Как работает система автострахования в Германии?
Статья подготовлена при поддержке Egör Bohm – Finanz ‑und Versicherungsmakler, Fachwirt für Versicherungen und Finanzen, специалиста, который работает в сфере страхования Германии более 16 лет.
Ответственность, законопослушность и скрупулезность – черты, которые считаются характерными для немецкого менталитета. Неудивительно, что к автострахованию в Германии относятся очень серьёзно.
Наличие полиса автомобильного страхования является обязательным условием для регистрации авто. Право автовладельца – выбрать страховую компанию для оформления полиса автострахования. Очень важный нюанс: при выборе страховой компании стоит внимательно изучить условия страховки, уточнить, являются ли страховыми случаями короткое замыкание, ущерб от домашних животных, от диких животных и птиц (утки, гуси и др).
Виды автострахования в Германии
В Германии водителям предлагают несколько вариантов автостраховки:
- Haftpflicht (–versicherung) – это полис обязательного страхования ответственности (ОСАГО).
- Teilkasko – среднее (или частичное) страхование автомобиля.
- Vollkasko – добровольное полное страхование автомобиля.
Haftpflicht (–versicherung) — обязательное автострахование. Распространяется на покрытие материального, финансового и персонального ущерба, который был нанесён застрахованным лицом третьим лицам во время управления автомобилем. В том случае, если случилось ДТП, сам водитель не застрахован, а пассажиры застрахованы.
Плюс немецкой системы автострахования: водитель-виновник ДТП, имеющий страховку, не участвует лично в процессе возмещения нанесённого ущерба. Все вопросы по разбирательству с пострадавшей стороной (чаще всего с её страховщиком) и относительно компенсации ущерба берёт на себя страховая компания. Если было выявлено, что водитель находился в состоянии алкогольного опьянения, то страховая компания вправе переложить на него возмещение ущерба на максимальную сумму в 5000 евро. Такая процедура называется «регресс».
Если предложение страховой компании не удовлетворяет пострадавшую сторону, то дело может дойти до суда. Но сам застрахованный водитель во все эти тонкости не вникает. Единственное, с чем ему предстоит смириться, – это повышение страховых взносов. Чем чаще происходят ситуации с возмещением ущерба, тем выше взносы.
Стоимость страховки (размер страховых взносов) зависит от категории водителя. Водители разделяются на начинающих и опытных. Расчёт страховых взносов в каждом случае выполняется индивидуально. При Haftpflicht (–versicherung), полисе обязательного страхования ответственности, и Vollkasko, добровольном полном страховании автомобиля, страховые выплаты будут зависеть не только от категории водителя, выбранных критериев и дополнительных сервисов, но и от параметров автомобиля. Исключением является Teilkasko – среднее (или частичное) страхование автомобиля.
Оплачивать страховые выплаты водитель может по максимально удобной для себя схеме: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или раз в год. Но следует учитывать, что внесение взносов ежемесячно в итоге обойдётся дороже, чем разовый годовой платёж.
Teilkasko – автостраховка, позволяющая полностью или частично покрыть ущерб водителя в определённых страховых случаях. Заключая такой вид договора автострахования, следует очень внимательно изучить перечень покрываемых страховых случаев. В большинстве случаев страховые компании включают в полис:
- убытки от угона автомобиля;
- ущерб от попытки вскрытия авто (в т. ч. разбитое стекло), кражи серийных деталей (например, колёс) и т.д.;
- ущерб, нанесённый в результате стихийных бедствий: наводнение, шторм, град, лесной пожар и пр.;
- ущерб от столкновения с дикими животными.
Пункт по страхованию случаев столкновения с дикими животными является очень специфичным. Будьте готовы к тому, что страховая компания в договоре очень детально пропишет, столкновение с какими именно животными (домашними, дикими) подпадает под страховой случай. Если животное выжило и «покинуло место происшествие», и водитель не может предъявить его тело, то в 99 % случаев страховая компания всё–таки выплатит ущерб. Любой водитель обязан обратиться в полицию и местное лесничество с заявлением о поиске раненого животного для последующей идентификации его следов и повреждений авто.
Vollkasko – классический пример автострахования по принципу КАСКО. Этот вид полиса автомобильного страхования покрывает в буквальном смысле всё. Договор включает возмещение ущерба от повреждений, нанесённых неизвестными, от актов вандализма и ремонта парковочных царапин, ущерба, полученного по вине самого водителя, другие страховые случаи, которые не предусмотрены двумя предыдущими видами автострахования.
