Процентные ставки по-прежнему высоки. Вот лучшие места для хранения наличных
Процентные ставки по-прежнему высоки. Вот лучшие места для хранения наличных
Учитывая, что ФРС прямо или косвенно влияет на процентные ставки по финансовым счетам и продуктам во всей экономике США, у сберегателей и людей с избытком наличности все еще есть много возможностей получить гораздо более высокую доходность, чем за последние годы, и, что еще более важно, доходность, опережающую последние данные по инфляции.
Вот варианты с низким уровнем риска, позволяющие получить максимальную доходность на средства, которые вы планируете использовать в течение двух лет, а также на деньги, которые вам понадобятся в ближайшие два-пять лет.
Высокодоходные сберегательные счета в Интернете
Согласно исследованию Bankrate, 13 декабря средняя годовая процентная доходность банковских сберегательных счетов составляла всего 0,58%. Этот средний показатель удерживается на низком уровне крупнейшими банками, такими как JPMorgan Chase и Bank of America, которые предлагают ставки до 0,01%.
Но многие онлайн-банки, застрахованные FDIC, по-прежнему предлагают 5% и более на своих высокодоходных сберегательных счетах.
Эти счета – отличное место для размещения денег, которые вы, скорее всего, будете использовать в течение ближайших двух лет – на любые цели, от запланированного отпуска или крупной покупки до чрезвычайных расходов или неожиданного изменения обстоятельств, например потери работы.
Как и любые другие банковские сберегательные ставки, ставки по высокодоходным сберегательным счетам могут измениться в одночасье, и банк может не предупредить вас об их снижении. Поэтому обязательно проверяйте свою ежемесячную выписку. Однако ставки остаются высокими уже несколько месяцев и могут оставаться таковыми, по крайней мере, до тех пор, пока не станет ясно, что ФРС будет снижать ставки, что, по мнению многих наблюдателей, может произойти где-то в 2024 году.
После ноябрьского заседания FOMC инфляция снижалась быстрее, чем ожидала ФРС, и это вызвало сомнения в сценарии «ставки будут расти еще дольше», – говорит Кен Тумин, основатель DepositAccounts.com.
Сберегательный счет в Интернете – это то, что сертифицированный специалист по финансовому планированию Лазетта Рейни Брэкстон, исполнительный директор 2050 Wealth Partners, называет счетом «подушки безопасности». Ей нравится слово «подушка безопасности», потому что оно описывает гибкость и возможности, которые дает такой счет, чтобы справиться как с тем, что вы хотите сделать в ближайшем будущем, так и с тем, что вам может понадобиться.
По словам Брэкстон, высокодоходные счета могут быть полезны и для хранения денег, которые понадобятся вам для погашения покупки, на которую вы заключили сделку с 0%-ным финансированием на ограниченный период времени. В этом случае вы не будете платить проценты за покупку, если полностью погасите ее до окончания срока действия акции, который может составлять от шести до 24 месяцев. Тем временем деньги могут расти на вашем высокодоходном счете на 4–5 % в год.
Для оплаты обычных бытовых счетов Брэкстон рекомендует держать на обычном расчетном счете сумму, достаточную для оплаты одного-двух месяцев, чтобы иметь к ней быстрый доступ. «Не слишком много, потому что [эти счета] не принесут большого дохода», – говорит она.
Вы всегда можете связать свой высокодоходный счет с расчетным, чтобы перевести средства в случае необходимости – только учтите, что перевод может занять до 24 часов, пока деньги появятся на вашем расчетном счете, отметила Брэкстон.
Счета и фонды денежного рынка
Если вы не хотите открывать сберегательный счет в другом банке, ваш собственный банк может предложить вам депозитный счет денежного рынка, который приносит более высокую прибыль, чем ваши обычные расчетные или сберегательные счета.
По словам Дуга Орнштейна, старшего менеджера по комплексным решениям TIAA Wealth Management, счета денежного рынка могут иметь более высокие требования к минимальному депозиту, чем обычный сберегательный счет, но они более ликвидны, чем срочные депозитные сертификаты или казначейские векселя, а значит, дают вам более быстрый доступ к вашим деньгам и при этом потенциально могут принести вам одну из самых высоких прибылей.
Но не путайте счета денежного рынка с взаимными фондами денежного рынка, которые инвестируют в краткосрочные долговые инструменты с низким уровнем риска. По состоянию на 12 декабря их средняя 7‑дневная доходность составляла 5,19 %, согласно индексу Crane Money Fund Index, который отслеживает 100 лучших налогооблагаемых фондов денежного рынка.
В отличие от депозитных счетов денежного рынка, взаимные фонды денежного рынка не застрахованы FDIC. Но если вы инвестируете в фонд денежного рынка через брокерскую контору, ваш общий счет, скорее всего, будет застрахован Корпорацией по защите инвесторов в ценные бумаги, которая предоставляет защиту на случай, если ваша брокерская контора когда-нибудь обанкротится.
