Le score Schufa ne doit pas être déterminant pour la solvabilité

Cour de justice européenne - Le score Schufa ne doit pas être déterminant pour la solvabilité

La plus haute juridiction européenne a fixé des limites strictes à l'utilisation du score Schufa. Les entreprises peuvent utiliser le score Schufa, qui chiffre la solvabilité des personnes, pour décider de conclure des contrats avec des clients - mais seulement s'il ne constitue pas la seule base de décision. En effet, si cette valeur joue un rôle déterminant dans l'octroi d'un crédit, cela constitue une "décision automatisée dans un cas individuel", interdite par le règlement général sur la protection des données (RGPD), selon la Cour de justice européenne (CJE) à Luxembourg.

Les banques, les services de télécommunication ou les fournisseurs d'énergie demandent généralement à des agences d'évaluation du crédit privées comme la Schufa de déterminer la solvabilité d'une personne. La Schufa fournit alors une estimation, appelée valeur de score. Celle-ci doit montrer dans quelle mesure la personne remplit ses obligations de paiement. Selon ses propres indications, la Schufa dispose d'informations sur 68 millions de personnes en Allemagne.

La décision actuelle est motivée par deux affaires allemandes en rapport avec la Schufa devant la Cour de justice européenne. D'une part, une femme s'est vu refuser un crédit. Elle a demandé à la Schufa de supprimer une inscription et de lui donner accès à ses données. La Schufa n'a communiqué que la valeur du score et des informations générales sur le calcul, mais pas la méthode de calcul exacte. Le tribunal administratif de Wiesbaden a porté l'affaire devant la CJCE afin qu'elle clarifie en principe la relation avec le règlement général sur la protection des données (RGPD).

Violation du RGPD

Les juges ont maintenant précisé que si la conclusion d'un contrat dépendait de manière déterminante du score Schufa, cela serait contraire au RGPD. Cela pourrait avoir des conséquences pour de nombreuses entreprises qui se fiaient jusqu'à présent à l'évaluation de la Schufa.

Le mouvement citoyen Finanzwende a salué la décision : "Le jugement est une bonne nouvelle pour tous les consommateurs - et un coup dur pour la Schufa", a déclaré Michael Möller, expert en protection des consommateurs chez Finanzwende. Selon lui, la décision du juge oblige la Schufa à gérer sa position de quasi-monopole de manière plus responsable qu'auparavant. "Le pouvoir de la Schufa s'effrite - il était grand temps".

La Schufa elle-même juge le jugement également positif, car il apporte de la clarté. "Le feedback largement majoritaire de nos clients est que les prévisions de paiement sous forme de score Schufa sont certes importantes pour eux, mais qu'elles ne sont généralement pas les seules décisives pour la conclusion d'un contrat", a fait savoir la Schufa après le jugement. "C'est pourquoi la grande majorité de nos clients pourront continuer à utiliser les scores Schufa sans devoir adapter leurs processus".

Retard dans les décisions concernant les contrats de crédit ou de location ?

L'expert en protection des données Christoph Ritzer du cabinet Norton Rose Fulbright à Francfort voit en revanche un "dilemme considérable" pour le secteur du crédit si les scores Schufa ne peuvent plus être utilisés aussi facilement qu'auparavant. En effet, s'il faut à nouveau présenter des justificatifs de revenus, des contrats de fourniture d'énergie et d'autres données, cela devrait, selon Ritzer, retarder considérablement les décisions concernant les crédits ou les contrats de location.

"On peut donc supposer que les fournisseurs devront soit vérifier eux-mêmes de manière plus intensive la solvabilité de leurs clients, soit demander aux clients de s'enregistrer auprès de la Schufa et d'accepter le scoring". Il s'agit d'une victoire à la Pyrrhus typique pour les consommateurs : "Au final, seuls ceux qui autorisent la Schufa à traiter et à transmettre leurs données profiteront de ce jugement", a déclaré Ritzer.

Les défenseurs des consommateurs espèrent néanmoins plus de transparence - et de nouvelles lois : "Pour que les consommateurs puissent enfin comprendre comment leur score de solvabilité est établi, le législateur devrait maintenant donner des instructions concrètes aux agences d'évaluation du crédit", a demandé Michaela Schröder de la Fédération allemande des associations de consommateurs. La ministre fédérale de la protection des consommateurs Steffi Lemke (Verts) a déclaré à ce sujet : "Nous avons déjà convenu dans l'accord de coalition que la transparence du scoring devait être améliorée. Nous allons maintenant examiner rapidement les réglementations correspondantes".

Stockage de données issues de répertoires publics

La deuxième affaire concernait le stockage de données issues de répertoires publics, tels que les registres d'insolvabilité. La CJCE devait décider si la Schufa pouvait exploiter les données relatives à l'insolvabilité des consommateurs et les conserver encore plus longtemps que les tribunaux. Les juges ont mis un terme à cette pratique : Il est contraire au RGPD que les agences de crédit privées conservent ces données plus longtemps que les registres publics d'insolvabilité. En effet, l'effacement des dettes doit permettre à la personne concernée de participer à nouveau à la vie économique ; or, lors de l'évaluation de la solvabilité, cet élément est toujours utilisé comme un facteur négatif.

En mars, l'avocat général de la CJCE s'était déjà montré très critique à l'égard de cette pratique dans son avis. Suite à cela, la Schufa avait volontairement réduit la durée de conservation des données de trois ans à six mois.

Les tribunaux allemands doivent maintenant décider des cas concrets en tenant compte de la décision de la CJCE.