Отдельно следует упомянуть о страховке Verkehrsrechtschutzversicherung. Это адвокатская страховка на случай ДТП. Подробней мы коснёмся этого вида страхования при рассмотрении алгоритма действий в случае ДТП.
О расчёте страховых взносов
Расчёт автостраховки проводится индивидуально для каждого водителя. При этом учитывается большое количество факторов. Выделим некоторые из них:
- Класс авто. В Германии существует классификация всех моделей авто по статистике аварийности. Данные обновляются ежегодно.
- Регион регистрации авто. Для каждого региона также существует классификация по статистике ДТП и других страховых случаев.
- Стаж безаварийного вождения. Самый большой процент платят новички — 100%. Но уже через полгода безаварийного вождения он снижается до 72%. С каждым годом страховые взносы уменьшаются. Минимальный процент установлен для опытных водителей со стажем 25+ лет – 30%.
- Наличие или отсутствие гаража. Учитывается риск страховых случаев с повреждением авто.
- Количество лиц, которые будут управлять авто. Их следует вписать в страховку.
Алгоритм действий водителя в случае ДТП
Существует чёткий порядок действий в случае ДТП. Он изучается в автошколах на теоретических занятиях. Необходимо строго следовать этому алгоритму, и именно в утверждённой правилами очерёдности. Отклонение от правил строго карается, вплоть до уголовной ответственности.
Порядок действий при ДТП
- Остановиться и обезопасить место ДТП. Если жертв нет, водители могут взять данные друг у друга и покинуть место происшествия. В обязательном порядке нужно сделать фото места происшествия, взять контакты свидетелей. Тот, кто виноват, обязан дать номер страховой компании. Стоит отметить, что, согласно изменениям в законодательстве, признание вины на месте происшествия уже неактуально. То есть страховая компания обязана проверять каждый случай, даже если человек признал себя виноватым. Если есть жертвы, то водители не могут покинуть место происшествия. По немецким правилам, в каждом автомобиле должен находиться треугольный знак аварийной остановки. Необходимо включить аварийную сигнализацию и установить этот знак. Побег с места ДТП может повлечь наказание в виде крупного штрафа или тюремного заключения до 3–х лет.
- Оказать первую помощь пострадавшим. Наличие аптечки в авто обязательно. Водитель обязан оказать первую помощь пострадавшим. Неоказание первой помощи – уголовное преступление, которое карается денежным штрафом или заключением сроком до 1 года с начислением штрафных баллов в картотеке Федерального ведомства автотранспорта.
- Вызвать полицию и спасателей по номеру 112. Сразу после оказания первой помощи пострадавшим или во время этого процесса следует вызвать спасателей и полицию. При необходимости следовать их инструкциям (в зависимости от тяжести ДТП).
- Составить протокол происшествия. Составляется схема ДТП, делаются фото повреждений и места ДТП, происходит обмен личными данными и номерами страховок. ВАЖНО! Если вы не согласны с какими–то данными в протоколе или не понимаете полностью, частично его смысл (в связи с плохим знанием немецкого, например), то НЕ ПОДПИСЫВАЙТЕ документ. Никто не может вас заставить это сделать. Подписанный документ будет иметь очень весомую роль в случае судебных разбирательств.
- Сообщить о ДТП в свою страховую компанию. Виновник ДТП обязан сообщить о происшествии в свою СК. Но также это рекомендуется сделать и пострадавшей стороне, чтобы его СК начала подготовку к общению с компанией виновника. Проинформировать рекомендуется сразу после составления протокола, а предоставить документы необходимо в течение 7 дней.
Вернёмся к адвокатской страховке Verkehrsrechtschutzversicherung. Разбирательства по серьёзным ДТП могут быть продолжительными и дойти до суда. Страховые компании, как правило, предлагают свои услуги. Но не стоит забывать, что цель СК – максимально снизить сумму возмещения ущерба и увеличить сумму страхового взноса. Поэтому немцы предпочитают услуги независимых адвокатов, специализирующихся в этой сфере. Именно для таких случаев существует адвокатская страховка.
Раньше все страховки в Германии заканчивались 1 января, что приводило к очередям, повышенной нагрузке именно в это время. Сегодня некоторые немецкие компании страхуют ровно на год (например, с 1 октября 2020 года до 1 октября 2021 года). В будущем многие организации планируют перейти именно к такой системе страхования.
Foto: create jobs 51 / shutterstock.com
Читайте также:
Обсуждение
Самые последние новости