Депозитные сертификаты
Еще одно высокодоходное и низкорискованное вложение, которое отлично подходит для денег, которые вам, скорее всего, не понадобятся в течение нескольких месяцев или даже нескольких лет, – это депозитные сертификаты.
Наилучшую доходность по CD можно получить через брокерские компании, такие как Schwab, E*Trade или Fidelity. Это потому, что вы можете сравнить цены на компакт-диски в любом количестве банков, застрахованных FDIC, и вам не придется открывать отдельные счета в каждом учреждении.
Чтобы получить максимальную выгоду от CD, необходимо оставить деньги вложенными на определенный срок. При необходимости вы всегда можете получить доступ к основной сумме раньше, но в этом случае вы потеряете как минимум часть процентов.
По состоянию на 13 декабря доходность CD, представленных на сайте Schwab.com, со сроками погашения три месяца, шесть месяцев, девять месяцев, один год и 18 месяцев составляла от 5,25 до 5,51 %.
Допустим, вы инвестируете 10 000 долларов в шестимесячный CD с доходностью 5,42%. В конце этого периода вы получите обратно основную сумму плюс 267 долларов в виде процентов при погашении CD, согласно калькулятору CD от Bankrate. Если бы вы положили эти деньги на годовой CD под 5,45 %, вы бы заработали 545 долларов в виде процентов. Если вы выберете 5‑летний CD под 5,30 %, вы получите 2 946 долларов в виде процентов.
Если вы не будете обращаться к брокеру, вы можете получить приемлемое предложение от своего основного банка». говорит Тумин. Например, он отметил, что Citi выпустил 11-месячный CD Special со ставкой до 5,65% APY. Но он предупреждает, что при использовании любого крупного банковского CD вы должны забрать свои деньги в конце срока, иначе ваш банк может автоматически продлить его и заблокировать вас на CD с гораздо более низкой доходностью.
«Вполне вероятно, что пик ставок уже пройден, а в 2024 году и в последующие годы ставки будут падать. Таким образом, имеет смысл использовать длинные CD, например, сроком на 5 лет. Для хеджирования ставок включайте сроки от одного до пяти лет. Запуск лестницы CD обеспечит такое сочетание», – говорит Тумин.
Казначейские векселя
Еще один вариант размещения денег, которые вы можете оставить нетронутыми на срок от нескольких месяцев до нескольких лет, – это краткосрочные казначейские векселя, которые обеспечены полной верой и кредитом Соединенных Штатов.
13 декабря доходность трех- и шестимесячных векселей составляла 5,39% и 5,37% соответственно, а девятимесячных и однолетних – 5,25% и 5,15% соответственно, согласно данным, опубликованным на сайте Schwab.com для инвестиций в размере 25 000 долларов.
Если вы следите за своим портфелем как ястреб, вы можете чувствовать себя комфортно, покупая T‑bills самостоятельно на сайте TreasuryDirect.gov. Но если вы так не считаете, возможно, будет проще просто купить новые выпуски через ваш брокерский счет или инвестировать в индексный фонд краткосрочных облигаций или ETF, говорит Энди Смит, исполнительный директор по финансовому планированию в Edelman Financial Engines.
Если же вам нужны деньги, которые потребуются через три-пять лет, вы можете рассмотреть диверсифицированный фонд государственных и корпоративных облигаций с высоким рейтингом, говорит Орнштейн. Доходность трехлетних корпоративных облигаций с рейтингом ААА, например, на этой неделе составляла 4,45%, а пятилетних муниципальных облигаций с рейтингом ААА (которые выпускаются местными органами власти) – 4,22%, согласно данным Schwab.com.
Не гонитесь за доходностью
При выборе лучших счетов и инвестиций для ваших конкретных целей и душевного спокойствия, возможно, стоит обратиться к консультанту, работающему только на платной основе, то есть к тому, кто не получает комиссионных за продажу вам тех или иных инвестиций.
Вы всегда будете стремиться к тому, чтобы обеспечить себе гибкость, чтобы вы могли легко получить доступ к наличным деньгам, независимо от сроков достижения ключевых целей. «Что произойдет, если что-то изменится и вам понадобится первоначальный взнос гораздо раньше – или вашим родителям срочно понадобится медицинская помощь?» говорит Смит.
Это означает, что вам нужно найти баланс между стремлением к большой доходности и необходимостью и желанием иметь легкий доступ к деньгам без штрафов. Перевод: Не гонитесь за доходностью ради доходности.
Подумайте об этом так, – говорит Орнштейн: Если вы не располагаете огромными суммами для инвестирования или не являетесь институциональным инвестором, разница между доходностью в 5,1% и 5% ничтожна, а на самом деле она может даже обойтись вам дороже, если существуют штрафы за досрочное снятие денег. «В большинстве случаев удобство действительно важно. Откажитесь от 0,1%», – советует он.
Читайте также:
- Первый немецкий город отказался от билета за €49
- Немцы – одни из самых несчастных людей в Европе
- Как изменится жизнь Германии в 2024 году
Источник: edition.cnn.com
Читайте также:
Обсуждение
Самые последние новости
