurez plus d'argent pour vivre, et louer offre beaucoup de liberté et de flexibilité. Tout ce travail d'entretien? C'est une autre personne qui en a la charge. Les circonstances changent, ou vous vous en borez de vivre dans une certaine région? C'est facile de déménager et de louer quelque part ailleurs.
Oui, il y a des raisons pas mal pour vendre votre maison et louer lors de la retraite, mais c'est toujours une mauvaise idée.
Inconvénients financiers de vendre et louer
Vendre sa maison pour louer en retraite est accompagné d'une longue liste d'inconvénients financiers négatifs :
- Impôts sur le bénéfice. Selon le montant que vous obtenez de la vente de votre maison, vous pourriez devoir payer des impôts sur le bénéfice. Vous pouvez exclure jusqu'à 250 000 $ (si vous êtes seul) ou 500 000 $ (si vous êtes marié), mais n'importe quoi au-dessus de cela sera imposé. Si vous avez acheté votre maison il y a des décennies et que sa valeur a considérablement augmenté, vous ne faites peut-être pas aussi beau profit que vous l'attendez de la vente en raison des impôts sur le bénéfice.
- Perte d'équité. Retirer l'équité de votre maison signifie que vous n'en avez plus, n'est-ce pas? L'équité est de la chose pratique, vous permettant de prêter facilement de l'argent quand vous en avez besoin. Et louer signifie que vous n'allez plus mettre votre argent vers un actif qui apprécie: les valeurs immobilières généralement augmentent au fil du temps (une moyenne de 4,3% depuis 1991, et de 7,7% depuis 2012), tandis que votre loyer ne vous achète qu'une autre mois avec un toit sur votre tête.
- Coûts. Comme mentionné, posséder une maison à titre gratuit encore coûte de l'argent—mais en moyenne, cela coûte beaucoup moins que de louer. Les frais d'assurance habituelle des propriétaires d'immeubles s'élevaient à environ 2 230 $ par an, les taxes foncières à environ 1 682 $, et les entretiens domestiques pouvaient coûter environ 6 000 $/an, ce qui donne un coût total moyen proche de 10 000 $ annuellement (vos frais réels, bien sûr, varieront). Le loyer moyen coûte une moyenne de 16 464 $ par an. Alors que cela peut faire sens financièrement dans certaines parties du pays (le loyer moyen à North Dakota est de seulement 10 560 $ par an), il est fort probable que vous allez devoir payer plus pour votre logement si vous vendrez.
Libertés offertes par la location, mais aussi incertitude
Malgré les calculs instables sur le retrait de votre équité et la location, certains gens considèrent toujours cette option en raison de la liberté offerte par la location. Cela vous permet de facilement déménager vers une autre région ou même vers une autre maison si vous ne l'aimez pas celle-ci. Vous pouvez également facilement réduire la taille si vos finances changent.
Mais cette liberté peut coûter la stabilité :
- Vous devrez faire face à un locataire, qui aura un certain contrôle sur votre vie
- Votre loyer peut monter—souvent de manière spectaculaire. Par exemple, à Columbia, en Caroline du Sud, les loyers ont monté de plus de 40% avant la pandémie, et ont bondi presque de 20% à New York. Vous n'avez pas beaucoup de contrôle sur le taux de location de votre logement locatif, donc vous devez être prêt à faire face à des hausses de loyer—ou à trouver une nouvelle résidence—à intervalles réguliers.
- La liberté d'avoir quelqu'un d'autre qui s'occupe de l'entretien et des réparations est merveilleuse—si elles le font effectivement. Si votre locataire ou votre société de gestion de votre logement locatif n'est pas réactif, vous pourriez être confronté à une bataille prolongée pour faire quelque chose qui serait facilement géré si vous déteniez la propriété.
Plans d'héritage
Enfin, un grand aspect de la vente de votre équité est vos plans d'héritage pour votre famille. Une maison est un actif appréciable dans la majorité des cas, ce qui signifie que laisser-la derrière pour vos héritiers signifierait qu'ils auraient le choix de vivre là-bas ou de vendre la propriété et de profiter du gain. Vendre l'équité vous rend plus susceptible de passer l'argent sur le logement et de ne rien laisser derrière vous pour vos enfants ou autres héritiers.
