La Fed va probablement baisser les taux bientôt <unk> voici comment augmenter vos économies avant cela
La Réserve fédérale n'a pas réduit son taux directeur mercredi, qui se situe à un niveau record de 23 ans depuis un an. Cependant, les responsables continuent de faire savoir que la banque centrale pourrait le faire prochainement, probablement en septembre.
Et le marché s'attend à ce que la banque centrale poursuive la baisse des taux d'intérêt au cours des deux prochaines années. Cela signifie que les taux d'intérêt devraient diminuer sur une large gamme de produits financiers, des cartes de crédit et des prêts immobiliers aux comptes bancaires, aux certificats de dépôt et aux obligations, entre autres.
Compte tenu des nombreuses façons dont les taux plus bas peuvent affecter votre situation financière, voici quelques éléments à prendre en compte lors de la décision des mesures à prendre en réponse.
La temporalité et l'ampleur comptent
La perspective de coûts d'emprunt plus bas sera accueillie favorablement par ceux qui cherchent des prêts ou qui essaient de réduire leur dette. Mais, en réalité, la quantité que vous économiserez lorsque la Fed baisse les taux dépendra de la rapidité avec laquelle elle réduit et de l'ampleur de chaque baisse. La réponse pour le court terme est probablement "pas tant que ça".
"Les taux d'intérêt ont pris l'ascenseur pour monter, mais ils prendront les escaliers pour descendre", a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef de Bankrate.
Cela signifie que : "Les taux ne vont pas baisser assez rapidement pour vous sortir d'une mauvaise situation [cette année]", a déclaré McBride. "Et pour les épargnants, [les baisses initiales] n'effaceront pas vos gains d'intérêts. Les épargnants seront toujours bien ahead of the game."
C'est parce qu'une ou deux baisses de taux d'un quart de point cette année ne réduiront pas significativement beaucoup de vos coûts d'intérêts. Mais plusieurs baisses au cours de l'année ou des deux prochaines pourraient faire une différence notable, et il peut être judicieux d'attendre avant de prendre certaines décisions.
"Ne sautez pas le pas trop tôt sur ce sujet", a déclaré Chris Diodato, un planificateur financier indépendant certifié et fondateur de WELLth Financial Planning.
Voici comment les taux plus bas peuvent affecter les principaux domaines de votre vie financière, ainsi que des conseils sur ce que vous pouvez faire à ce sujet.
Votre maison
Obtenir un prêt hypothécaire est l'un des plus grands engagements financiers que la plupart des gens font. Les taux hypothécaires sont influencés directement et indirectement par plusieurs facteurs économiques, et les mouvements de la Fed en font partie. Depuis que les montants des prêts sont importants, c'est un domaine où même de petites baisses de taux pourraient faire une différence notable dans ce que paiera un acheteur de maison.
Si vous achetez une maison cette année, vous pourriez être tenté d'acheter des points pour réduire votre taux hypothécaire. Avant de le faire, Diodato a conseillé de faire des calculs pour vous assurer que cela vous fera vraiment économiser de l'argent si vous pensez également être tenté de renégocier dans un an ou deux si les taux continuent de baisser. C'est parce que vous paierez des milliers de dollars pour acheter des points maintenant, puis des milliers de dollars de plus en frais pour renégocier.
Pour acheter des points d'un quart, cela pourrait vous coûter 1% de votre prêt, ou 4% pour un point entier, a-t-il déclaré. Pour renégocier, les coûts pourraient être plus élevés - ils se situent généralement entre 2% et 6% de votre prêt, selon Lending Tree.
Compte tenu que les taux hypothécaires ont chuté d'au moins 1,25 point de pourcentage dans chaque cycle de baisse de taux depuis 1971, et souvent de deux ou trois points, Diodato voit les choses ainsi : "Acheter votre taux d'un quart de point de pourcentage, ou même d'un point entier, n'empêchera pas la plupart des gens de vouloir renégocier à un moment donné au cours du prochain cycle de baisse de taux. Mon raisonnement est donc de ne pas charger les gens à la fois de payer des points et des frais de renégociation."
HELOCs: Si vous prenez une ligne de crédit sur l'équité de votre maison, soyez conscient que ce n'est plus de l'argent bon marché à emprunter : la fourchette de taux moyenne actuelle pour les HELOCs est d'environ 9% à 11%. Une ou deux baisses de taux d'un quart de point de la Fed ne la rendront pas significativement moins chère, a déclaré McBride. "Les Américains ont plus d'équité que jamais, mais vous devez être judicieux quant à la façon de l'utiliser, compte tenu de son coût d'emprunt. Juste parce que vous avez de l'équité, ça ne fait pas de l'argent gratuit."
Bien sûr, si vous voulez une HELOC pour servir de ligne de vie en cas d'urgence et que vous ne l'utilisez jamais, le taux peut être moins important. Mais cela pourrait vous coûter de l'argent sous forme de frais de clôture, toute exigence de retirer un montant minimum à la clôture, ou tout autre frais annexe pour avoir la ligne, comme des frais annuels ou d'inactivité, a noté McBride.
Et si vous avez déjà une dette sur une HELOC, il a suggéré de "la rembourser agressivement. C'est une dette à haut coût qui ne deviendra pas moins chère bientôt."
Vos cartes de crédit
Une autre forme de dette constamment coûteuse est votre solde de carte de crédit non payé. Quelques baisses de taux n'auront pas beaucoup d'impact sur le taux moyen actuel record de 20,7%. Même si elles le font finalement baisser au niveau où il était au début de 2022 - 16,3% - cela restera un prêt coûteux.
