Les taux d'intérêt restent élevés. Voici les meilleurs endroits où placer votre argent

Étant donné que la Fed influence - directement ou indirectement - les taux d'intérêt des comptes et produits financiers dans l'ensemble de l'économie américaine, les épargnants et les personnes disposant de liquidités excédentaires ont encore de nombreuses possibilités d'obtenir un bien meilleur rendement sur leur argent que celui qu'ils ont eu depuis des années - et, plus important encore, un rendement qui dépasse les derniers chiffres de l'inflation.

Voici des options peu risquées pour obtenir le meilleur rendement sur les fonds que vous prévoyez d'utiliser dans les deux ans, ainsi que sur les liquidités dont vous prévoyez d'avoir besoin dans les deux à cinq ans à venir.

Comptes d'épargne en ligne à haut rendement

Le rendement annuel moyen en pourcentage des comptes d'épargne bancaires n'était que de 0,58 % le 13 décembre, selon une enquête de Bankrate. Cette moyenne est maintenue à un niveau bas par les plus grandes banques traditionnelles comme JPMorgan Chase et Bank of America, qui proposent des taux aussi bas que 0,01 %.

Mais de nombreuses banques en ligne, assurées par le FDIC, proposent encore des taux de 5 % ou plus sur leurs comptes d'épargne à haut rendement.

Ces comptes sont l'endroit idéal pour déposer de l'argent que vous utiliserez probablement au cours des deux prochaines années, que ce soit pour couvrir des vacances planifiées, un gros achat, une dépense d'urgence ou un changement de situation inattendu, comme une perte d'emploi.

Comme pour tout taux d'épargne bancaire, les taux des comptes d'épargne à haut rendement peuvent changer du jour au lendemain, et la banque peut ne pas vous avertir lorsqu'elle les réduit. Veillez donc à vérifier votre relevé mensuel. Mais les taux sont restés élevés pendant des mois et pourraient le rester au moins jusqu'à ce qu'il devienne évident que la Fed abaissera ses taux, ce qui, selon de nombreux observateurs de la Fed, pourrait se produire en 2024.

Depuis la réunion du FOMC de novembre, l'inflation s'est ralentie plus rapidement que la Fed ne l'avait prévu, ce qui a suscité des doutes quant au scénario "plus haut pour plus longtemps"", a déclaré Ken Tumin, fondateur de DepositAccounts.com.

Un compte d'épargne en ligne est ce que la planificatrice financière certifiée Lazetta Rainey Braxton, co-directrice générale de 2050 Wealth Partners, appelle un compte "coussin". Elle aime le terme "coussin" parce qu'il décrit la flexibilité et les options qu'un tel compte vous donne pour gérer à la fois ce que vous voulez faire à court terme et ce que vous pourriez avoir besoin de faire.

Selon Mme Braxton, les comptes à haut rendement peuvent également être utiles pour loger l'argent dont vous aurez besoin pour payer un achat pour lequel vous avez obtenu un financement à 0 % pendant une période limitée. Dans ce cas, vous n'aurez pas à payer d'intérêts sur votre achat si vous le payez intégralement avant la fin de la période de promotion, qui peut aller de six à 24 mois. Entre-temps, l'argent peut fructifier de 4 à 5 % par an sur votre compte à haut rendement.

Pour les factures courantes, M. Braxton recommande de conserver juste assez d'argent pour couvrir un mois ou deux sur un compte courant ordinaire, afin d'y accéder plus rapidement. "Pas trop, car [ces comptes] ne rapporteront pas grand-chose", précise-t-elle.

Vous pouvez toujours lier votre compte à haut rendement à votre compte courant pour transférer des fonds en cas de besoin - mais sachez qu'il peut s'écouler jusqu'à 24 heures avant que l'argent transféré n'apparaisse sur votre compte courant, précise Mme Braxton.

Comptes et fonds du marché monétaire

Si vous ne souhaitez pas ouvrir un compte d'épargne en ligne dans une autre banque, votre propre banque peut vous proposer un compte de dépôt sur le marché monétaire dont le rendement est supérieur à celui de vos comptes courants de chèques ou d'épargne.

Les comptes du marché monétaire peuvent avoir des exigences de dépôt minimum plus élevées qu'un compte d'épargne ordinaire, mais ils sont plus liquides qu'un certificat de dépôt à terme fixe ou qu'un bon du Trésor, ce qui signifie qu'ils vous permettent d'accéder à votre argent plus rapidement tout en vous offrant potentiellement certains des rendements les plus élevés disponibles, a déclaré Doug Ornstein, directeur principal pour les solutions intégrées chez TIAA Wealth Management.

Mais ne confondez pas les comptes du marché monétaire avec les fonds communs de placement du marché monétaire, qui investissent dans des instruments de dette à court terme et à faible risque. Au 12 décembre, leur rendement moyen sur 7 jours était de 5,19 %, selon l'indice Crane Money Fund, qui suit les 100 principaux fonds monétaires imposables.

Contrairement aux comptes de dépôt du marché monétaire, les fonds communs de placement du marché monétaire ne sont pas assurés par la FDIC. Mais si vous investissez dans un fonds monétaire par l'intermédiaire d'une société de courtage, votre compte global sera probablement assuré par la Securities Investor Protection Corp, qui offre une protection en cas de faillite de votre société de courtage.

