11 types de comptes d'épargne
Despite la popularité des applications de paiement numérique et de la technologie financière, disposer d'un compte chèques, voire de deux, reste avantageux. Bien que les chèques physiques soient peu utilisés de nos jours (sauf par ceux qui continuent de le faire), les comptes chèques sont essentiels pour recevoir son salaire et régler ses factures sans complication ni frais inutiles. Être non bancarisé peut s'avérer coûteux. La vie devient plus simple avec un compte chèques, même si vous n'écrivez jamais de chèque.
Si vous choisissez d'ouvrir un compte chèques, vous êtes confronté à un défi : quel type de compte chèques vous convient le mieux ? Une large gamme de comptes chèques est disponible, chacun ayant des caractéristiques distinctes qui conviennent à différents groupes démographiques. Le choix de la banque peut influencer votre décision en fonction des comptes chèques qu'elle vous permet d'ouvrir. Le type de compte chèques que vous choisissez peut avoir un impact significatif sur votre vie financière. Voici les onze principaux types de comptes chèques pour lesquels vous pouvez postuler, ainsi que les groupes qui devraient considérer chacun d'entre eux :
Standard
Un compte chèques standard est votre compte chèques de base, simple et direct. Il est livré avec une carte de débit, des chèques en blanc (généralement payants auprès de la banque ou d'un tiers), et des relevés réguliers. Certains comptes offrent des intérêts, tandis que d'autres ne le font pas. Si vous n'envisagez pas de maintenir un solde et que vous l'utilisez simplement pour payer vos factures tout en accumulant des fonds ailleurs, l'absence d'intérêts ne sera pas un problème.
Qui devrait y songer : Un compte chèques standard convient aux personnes qui n'ont besoin que de payer leurs factures et de déposer leur salaire quelque part.
Luxe
Un compte chèques luxe est une version améliorée d'un compte standard avec des fonctionnalités supplémentaires. Il est généralement nécessaire de maintenir un solde minimum important (généralement au moins 15 000 $). En retour, vous aurez accès à des avantages qui ne concernent que les personnes ayant des fonds excédentaires, tels que des chèques gratuits et d'autres services (tels que les ordres de virement ou les virements internationaux), des frais d'utilisation de distributeur automatiques gratuits, et un coffre-fort gratuit. Ces comptes offrent presque toujours des intérêts (généralement à des taux plus élevés que les comptes standard).
Qui devrait y songer : Les personnes qui utilisent régulièrement leurs services bancaires et ont de l'argent de côté sans inquiétude. Si vous utilisez souvent les distributeurs automatiques ou écrivez de nombreux chèques, les avantages et les intérêts plus élevés vous seront bénéfiques.
Sans chèque
Comme son nom l'indique, un compte chèques sans chèque ne fournit pas de chèques en papier ; vous ne pouvez accéder à vos fonds qu'à l'aide d'une carte de débit ou de transactions en ligne. Ils peuvent être une option attrayante pour éviter les frais de découvert si vous écrivez souvent des chèques et que vous oubliez de surveiller le solde disponible sur votre compte.
Qui devrait y songer : Si vous n'écrivez jamais de chèques, que vous oubliez souvent les chèques que vous avez écrits, ou que vous avez besoin d'un compte pour des dépôts directs, cette option peut être appropriée.
Conjoint
Un compte chèques conjoint permet l'accès à plusieurs personnes. Bien que traditionnellement associé aux couples mariés, vous n'avez pas besoin d'être en couple pour ouvrir un compte conjoint ; vous pouvez ouvrir un compte conjoint avec un parent âgé pour l'aider à payer les factures, avec vos enfants pour leur donner accès à des fonds tout en surveillant leurs dépenses, ou pour toute autre raison. Le compte peut être un compte standard, luxe, ou tout autre type. Gardez à l'esprit que tous les titulaires de compte conjoint ont accès à la fois aux fonds et aux relevés de transactions - les comptes conjoints n'ont pas de secrets.
Qui devrait y songer : Les personnes qui ont besoin de collaborer pour payer les factures ou pour regrouper les flux de revenus avec quelqu'un d'autre, comme les couples responsables des factures de la maison ou les fonds établis pour d'autres raisons.
Commercial
Comme son nom l'indique, les comptes chèques commerciaux sont conçus pour les entreprises. De nombreuses entreprises ont plusieurs comptes pour des raisons spécifiques, comme un pour la paie et un autre pour les achats. Si vous dirigez une petite entreprise, il est judicieux de séparer vos finances professionnelles de vos finances personnelles, et les comptes commerciaux offrent souvent des fonctionnalités supplémentaires, telles que la possibilité d'émettre plusieurs cartes de débit (pour les employés) et l'intégration avec les logiciels de paie et de comptabilité. Ils ont généralement des frais plus élevés (et plus nombreux) que les comptes personnels.