C'est pourquoi, si vous avez une dette sur votre carte de crédit, le conseil est le même que toujours : si vous êtes éligible, inscrivez-vous à une carte de transfert de solde à taux nul qui vous offre au moins 12 à 18 mois sans intérêt pour que vous puissiez payer significativement le principal que vous devez.
Si cela s'avère difficile à obtenir, voyez si vous pouvez transférer votre solde à une carte de crédit d'une coopérative de crédit ou d'une banque locale qui offre des taux plus bas que les plus grandes banques. "Elles ont généralement moins de avantages, mais leurs taux peuvent être la moitié moins élevés", a déclaré Dodiato.
Si vous souhaitez financer l'achat d'une nouvelle voiture, un environnement de baisse des taux d'intérêt peut ne pas vous aider autant que vous le pensez. McBride souligne que chaque baisse de quart de point réduit de 4 $ par mois un prêt typique pour une voiture de 35 000 $. Ainsi, une baisse d'un point de pourcentage ne représente que 16 $ par mois, soit moins de 200 $ par an.
"Votre véritable levier pour les économies est le prix de la voiture que vous choisissez, la somme que vous financez et votre notation de crédit", a-t-il déclaré.
En ce qui concerne la location d'une voiture, McBride a noté que l'effet d'une baisse des taux de la Fed sur le "facteur d'argent" que vous paierez pour louer pourrait être tout aussi faible. Et comme de nombreuses variables déterminent ce que ce facteur sera, il sera difficile de prévoir l'impact des taux d'intérêt plus bas.
Vos économies
La dernière année a été très bonne pour toute personne ayant placé de l'argent sur des comptes d'épargne en ligne à haut rendement ou divers véhicules à revenu fixe, qui offraient tous des rendements de 5 % ou plus.
Bien que ces taux baissent - et certains ont déjà commencé à le faire -, les premières baisses ne seront probablement pas importantes. Cela signifie que vous pourrez encore gagner des rendements battants l'inflation pendant un certain temps.
Par exemple, de nombreux comptes d'épargne en ligne à haut rendement offrent actuellement des rendements compris entre 4,5 % et 5,2 %, selon Bankrate. C'est également le cas des certificats de dépôt.
Les rendements des bons du Trésor à maturité comprise entre deux et dix ans sont supérieurs à 4 %, selon Schwab.com.
Verrouillez les taux élevés maintenant : Si vous êtes à moins de cinq ans de la retraite, McBride suggère de verrouiller certains de ces taux encore élevés pour faire croître l'argent dont vous aurez besoin pour couvrir les frais de subsistance pendant les premières années après l'arrêt du travail. Avoir cet argent en main signifie que vous ne serez pas obligé de puiser dans votre portefeuille à plus long terme en cas de forte baisse du marché au début de votre retraite.
Par exemple, de nombreux CDs avec des durées de deux, trois, quatre ou cinq ans offrent actuellement des rendements compris entre 4,85 % et 5 % sur Schwab.com. Si vous optez pour l'une de ces durées, essayez d'en trouver un qui ne soit pas "appelable". Un CD appelable est un CD que l'émetteur peut décider de clôturer avant sa date d'échéance, ce qui pourrait se produire si les taux chutent considérablement au cours des prochaines années.
Si vous vivez dans une région à forte fiscalité, les bons du Trésor pourraient être une meilleure option car ils sont exonérés de l'impôt sur les revenus des États et des collectivités locales.
"Même si de nombreux rendements obligataires ont atteint leurs plus hauts récents, les investisseurs devraient envisager d'acheter certains investissements à terme maintenant avant que les taux ne soient réduits s'ils souhaitent verrouiller un rendement plus élevé pour une partie de leur argent, comme les bons du Trésor à maturité dans les quatre à dix prochaines années", a déclaré Collin Martin, stratège en obligations au Schwab Center for Financial Research.
Et les obligations municipales notées AAA sont exonérées de l'impôt fédéral, et dans certains cas, de l'impôt sur les revenus des États et des collectivités locales. Les rendements sur les obligations municipales AAA à maturité comprise entre un et cinq ans sont compris entre 3,2 % et 4,19 %.
Mais ne gardez pas trop d'argent en espèces : Pour les personnes qui ne sont pas proches de la retraite, il n'est peut-être plus judicieux de laisser autant d'argent sur ces types de véhicules à l'avenir.
"Je mets en garde les gens contre le piège de l'argent. Beaucoup de gens, habitués à ces beaux taux d'épargne, déviaient de l'argent des actions et des obligations à plus long terme", a déclaré Diodato, qui prévoit que les taux d'épargne chuteront à 3 % au cours des deux prochaines années.
Son conseil : ne conservez pas plus de six mois à un an d'expenses de subsistance en espèces ou en équivalents d'espèces.
"Tout ce qui est supérieur à cela et vous mettez un frein à votre future richesse nette", a-t-il déclaré.
Les éventuelles baisses de taux de la banque centrale pourraient entraîner une baisse des taux d'intérêt pour divers produits financiers, y compris les prêts immobiliers. Cette baisse ne sera peut-être pas significative à court terme, mais plusieurs baisses au cours des prochaines années pourraient faire une différence notable.
Pour ceux qui ont des dettes liées aux cartes de crédit, même si la Fed baisse les taux d'intérêt, l'impact initial ne sera probably pas important en raison du taux moyen élevé de 20,7 %. Cependant, si vous êtes éligible, une carte de transfert de solde offrant des périodes sans intérêt pourrait vous aider à rembourser votre principal.