Certificats de dépôt

Les certificats de dépôt constituent un autre investissement à haut rendement et à faible risque, idéal pour l'argent que vous n'aurez probablement pas besoin d'utiliser avant quelques mois, voire quelques années.

Vous pouvez obtenir les meilleurs rendements sur les certificats de dépôt par l'intermédiaire d'une société de courtage telle que Schwab, E*Trade ou Fidelity. En effet, vous pouvez comparer les CD d'un certain nombre de banques assurées par la FDIC et vous n'aurez pas à ouvrir de compte individuel auprès de chaque institution.

Pour tirer le meilleur parti d'un CD, vous devez laisser l'argent investi pendant une période déterminée. Vous pouvez toujours accéder à votre capital plus tôt si vous en avez besoin, mais si vous le faites, vous perdrez au moins une partie des intérêts.

Au 13 décembre, les CD listés sur Schwab.com avec des durées de trois mois, six mois, neuf mois, un an et 18 mois rapportaient tous entre 5,25 % et 5,51 %.

Supposons que vous investissiez 10 000 dollars dans un CD d'une durée de six mois avec un taux d'intérêt annuel de 5,42 %. À la fin de cette période, vous récupérerez votre capital plus 267 dollars d'intérêts à l'échéance du CD, selon la calculatrice de CD de Bankrate. Si vous placez cet argent dans un CD d'un an au taux de 5,45 %, vous obtiendrez 545 $ d'intérêts. Si vous choisissez un CD à 5 ans au taux de 5,30 %, vous accumulerez 2 946 dollars d'intérêts.

Si vous ne passez pas par une société de courtage, vous pouvez obtenir une offre raisonnable de votre banque principale. a déclaré M. Tumin. Par exemple, Citi a lancé un CD spécial de 11 mois avec un taux allant jusqu'à 5,65 % par an. Mais il avertit qu'avec tout CD d'une grande banque, vous devez retirer votre argent à la fin de la durée, sinon votre banque peut le renouveler automatiquement et vous enfermer dans un CD à rendement beaucoup plus faible.

"Il est probable que nous ayons dépassé le pic des taux et que les taux baisseront en 2024 et dans les années à venir. Il est donc judicieux d'opter pour des CD à long terme, par exemple des durées de 5 ans. Pour couvrir vos risques, incluez des durées de un à cinq ans. La mise en place d'une échelle de CD permet d'obtenir cette combinaison", a déclaré M. Tumin.

Bons du Trésor

Les bons du Trésor à court terme, qui sont garantis par la pleine foi et le crédit des États-Unis, constituent une autre option pour l'argent que vous pouvez laisser en l'état entre quelques mois et quelques années.

Le 13 décembre, les bons à trois et six mois affichaient des rendements respectifs de 5,39 % et 5,37 %, tandis que les bons à neuf mois et à un an offraient respectivement 5,25 % et 5,15 %, selon les taux affichés sur Schwab.com pour un investissement de 25 000 dollars.

Si vous gérez votre portefeuille avec rigueur, vous pouvez acheter vous-même des bons du Trésor sur TreasuryDirect.gov. Mais si ce n'est pas le cas, il peut être plus facile d'acheter de nouvelles émissions par l'intermédiaire de votre compte de courtage ou d'investir dans un fonds indiciel d'obligations à court terme ou dans un ETF, a déclaré Andy Smith, directeur exécutif de la planification financière chez Edelman Financial Engines.

Et si vous avez besoin d'argent dans trois à cinq ans, vous pouvez envisager un fonds diversifié d'obligations d'État et d'entreprises bien notées, a déclaré M. Ornstein. Les obligations d'entreprise à trois ans notées AAA, par exemple, affichaient un rendement de 4,45 % cette semaine, tandis que les obligations municipales à cinq ans notées AAA (émises par les collectivités locales) affichaient un taux de 4,22 %, d'après Schwab.com.

Ne pas courir après le rendement

Pour choisir les meilleurs comptes et investissements en fonction de vos objectifs spécifiques et de votre tranquillité d'esprit, il peut être intéressant de consulter un conseiller fiduciaire indépendant, c'est-à-dire quelqu'un qui ne reçoit pas de commission pour vous vendre un investissement particulier.

Ce que vous voudrez toujours faire, c'est vous ménager une certaine souplesse afin de pouvoir accéder facilement à vos liquidités, quel que soit le calendrier que vous vous êtes fixé pour atteindre vos principaux objectifs. "Que se passera-t-il si quelque chose change et que vous avez besoin d'un versement initial beaucoup plus tôt, ou si vos parents ont besoin de soins médicaux rapidement ? explique M. Smith.

Cela signifie qu'il faut trouver un équilibre entre le désir d'obtenir un rendement élevé et le besoin et le désir de pouvoir accéder facilement aux liquidités sans pénalité. Traduction : Ne cherchez pas le rendement pour le rendement.

Pensez-y de la manière suivante, a déclaré M. Ornstein : À moins que vous n'ayez d'énormes sommes à investir ou que vous soyez un investisseur institutionnel, la différence entre un rendement de 5,1 % et un rendement de 5 % est négligeable ; en fait, elle pourrait même vous coûter plus cher si vous devez payer des pénalités en cas de retrait anticipé de votre argent. "La plupart du temps, la commodité est vraiment importante. Renoncez au 0,1 %", conseille-t-il.

Les taux d'intérêt restent élevés. Voici les meilleurs endroits où placer votre argent