Частное медстрахование в Германии предлагают объединить с государственным: для чего это нужно?
К полному реформированию системы медицинского страхования призывает команда социологов из берлинского института Iges. По заказу Фонда Бертельсманна она провела исследование, в ходе которого выяснила, что обладатели страховых полисов (а заодно и их работодатели) могли бы экономить в среднем 145 евро в год, если бы Минздрав отменил существующую двойную систему.
Как это должно выглядеть?
В существующую схему государственного медстрахования (GKV) нужно включить также частные больничные кассы (PKV). То есть все граждане должны быть застрахованы в обязательном порядке, а взносы следует основывать на финансовых возможностях, а не на индивидуальных рисках для здоровья. Таким образом к общему доходу от страховых взносов прибавится ещё 9 млрд евро в год, уверены аналитики. И такой приток позволил бы GKV сократить взносы и для предприятий, и для работников, поясняет представитель Фонда Бертельсманна Штефан Этгетон (Stefan Etgeton).
Результаты исследования основаны на самых новых из имеющихся данных — за 2016 год. Тогда были опрошены около 12 тысяч домохозяйств, и около 8,8 млн человек, проживающих в них, были застрахованы в частном порядке (PKV). Для сравнения: клиентами государственных больничных касс на тот момент были 70,4 млн человек. Сейчас страховку GKV имеют около 73,2 млн человек. Причина такого роста — резкое увеличение иммиграции в Германию.
Главный аргумент — люди будут здоровее
Согласно исследованию клиенты частных больничных касс — в большинстве своём люди с высокими доходами, государственные служащие и фрилансеры. Судя по полученным цифрам, зарабатывают они в среднем на 56% больше, чем обладатели полисов государственной страховки. Так, если средний размер годового дохода обладателя GKV составляет 24 149 евро, то для обладателя PKV этот показатель достигает 37 858 евро.
Ещё одна любопытная деталь: те, кто консультируются с частниками, по статистике получаются более здоровыми. Проще говоря, они реже обращаются за медицинской помощью. Действительно ли такое поведение говорит о богатырском здоровье? Сложно сказать. Но социологи и финансисты уверяют: если эти же люди перейдут с частной страховки на государственную, объём средств в кассах будет ежегодно увеличиваться на 8,7–10,6 млрд. евро. То есть взносы клиенты будут платить регулярно, а необходимость оплачивать их медицинские потребности якобы станет меньше. Более того, по такой логике уровень взносов для уже существующих клиентов GKV может снизиться на 0,6–0,7%. Даже с учётом повышения зарплат врачей застрахованные граждане и их работодатели всё равно смогут экономить около 48 евро в год.
Реформа решит кадровый вопрос?
Следующий аргумент исследователей в пользу реформы — увеличение количества практикующих врачей. Во всяком случае, вероятность такого развития ситуации очень велика, говорит Штефан Этгетон. В качестве примера он описывает ситуацию в Баварии: там в районах с большим количеством обладателей частной медстраховки число практикующих врачей — выше среднего.
Конечно, в самом исследовании эта причинно–следственная связь не была доказана. Тем не менее авторы предполагают, что повышение вознаграждения за медицинские услуги в частных больничных кассах в 2,5 раза усиливает мотивацию врачей организовывать свою практику в районах с большим количеством клиентов PKV.
Бонус: 5 неожиданных вещей, которые покрывает частная медстраховка
Все больничные кассы в Германии, как частные, так и государственные, должны обеспечивать определённый уровень страхового покрытия. Как правило, в этом списке вы найдёте вполне ожидаемые вещи: лекарства, отпускаемые по рецепту, лечение в стационаре, оплата больничного. Правда, в 2019 году эти списки пополнились такими нетипичными пунктами, как липосакция и профилактика ВИЧ. Однако многие процедуры и препараты часто требуют дополнительной оплаты. В то же время частные компании нередко оплачивают такие средства и виды лечения, которые могут показаться вам необычными.
1. Естественная медицина
В первую очередь, это гомеопатические препараты и процедуры. Необходимость их наличия в договорах государственных больничных касс Бундестаг обсуждает уже больше полугода. На сегодня эти средства в Германии не включены в список того, что обязательно должна покрывать страховка. При этом кассы всё же довольно часто возмещают расходы на гомеопатию. Как правило, такие возможности есть в частных больничных кассах. Но в государственных также бывают случаи — только не во всех кассах и не для всех страховых пакетов. Многое зависит также от личных убеждений врача по поводу эффективности гомеопатии.
Но есть разновидности так называемой естественной медицины, которую вы найдёте в страховых списках только у частников. Это, например, светотерапия. Её могут прописать как антидепрессант при лечении сезонных эмоциональных расстройств (вроде осенней или весенней депрессии, ставшей модным недомоганием в последние несколько лет). Также существуют страховщики, которые оплачивают расходы на сеансы тепловой терапии. Её считают ударным средством для повышения иммунитета, а также действенной помощью при реабилитации после пересадки органов. Далее в списке — услуги мануального терапевта и логопеда (причём они включены именно в основной список).
2. Психотерапия
Услуги хорошего специалиста в этой области могут стоить очень дорого, и в результате многие люди пренебрегают своим эмоциональным балансом. В частных компаниях сеансы психотерапевта могут включаться в список, причём страховка покрывает до 90% стоимости каждого сеанса. В основном на этот пункт у многих больничных касс предусмотрен годовой лимит.
3. Туристическая страховка
Она необходима при любой поездке за границу, даже если страна не требует получения визы. Есть несколько видов полисов для путешественников: долгосрочные (на год), среднесрочные (2–6 месяцев) и экспресс–полисы (тарифные планы, позволяющие оформить страховку на неделю–две). Поскольку этот документ также подразумевает оказание медицинских услуг, частные кассы включают его в основной каталог.
Также там можно найти такую экзотическую услугу, как профилактические прививки. Они могут пригодиться, например, если вы собираетесь в тропики или в Африку.
4. Лазерная коррекция зрения
Это разновидность хирургической операции, поэтому в государственной больничной кассе вы её точно не найдёте. Частники предлагают компенсацию от 250 до 1500 евро за процедуру на одном глазу, в зависимости от вашего тарифа и срока страхования. В перечень входит фоторефративная кератэктомия ФРК, которая чаще применяется при несильных дефектах зрения, а также лазерный кератомилез (LASIK).
5. Лечение бесплодия
В пакетах государственной медстраховки этот пункт не считается приоритетным. У частников он также встречается не так часто, но найти его можно. Сумма покрытия составляет около 3000 евро в течение первых трёх месяцев лечения.
Читайте также:
- Больничные кассы: в 2022 году в Германии могут резко вырасти страховые взносы
- Станет самой дорогой: больничная касса BKK24 существенно увеличит страховой взнос
Читайте также:
