Вот как это работает: Инвестируйте срочные вклады в пять шагов
Вот как это работает: Инвестируйте срочные вклады в пять шагов
Процентные ставки по традиционным сберегательным инвестициям, похоже, достигли своего пика. Если вы хотите вложить свои сбережения сейчас, вы все еще можете воспользоваться привлекательными срочными вкладами. Мы расскажем вам, как это сделать.
В течение многих лет было практически неважно, где потребители хранят свои сбережения. Проценты по безопасным сберегательным инвестициям практически не приносили прибыли. Так зачем же переводить деньги с текущих счетов? Все изменилось с тех пор, как Европейский центральный банк (ЕЦБ) закрутил винт процентных ставок прошлым летом в попытке догнать галопирующую инфляцию. Привлекательные процентные ставки уже давно снова доступны по депозитам «овернайт» и срочным вкладам.
Однако теперь, когда уровень инфляции в еврозоне резко снизился в последние месяцы, а ЕЦБ уже воздержался от дальнейшего повышения процентных ставок на двух последних заседаниях, появляется все больше признаков того, что процентные ставки, предлагаемые банками по традиционным сберегательным продуктам, вскоре могут снова стать ниже. Причина: банки должны исходить из того, что в среднесрочной перспективе они сами будут получать меньше процентов по депозитам, размещенным в ЕЦБ.
Сравнительный портал Verivox обнаружил, что средняя процентная ставка по срочным вкладам, то есть инвестициям с фиксированным сроком и фиксированной процентной ставкой, в середине декабря впервые за полтора года снова снизилась – хотя и незначительно. Это объясняется тем, что по срочным вкладам по-прежнему выплачиваются проценты в размере четырех и более процентов. Для 10 000 евро это может означать процентный доход в размере 400 евро в год.
Поэтому для надежных сберегателей, у которых есть излишки денег на текущем счете или счете до востребования, может быть целесообразно поместить эти деньги в срочный вклад. Мы расскажем вам, как это сделать:
1. определите сумму и срок
Сколько денег я могу реально отложить на определенный срок? Это один из важнейших вопросов. Защитники прав потребителей неоднократно советовали оставлять на счете до востребования две-три чистые месячные зарплаты. В идеале на него можно начислять хотя бы небольшие проценты, а также в любой момент покрыть непредвиденные расходы – например, если сломается стиральная машина или автомобиль.
Если у вас остались деньги, которые не нужны для определенных покупок в ближайшем будущем, их также можно положить на срочный депозитный счет.
Консультационные центры для потребителей и Stiftung Warentest рекомендуют не вкладывать деньги одной суммой на один срок. Они советуют использовать так называемую стратегию «лестницы». Она предполагает равномерное распределение имеющихся сбережений на разные сроки, например, от одного до пяти лет. Суммы, которые постепенно становятся доступными, могут быть реинвестированы в конце соответствующего периода инвестирования по действующим на тот момент процентным ставкам.
2. Сравните предложения
Самый простой способ получить первоначальное предложение – обратиться в свой банк. Это удобно, но вряд ли позволит получить самые высокие процентные ставки. Поэтому имеет смысл сравнить предложения других банков.
Stiftung Warentest предлагает такое регулярно обновляемое сравнение процентных ставок на своем сайте за определенную плату. Преимущество заключается в том, что здесь представлены предложения только тех европейских банков, защита вкладов которых, по мнению проверяющих, настолько стабильна, что вкладчики могут получить быструю компенсацию в случае крупного банкротства банка. История вопроса: Согласно законодательству ЕС, вклады до 100 000 евро на одного вкладчика и банк должны быть защищены.
Дирк Штайн из Ассоциации немецких банков советует воздержаться от любых предложений за пределами ЕС. Благодаря защите вкладов в ЕС срочные вклады практически не подвержены риску. Не стоит рисковать, просто выбирая банк.
Соответствующие сайты сравнения в Интернете или деловые страницы ежедневных газет также могут быть полезны при сравнении. Однако инвесторам не следует слепо идти на поводу у первого попавшегося предложения, а лучше проанализировать предложения, например, из Испании, Италии, Греции, Португалии или Мальты, что Stiftung Warentest не советует делать. Это может иметь смысл. «Вкладчики никогда не теряли ни одного евро на сберегательных вкладах в банках, которые мы рекомендовали», – говорит Уве Дёлер из Stiftung Warentest.