Qui devrait y songer : Quiconque dirige une petite entreprise.
Multi-devises
La plupart des comptes chèques basés aux États-Unis traitent uniquement en dollars. Cependant, si vous faites des affaires avec des entités étrangères, recevez des paiements dans une autre devise, ou avez des comptes dans d'autres pays, un compte chèques multi-devises pourrait être avantageux. Ces comptes vous permettent de détenir des fonds dans plusieurs devises dans un seul compte, facilitant la conversion de devises. Vous pouvez généralement configurer des sous-comptes pour chaque devise pour écrire des chèques dans ces devises. Avoir un solde important ou être titulaire d'un compte professionnel est souvent une condition préalable pour ouvrir un compte chèques multi-devises.
Qui devrait y songer : Les personnes qui ont des soldes importants et qui négocient souvent dans plusieurs devises ou effectuent de nombreuses transactions dans des devises étrangères.
Étudiant et adolescent
Réservés aux personnes âgées de 18 à 23 ans, les comptes chèques étudiants ont des soldes minimums et des frais faibles. Ils offrent également souvent une remise de découvert et fournissent des outils de budgétisation gratuits, tels que des applications pour smartphone, pour aider les jeunes à apprendre à gérer leurs finances. Il est généralement nécessaire de maintenir une inscription continue pour être éligible.
Qui devrait y songer : Les étudiants universitaires qui cherchent à ouvrir leur premier compte bancaire et à apprendre les fondamentaux de la gestion financière.
Un compte débit rémunéré fonctionne comme une carte de crédit rémunérée ; vous recevez une forme de récompense, souvent un remboursement en espèces, lorsque vous utilisez votre carte de débit pour des achats. Ces comptes offrent souvent des taux d'intérêt élevés si vous maintenez un solde important ou respectez un calendrier de dépôts spécifique. Cependant, il est important de prendre en compte les risques de sécurité liés à l'utilisation d'une carte de débit par rapport à une carte de crédit.
Candidats idéaux : Les personnes qui utilisent régulièrement leur carte de débit pour des achats, acceptant les risques de sécurité comme un compromis.
Compte de Dépôt de Survie : Ce type de compte propose un dépôt initial minimal (ou pas de dépôt requis), des frais minimalistes ou nuls, et des exigences réduites. Destiné aux personnes économiquement vulnérables ou non bancarisées qui ne peuvent pas obtenir un compte standard, il manque souvent les fonctionnalités courantes des comptes chèques (telles que des chèques papier) et peut comporter une limite de revenus pour y accéder.
Candidats Idéaux : Individus ayant des difficultés financières pour obtenir un compte courant traditionnel.
Rédemption
Les Comptes de Dépôt de Rédemption (aussi appelés Comptes de Dépôt d'Opportunité) sont des options bancaires de base proposées aux personnes ayant un passé bancaire défavorable qui les empêche d'ouvrir un compte traditionnel – par exemple, un historique de découverts, de chèques sans provision ou d'autres incidents. Les comptes de rédemption proposent généralement des services réduits et peuvent comporter des frais de maintenance obligatoires et des soldes minimums. Tous les établissements financiers ne les proposent pas, mais ceux qui le font offrent généralement la possibilité de passer à un compte régulier après une période de gestion responsable.
Candidats Idéaux : Personnes ne pouvant obtenir un compte traditionnel en raison de leurs antécédents bancaires.
Années d'Or
Les Comptes de Dépôt des Années d'Or sont destinés aux personnes âgées de 55 à 65 ans et offrent des avantages tels que des chèques gratuits ou des exonérations de frais. Ces comptes conviennent aux seniors vivant avec un revenu fixe après leur retraite. Il est important de noter que ce terme peut simplement être une stratégie marketing, car de nombreux comptes courants proposent des incitations similaires. Il est donc judicieux de comparer les fonctionnalités offertes avec d'autres comptes de votre banque (ou d'autres banques) pour obtenir le meilleur rapport qualité-prix.
Candidats Idéaux : Retraités ou toute personne âgée de plus de 55 ans vivant avec un revenu fixe et cherchant un compte courant avec moins de frais excessifs.
Après avoir examiné les options de compte courant disponibles, vous pouvez être intéressé par la recherche du meilleur pour gérer votre argent efficacement. Le 'compte courant standard' est une option simple pour les personnes qui n'ont besoin que de payer des factures et de déposer leur salaire. En revanche, si vous avez une somme importante à laisser sur le compte sans vous soucier et que vous utilisez fréquemment les distributeurs automatiques ou les chèques, un 'compte courant de luxe' pourrait vous être plus bénéfique en raison de ses fonctionnalités supplémentaires et de ses taux d'intérêt plus élevés.
