Comment savoir si le moment est bien choisi pour convertir un Roth IRA ?
Le Roth IRA est une outil de épargne à la retraite de première classe. Pour les jeunes gens en particulier, c'est la meilleure façon de profiter pleinement de l'intérêt composé en minimisant votre exposition fiscale. Dans des termes les plus simples, avec les Roth IRAs, vous payez des impôts sur vos économies maintenant. Cela est comparé aux IRAs traditionnels, où vous payez plus tard. Nous avons écrit plus en détail sur les différences ici, et je suis généralement du côté des Roth sur les IRAs traditionnels.
Avec les coupes fiscales d'embauchement et de travail de 2017 prévues pour expirer en 2025, si aucune action n'est prise, les taux d'impôt reviendraient aux niveaux plus élevés de 2017 et antérieurs. Cela signifie que convertir en Roth IRA maintenant, alors que les taux d'impôt sont relativement bas, pourrait entraîner des économies fiscales significatives à long terme.
Pourquoi considérer une conversion Roth IRA maintenant?
La Loi de réduction des taxes et des emplois de 2017 est prévue pour expirer à la fin de 2025, sauf intervention du Congrès. Si aucune action n'est prise, les taux d'impôt reviendraient aux niveaux plus élevés de 2017. Cela signifie que convertir en Roth IRA maintenant, alors que les taux d'impôt sont relativement bas, pourrait entraîner des économies fiscales significatives à long terme.
Quelque personne que vous soyez, vous pouvez convertir un compte de retraite existant, tel qu'un 401(k) ou un IRA traditionnel, en Roth IRA. Cette option est disponible indépendamment des niveaux de revenu, ce qui en fait une stratégie attrayante pour les gros salaires qui ne pourraient pas contribuer directement à un Roth IRA. Comme d'habitude, la principale attirance du Roth IRA tient de retrait sans impôts à terme. C'est un excellent compte pour quelqu'un qui prévoyait être dans un taux d'impôt plus élevé à long terme (ce qui est la plupart des personnes).
Est-ce que une conversion Roth IRA vous convient?
Quelles que soient les dates de 2025, considérez s'il vous faut une conversion Roth IRA.
- Taux d'impôt actuels vs. prévisionnels : Si vous antépaginez être dans un taux d'impôt plus élevé à la retraite, une conversion Roth IRA peut être bénéfique.
- Horizon : Plus longtemps vous avez jusqu'à la retraite, plus de temps a votre Roth IRA pour grandir sans impôts.
- Capacité à payer les impôts : Pouvez-vous payer les impôts sur la conversion sans utiliser des fonds du compte de retraite lui-même?
- Objectifs de planification successorale : Les Roth IRAs peuvent être une outil efficace pour laisser des biens exempts d'impôts à héritiers.
À prendre en compte
Bien qu'une conversion Roth IRA puisse offrir des avantages, elle n'est pas sans défis.
- Impôt immédiat : La somme convertie est traitée comme revenu imposable dans l'année de conversion, ce qui peut vous pousser dans un taux d'impôt plus élevé actuellement.
- Règles à cinq ans : Les Roth IRAs ont plusieurs règles à cinq ans qui exigent que les fonds restent dans le compte pendant une période minimale avant de devenir entièrement exemptes d'impôts. Cela peut compliquer les choses pour ceux qui planifient à accéder à leurs fonds de retraite bientôt.
- Paysage fiscal incertain : Baser une décision financière importante sur une spéculation sur les actions du gouvernement futures implique des risques inherents.
Pour en savoir plus, voici des erreurs à éviter avec votre Roth IRA. En raison des complexités impliquées dans les conversions Roth IRA, il est conseillé de consulter un conseiller financier spécialisé en planification de retraite.
Le bilan
Bien que la possibilité d'expiration des taux d'impôt actuels en 2025 ait mis les conversions Roth IRA au centre de l'attention, il est important de traiter cette décision avec soin. Une conversion Roth IRA peut offrir de bénéfices significatifs à certaines personnes, mais ce n'est pas une solution unique. En examinant soigneusement vos circonstances financières uniques et en recherchant un avis expert, vous pouvez prendre une décision éclairée quant à savoir si une conversion Roth IRA coïncide avec vos objectifs financiers à long terme.
En raison de l'expiration prévue des coupes fiscales Trump en 2025, une conversion Roth IRA peut être une stratégie astucieuse pour minimiser votre exposition future aux impôts, car les taux d'impôt peuvent revenir à leurs niveaux plus élevés de 2017. Si vous disposez d'un compte de retraite existant et prévoyez être dans un taux d'impôt plus élevé à l'avenir, une conversion Roth IRA vous permet de payer les impôts maintenant sur l'amount converti, ce qui peut entraîner des retraits sans impôts ultérieurs.