При сравнении предложений вкладчикам также следует обратить внимание на тип процентной ставки, советует Дёлер. Некоторые банки добавляют годовой процент, полученный по многолетним срочным вкладам, к сумме инвестиций и включают его в процентную ставку – это идеальный вариант, поскольку он увеличивает доходность. Однако чаще всего вкладчикам выплачивают проценты раз в год. По крайней мере, тогда они могут распоряжаться ими самостоятельно.
Однако невыгодно, если начисленный процентный доход добавляется к сумме инвестиций и выплачивается только в конце срока. Это означает, что инвесторы не могут ни воспользоваться эффектом сложных процентов, ни распорядиться своим процентным доходом в течение срока. Stiftung Warentest также исключает подобные предложения.
3. Заключение договора (и открытие расчетного счета)
После того как вы сделали выбор в пользу одного или нескольких предложений, вы должны заключить соответствующие договоры с выбранным вами банком – онлайн или в отделении.
Если выбор был сделан в пользу домашнего банка, последующая процедура может быть немного проще. В этом случае консультант может взять на себя большую часть работы и организовать списание накоплений с существующего текущего счета.
Если вы сделали выбор в пользу финансового учреждения, с которым у вас ранее не было деловых отношений, в некоторых случаях вам придется открыть так называемый клиринговый счет, с которым корреспондирует счет срочного вклада. Это должно быть бесплатно. Если это необходимо, то для открытия счета вкладчик должен подтвердить свою личность – по словам Уве Дёлера, это часто делается с помощью процедуры Videoident через компьютер, планшет или смартфон. Иногда также есть возможность воспользоваться процедурой Postident в ближайшем почтовом отделении.
Если исполняющий банк или провайдер не требует наличия расчетного счета, достаточно предоставить существующий текущий счет.
Важно: При подаче заявки проверьте, нужно ли аннулировать продукт в конце срока, и следите за этим. Вы также должны возражать против любого предустановленного реинвестирования. Если вы этого не сделаете, то рискуете, что сразу после окончания срока инвестирования деньги будут реинвестированы на тот же срок, но на условиях, действующих на тот момент. «Это рискованно, поскольку я не знаю, какая процентная ставка будет действовать в дальнейшем», – говорит Дирк Штайн.
4. Обеспечьте доступность денег
Неважно, открываете ли вы новый расчетный счет или существующий текущий: Убедитесь, что желаемая сумма инвестиций доступна в начале срока. Обычно срочный вклад снимается с этого счета, но в некоторых случаях его необходимо переводить самостоятельно. Спросите, если не уверены.
Кстати, ваши проценты и сумма инвестиций в конце срока также окажутся на согласованном промежуточном счете.
5. Создайте распоряжение об освобождении от налогов
Инвестиционный доход в размере до 1000 евро в год на физическое лицо или 2000 евро на супружескую пару не облагается налогом. Если вы хотите избежать налоговых вычетов, оформите в банке, где хранится ваш срочный вклад, поручение на освобождение от уплаты налога на необходимую сумму. Если вы получаете проценты или дивиденды в разных банках, вы можете оформить несколько освобождающих распоряжений, но они не должны превышать общую сумму соответствующего единовременного взноса сберегателя.
Обратите внимание: если вы выбрали банк, расположенный не в Германии, вы не сможете создать освобождающее распоряжение. На это обращает внимание финансовый эксперт Дёлер. Вместо этого полученный процентный доход должен быть задекларирован в вашей налоговой декларации. После этого налоговая служба определит, не превысили ли вы в данном году норму сбережений и не освобождены ли от налога на прирост капитала.
Читайте также:
- Как подорожает жизнь в Германии в 2024 году
- Как Германия планирует решить бюджетный кризис в 2024 году
- Первый немецкий город отказался от билета за €49
Источник: www.ntv.de
Читайте также:
Обсуждение
Самые последние новости
