Schufa удаляет старые долги после шести месяцев с немедленным вступлением в силу

Людям, прошедшим через процедуру частного банкротства, больше не нужно бояться, что эта информация будет храниться в Schufa годами. Под давлением продолжающегося судебного разбирательства кредитное агентство объявило во вторник, что оно немедленно сократит срок хранения записей с 36 до 6 месяцев. По данным Schufa, от этого выиграют около 250 000 человек.

Федеральная ассоциация по консультированию по вопросам задолженности (Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung) говорит о шаге в правильном направлении, который давно назревал. «Все остальные кредитные агентства должны последовать примеру Schufa», – потребовала исполнительный директор Инес Моерс. Сокращение сроков хранения кредитов облегчит пострадавшим возможность начать жизнь заново».

Потребительское банкротство – или частное банкротство, как его называют в просторечии – должно дать людям с чрезмерными долгами шанс начать все сначала после определенного периода времени без долгов. Пока длится процедура, имущество и доходы, на которые наложен арест, распределяются между кредиторами. Можно оставить только самое необходимое. Преимущество: оставшиеся долги в конце списываются.

Хранится в течение трех лет

Этот процесс называется списанием остаточных долгов. Информация о списании остаточных долгов официально публикуется на интернет-портале www.insolvenzbekanntmachungen.de. Информация доступна в течение шести месяцев. В течение шести месяцев доступ к информации может получить любой желающий.

Кредитные агентства, такие как Schufa, имеют доступ к этой информации и хранят ее в течение трех лет. В судах ведутся споры о том, допустимо ли это впредь. Это связано с тем, что с мая 2018 года в Европейском союзе действует новый закон о защите данных.

В Европейском суде (ЕСП) ответственный генеральный адвокат по двум делам Schufa из Германии в середине марта весьма критически отозвался об этой практике: Он заявил, что списание остаточного долга должно позволить пострадавшим снова участвовать в экономической жизни – но этому препятствует длительный период хранения. Решение судей Европейского суда также может оказаться иным. Однако зачастую они соглашаются с оценкой Генерального адвоката.

На этом фоне Федеральный суд (BGH) сегодня утром временно приостановил производство по пробному делу из Шлезвиг-Гольштейна, которое слушалось в Карлсруэ в феврале.

Иск после банкротства

Жалоба была подана мужчиной, который прошел через процедуру банкротства своего частного имущества после неудачного индивидуального предпринимательства и хотел, чтобы Schufa удалила эту информацию о нем. Поэтому он не мог взять кредит, снять новую квартиру или даже открыть счет в банке.

Целый ряд аналогичных дел находится на рассмотрении в BGH, как сказал председательствующий судья Штефан Зайтерс во время оглашения решения. Фундаментальные опасения генерального адвоката ЕКЮ укрепили убежденность сената в том, что разумнее было бы дождаться решения Люксембурга, прежде чем выносить собственное решение.

Сразу после этого Schufa по собственной инициативе нарисовала последствия: «Мы удалим все записи о списании остаточного долга, которые хранились дольше шести месяцев на дату отсечения 28.3.2023, а также все связанные с ними долги по истечении шести месяцев задним числом до этой даты», – говорится в заявлении. «Это удаление будет происходить автоматически, потребителям не придется заботиться об этом». Техническая реализация займет около четырех недель, говорится в заявлении.

Увеличивается ли риск?

На слушаниях в феврале Шуфа объяснил, что сокращение срока хранения данных приведет к удалению «весьма значимой информации для всесторонней оценки кредитоспособности людей». Теперь компания объявила, что «никаких фундаментальных последствий для способа расчета балла и качества процедуры не будет». «Тем не менее, индивидуальный риск неплатежей запрашивающей компании увеличивается, так как кредитоспособность клиента не может быть полностью оценена.» Также увеличивается «индивидуальный личный риск возобновления чрезмерной задолженности».

Согласно последним данным Федерального статистического управления, в 2021 году было открыто около 78 600 дел о несостоятельности потребителей. Кредитное агентство Crif насчитало более 96 200 частных банкротств в 2022 году. По данным Crif, суммы, о которых идет речь, не обязательно очень большие: Большинство пострадавших имеют долги в размере чуть менее 10 000 евро, а средняя сумма в настоящее время составляет менее 18 000 евро.