Comprendre les prêts hypothécaires inversés et quand ils pourraient vous convenir
Un type particulier de prêt appelé prêt hypothécaire inverse est conçu pour les propriétaires âgés de 62 ans et plus. Au lieu de faire des versements réguliers à l'emprunteur comme dans un prêt hypothécaire traditionnel, avec un prêt hypothécaire inverse, vous pouvez emprunter de l'argent en utilisant l'équité de votre propriété et recevoir des fonds de l'emprunteur. Cependant, il est essentiel de comprendre que le prêt hypothécaire inverse n'est pas une source instantanée de revenus gratuits; il présente plusieurs facteurs importants à considérer. Voici ce que vous devez savoir.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire inverse ?
Comme les prêts hypothécaires traditionnels, les propriétaires empruntent de l'argent en utilisant leur propriété comme garantie pour l'emprunt. Cependant, contrairement aux prêts hypothécaires traditionnels, vous n effectuez pas de versements mensuels à l'emprunteur. Au lieu de cela, le solde de l'emprunt augmente avec le temps en raison de :
- La quantité accumulée empruntée
- Les intérêts accumulés sur le solde impayé
- Les frais ajoutés à l'emprunt
Généralement, l'emprunt n'a pas à être remboursé tant que vous ne vendez pas la propriété, ne déménagez pas ou ne décédez pas.
Les motivations pour obtenir un prêt hypothécaire inverse
Comme les prêts sur équité immobilière et les lignes de crédit sur équité immobilière (HELOCs), la principale raison pour laquelle quelqu'un pourrait opter pour un prêt hypothécaire inverse est d'obtenir de l'argent en empruntant contre son équité. Pour les seniors en particulier, cet argent pourrait être inestimable pour les dépenses quotidiennes à la fin de leur vie, souvent après avoir épuisé d'autres économies ou sources de revenus.
Le montant que vous pouvez obtenir grâce à un prêt hypothécaire inverse
Les prêts hypothécaires inverses peuvent être versés de différentes manières :
- En une seule fois en espèces
- En versements de revenu réguliers
- En ligne de crédit vous permettant de décider combien vous voulez et quand
Le montant que vous recevez varie en fonction de votre âge, de la valeur et de l'emplacement de votre maison, et des coûts de l'emprunt. Les montants les plus élevés sont généralement accordés aux propriétaires les plus âgés vivant dans les propriétés les plus coûteuses avec les emprunts les moins coûteux.
La plupart des personnes reçoivent le montant maximum du prêt hypothécaire à taux fixe (HECM), un programme garanti par le gouvernement fédéral.
Considérations essentielles
Un prêt hypothécaire inverse n'est pas un pot d'argent gratuit; c'est toujours un prêt qui doit être remboursé à terme. Votre dette augmente avec le temps. Pensez-y comme suit :
Argent emprunté + Intérêts + Frais chaque mois = Solde de l'emprunt croissant
Et avec un prêt hypothécaire inverse, vous restez le propriétaire, ce qui signifie que vous êtes toujours responsable des taxes foncières, de l'assurance habitation, de l'entretien et des réparations, etc. Si vous ne payez pas les taxes foncières, l'assurance ou n'entretient pas la maison, l'emprunteur peut utiliser l'emprunt pour couvrir ces dépenses à votre place ou exiger le remboursement intégral de l'emprunt. De plus, à mesure que le solde de votre emprunt augmente, votre équité immobilière diminue, ce qui peut laisser moins pour vos héritiers. Et la limitation la plus importante : dans la plupart des cas, vous devez avoir 62 ans ou plus pour être éligible pour un prêt hypothécaire inverse.
