Déterminant ou non ? La CJCE se prononce sur les évaluations de crédit

Schufa - Déterminant ou non ? La CJCE se prononce sur les évaluations de crédit

Quelle est la puissance de la Schufa? A l'aide d'une quantité énorme de données, l'agence d'évaluation du crédit calcule la solvabilité de chaque consommateur. Les banques, les commerçants en ligne, les opérateurs de téléphonie mobile, les concessionnaires automobiles, les fournisseurs d'énergie - tous veulent connaître les habitudes de paiement de leurs clients avant la conclusion de contrats et la livraison de marchandises. Les évaluations de solvabilité de Wiesbaden sont-elles déterminantes à cet égard ou ne sont-elles qu'un élément d'un processus de contrôle complexe ? C'est la question centrale d'un litige sur lequel la Cour européenne de justice se prononcera ce jeudi (9h30).

Qu'est-ce que la Schufa ?

Le modèle d'affaires de la "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung", fondée en 1927, consiste à collecter des données. Sur la base de ces données, la Schufa fournit à ses quelque 10.000 partenaires contractuels - entre autres des banques et des caisses d'épargne, des entreprises de vente par correspondance et des fournisseurs d'énergie - une évaluation de la solvabilité des consommateurs en cas d'intérêt justifié. Selon ses propres indications, la Schufa dispose d'informations sur 68 millions de personnes en Allemagne. Pour plus de 90 % d'entre elles, "seules des informations positives sont enregistrées". Chaque jour, l'agence d'information fournit en moyenne 320.000 renseignements aux entreprises. Outre la Schufa, il existe d'autres agences de renseignements commerciaux, comme Creditreform et Crif.

Quelles sont les données collectées par la Schufa ?

La Schufa reçoit des informations de ses partenaires contractuels, par exemple sur l'ouverture de comptes courants, l'émission de cartes de crédit, la conclusion de contrats de leasing et de crédits. La Schufa enregistre également des données personnelles telles que le nom, la date de naissance et l'adresse, mais ne dispose d'aucune information sur le revenu d'une personne.

Que fait la Schufa avec ces données ?

Les données permettent de calculer le score de base, qui est actualisé tous les trimestres. Celui-ci décrit, sur une échelle de 0 à 100 %, la probabilité qu'un consommateur s'acquitte de ses obligations financières. Plus le score est élevé, plus la solvabilité est importante. Les personnes qui ne paient pas régulièrement leurs factures à temps et qui reçoivent souvent des rappels sont moins bien notées.

La Schufa ne dévoile pas en détail la manière dont le score est calculé. Son argument : "Si le modèle de calcul était totalement ouvert, le score pourrait être manipulé et n'aurait donc plus aucune valeur". Mais la formule est "connue de l'autorité compétente en matière de protection des données et contrôlée par celle-ci et par des scientifiques indépendants". Les entreprises et les particuliers, comme les bailleurs, peuvent demander des informations à la Schufa.

Quel est l'enjeu de la procédure devant la CJCE?

Il s'agit essentiellement de savoir si, dans certains cas, le scoring peut être assimilé à une décision automatisée affectant la personne concernée, conformément à l'article 22 du règlement général européen sur la protection des données (RGPD). Il s'agit également de savoir dans quelle mesure un score Schufa est déterminant pour la décision d'une entreprise d'octroyer ou non un crédit ou un contrat.

La procédure devant la CJCE s'inscrit dans le cadre de plusieurs affaires allemandes. Dans l'un d'entre eux, une plaignante qui s'était vu refuser un crédit a demandé à la Schufa de supprimer une inscription et de lui donner accès aux données. La Schufa a communiqué à la femme sa valeur de score et des informations générales sur le calcul, mais pas la méthode de calcul exacte. Le tribunal administratif de Wiesbaden a porté l'affaire devant la CJCE afin de clarifier fondamentalement la relation avec le RGPD. Ce règlement stipule que les décisions qui produisent des effets juridiques pour les personnes concernées ne doivent pas être prises uniquement par le biais du traitement automatisé des données.

Comment la procédure devant la CJCE s'est-elle déroulée jusqu'à présent ?

Dans ses conclusions présentées mi-mars, l'avocat général de la CJCE, Priit Pikamäe, n'a pas contesté le mode de calcul du score Schufa. La présidente du directoire de la Schufa Holding AG, Tanja Birkholz, précise : "La manière dont nous scorons n'est pas affectée par le jugement". Il ne s'agit pas de l'algorithme de scoring. Toutefois, le juriste de la CJCE a estimé que la création automatique d'une valeur de probabilité sur la solvabilité constituait déjà une décision automatique interdite. Cela vaut également lorsque des tiers, comme les banques, décident définitivement si le consommateur est solvable. Les avis ne sont pas contraignants pour les juges de la Cour européenne de justice, mais ils les suivent souvent.

Quelle est la position de la Schufa ?

L'agence d'évaluation du crédit argumente qu'elle ne prend elle-même aucune décision, par exemple sur l'octroi d'un crédit ou la conclusion d'un contrat de téléphonie mobile. La Schufa aide ses partenaires à prendre des décisions en leur fournissant des informations. "Ce n'est pas parce qu'un score est important qu'il est déterminant", déclare la directrice de Schufa Birkholz. La décision pour ou contre une transaction est prise par l'entreprise avec laquelle un consommateur souhaite conclure un contrat. Selon l'agence de renseignements, les partenaires contractuels le confirment également : le score est "un élément précieux de l'évaluation des risques", mais il n'est pas déterminant.

Lors de l'octroi d'un crédit par une banque ou une caisse d'épargne, par exemple, d'autres données sont prises en compte, comme les revenus et dépenses réguliers ainsi que le patrimoine. Dans la vente en ligne et par correspondance, le fait qu'il s'agisse d'un nouveau client ou d'un client existant, la composition du panier d'achat et la valeur de la commande jouent un rôle. Les entreprises de télécommunication accordent souvent un contrat même en cas d'inscription négative sur la Schufa et de score plus faible, compte tenu de la concurrence intense dans ce secteur - ce qui prouve également, du point de vue de la Schufa, que ses données ne sont pas toutes puissantes.