Évaluations de la solvabilité par la Schufa : Déterminant ou non ?

Arrêt de la CJCE - Évaluations de la solvabilité par la Schufa : Déterminant ou non ?

Quelle est la puissance de la Schufa? A l'aide d'une quantité énorme de données, l'agence d'évaluation du crédit calcule la solvabilité de chaque consommateur. Les banques, les commerçants en ligne, les opérateurs de téléphonie mobile, les concessionnaires automobiles, les fournisseurs d'énergie - tous veulent connaître les habitudes de paiement de leurs clients avant la conclusion de contrats et la livraison de marchandises.

Les évaluations de solvabilité de Wiesbaden sont-elles déterminantes à cet égard ou ne sont-elles qu'un élément d'un processus de contrôle complexe ? La Cour de justice de l'Union européenne (CJUE) a rendu son jugement jeudi : les entreprises ne peuvent pas décider de conclure des contrats avec des clients uniquement sur la base d'une évaluation automatisée de la solvabilité par la Schufa.

Qu'est-ce que la Schufa ?

Le modèle d'entreprise de la "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung", fondée en 1927, consiste à collecter des données. Sur la base de ces données, la Schufa fournit à ses quelque 10.000 partenaires contractuels - entre autres des banques et des caisses d'épargne, des entreprises de vente par correspondance et des fournisseurs d'énergie - une estimation de la solvabilité (crédit) des consommateurs en cas d'intérêt légitime. Selon ses propres indications, la Schufa dispose d'informations sur 68 millions de personnes en Allemagne. Pour plus de 90 % d'entre elles, "seules des informations positives sont enregistrées". Chaque jour, l'agence d'information fournit en moyenne 320.000 renseignements aux entreprises. Outre la Schufa, il existe d'autres agences de renseignements commerciaux, comme Creditreform et Crif.

Quelles sont les données collectées par la Schufa ?

La Schufa reçoit des informations de ses partenaires contractuels, par exemple sur l'ouverture de comptes courants, l'émission de cartes de crédit, la conclusion de contrats de leasing et de crédits. La Schufa enregistre également des données personnelles telles que le nom, la date de naissance et l'adresse, mais ne dispose d'aucune information sur le revenu d'une personne.

Que fait la Schufa avec ces données ?

Les données permettent de calculer le score de base, qui est actualisé tous les trimestres. Celui-ci décrit, sur une échelle de 0 à 100 %, la probabilité qu'un consommateur s'acquitte de ses obligations financières. Plus le score est élevé, plus la solvabilité est importante. Les personnes qui ne paient pas régulièrement leurs factures à temps et qui reçoivent souvent des rappels sont moins bien notées.

La Schufa ne dévoile pas en détail la manière dont le score est calculé. Son argument : "Si le modèle de calcul était totalement ouvert, le score pourrait être manipulé et n'aurait donc plus aucune valeur". Mais la formule est "connue de l'autorité compétente en matière de protection des données et contrôlée par celle-ci et par des scientifiques indépendants". Les entreprises et les particuliers, comme les bailleurs, peuvent demander des renseignements à la Schufa.

Quel était l'enjeu de la procédure devant la CJCE ?

Il s'agissait essentiellement de savoir si, dans certains cas, le scoring peut être assimilé à une décision automatisée affectant la personne concernée - conformément à l'article 22 du règlement général européen sur la protection des données (RGPD). Il s'agit également de savoir dans quelle mesure un score Schufa est déterminant pour la décision d'une entreprise d'octroyer ou non un crédit ou un contrat.

Les procédures devant la CJCE ont pour origine plusieurs affaires allemandes. Dans l'un d'entre eux, une plaignante qui s'était vu refuser un crédit a demandé à la Schufa de supprimer une inscription et de lui donner accès aux données. La Schufa a communiqué à la femme sa valeur de score et des informations générales sur le calcul, mais pas la méthode de calcul exacte. Le tribunal administratif de Wiesbaden a porté l'affaire devant la CJCE afin de clarifier fondamentalement la relation avec le RGPD. Ce règlement stipule que les décisions qui produisent des effets juridiques pour les personnes concernées ne peuvent pas être prises uniquement par le traitement automatisé des données.

Qu'a décidé la CJUE ?

La Cour a décidé que le "scoring" devait être considéré comme une "décision automatisée dans un cas individuel", en principe interdite par le RGPD, dans la mesure où les clients de la Schufa, comme les banques, lui attribuaient un rôle déterminant dans le cadre de l'octroi de crédits. "Selon le tribunal administratif de Wiesbaden, c'est le cas. Il appartient à cette juridiction d'apprécier si la loi fédérale allemande sur la protection des données contient une exception valable à cette interdiction, conformément au RGPD", a fait savoir la CJUE.

Quelle est la position de la Schufa ?

L'agence d'évaluation du crédit argumente qu'elle ne prend elle-même aucune décision, par exemple sur l'octroi d'un crédit ou la conclusion d'un contrat de téléphonie mobile. La Schufa aide ses partenaires à prendre des décisions en leur fournissant des informations. "Ce n'est pas parce qu'un score est important qu'il est déterminant", avait déclaré la présidente du directoire de Schufa Holding AG, Tanja Birkholz, avant la décision de jeudi. Selon elle, c'est l'entreprise avec laquelle un consommateur souhaite conclure un contrat qui prend la décision pour ou contre une transaction. Lors de l'octroi d'un crédit par une banque ou une caisse d'épargne, par exemple, d'autres données sont généralement prises en compte, comme les revenus et dépenses réguliers ainsi que le patrimoine.

En conséquence, la Schufa a salué l'arrêt de la CJCE dans une première prise de position : "Il clarifie la manière dont les prévisions de paiement (scores) peuvent être utilisées dans les processus de décision des entreprises au sens du RGPD". Comme les clients ont "en grande majorité" indiqué à l'agence d'évaluation du crédit "que les prévisions de paiement sous forme de score Schufa sont certes importantes pour eux, mais qu'elles ne sont en règle générale pas les seules à être déterminantes pour la conclusion d'un contrat", la majorité des clients "pourront continuer à utiliser les scores Schufa sans adapter leurs processus", a fait savoir la Schufa.