Avrupa Adalet Divanı - Schufa puanı kredibilite için belirleyici olmamalıdır
Avrupa'nın en yüksek mahkemesi Schufa skorunun kullanımına katı sınırlar getirdi. Şirketler, müşterilerle sözleşme yapılıp yapılmayacağına karar vermek için kişilerin kredi itibarını ölçen Schufa skorunu kullanabilirler - ancak kararın tek dayanağı olmadığı sürece. Lüksemburg'daki Avrupa Adalet Divanı'na (ECJ) göre, bu puan kredi verilmesinde belirleyici bir rol oynarsa, bu Genel Veri Koruma Yönetmeliği (GDPR) kapsamında yasaklanan "bireysel durumlarda otomatik karar" teşkil eder.
Bankalar, telekomünikasyon hizmetleri ve enerji tedarikçileri genellikle Schufa gibi özel kredi kuruluşlarından bir kişinin kredi itibarı hakkında bilgi alır. Schufa daha sonra skor değeri olarak adlandırılan bir değerlendirme sağlar. Bu, ilgili kişinin ödeme yükümlülüklerini ne kadar iyi yerine getirdiğini göstermeyi amaçlamaktadır. Kendi bilgilerine göre Schufa Almanya'da 68 milyon kişi hakkında bilgi sahibidir.
Mevcut kararın arka planında, Schufa ile bağlantılı olarak Almanya'da ATAD nezdinde görülen iki dava yer almaktadır. İlk dava, kredi talebi reddedilen bir kadınla ilgiliydi. Kadın Schufa'dan bir kaydı silmesini ve verilere erişim izni vermesini talep etmiştir. Schufa sadece puan değerini ve hesaplamaya ilişkin genel bilgileri vermiş, ancak tam hesaplama yöntemini vermemiştir. Wiesbaden İdare Mahkemesi, Genel Veri Koruma Yönetmeliği (GDPR) ile ilişkiyi netleştirmek için davayı ATAD'a havale etti.
GDPR'nin İhlali
Yargıçlar, bir sözleşmenin imzalanmasının büyük ölçüde Schufa puanına bağlı olması halinde, bunun GDPR'yi ihlal edeceğini açıkladılar. Bu durum, daha önce Schufa'nın değerlendirmesine güvenen birçok şirket üzerinde etkili olabilir.
Finanzwende yurttaş hareketi kararı memnuniyetle karşıladı: Finanzwende tüketici koruma uzmanı Michael Möller, "Karar tüm tüketiciler için iyi bir haber ve Schufa için ağır bir darbe" dedi. Karar Schufa'yı yarı tekel konumunu eskisinden daha sorumlu bir şekilde kullanmaya zorluyor. "Schufa'nın gücü kırılıyor - kırılmasının tam zamanı."
Schufa'nın kendisi de kararı, netlik sağladığı için olumlu görüyor. Schufa kararın ardından yaptığı açıklamada, "Müşterilerimizden gelen yoğun geri bildirim, Schufa puanı şeklindeki ödeme tahminlerinin onlar için önemli olduğu, ancak genellikle bir sözleşme imzalanmasında tek belirleyici faktör olmadığı yönündedir" dedi. "Bu nedenle müşterilerimizin büyük çoğunluğu, süreçlerini uyarlamak zorunda kalmadan Schufa skorlarını kullanmaya devam edecektir."
Kredi ya da kira sözleşmesi kararlarında gecikme mi?
Öte yandan Frankfurt'taki Norton Rose Fulbright hukuk firmasından veri koruma uzmanı Christoph Ritzer, Schufa skorlarının artık eskisi kadar kolay kullanılamayacak olmasının kredi sektörü için "önemli bir ikilem" olduğunu düşünüyor. Ritzer'e göre, gelir belgesi, enerji tedarik sözleşmeleri ve diğer verilerin yeniden sunulması gerekirse, bu durum kredi veya kira sözleşmeleriyle ilgili kararları önemli ölçüde geciktirebilir.
"Bu nedenle, sağlayıcıların ya müşterilerinin kredi itibarını daha yoğun bir şekilde kontrol etmeleri ya da müşterilerden Schufa'ya kaydolmalarını ve puanlamayı kabul etmelerini istemeleri gerekeceği varsayılabilir." Bu, tüketiciler için tipik bir Pirus zaferi: Ritzer, "Sonuçta, karardan yalnızca Schufa'nın verilerini işlemesine ve aktarmasına izin verenler faydalanacak" diyor.
Tüketici savunucuları yine de daha fazla şeffaflık ve daha fazla yasal düzenleme umuyor: Alman Tüketici Örgütleri Federasyonu'ndan Michaela Schröder, "Tüketicilerin nihayet kredi puanlarının nasıl oluştuğunu anlayabilmeleri için, yasa koyucu şimdi kredi kuruluşları için somut yönergeler belirlemelidir" talebinde bulundu. Federal Tüketiciyi Koruma Bakanı Steffi Lemke (Yeşiller) ise şunları söyledi: "Koalisyon anlaşmasında puanlamada şeffaflığın arttırılması gerektiği konusunda zaten mutabık kalmıştık. Şimdi ilgili düzenlemeleri zamanında inceleyeceğiz."
Kamuya açık dizinlerdeki verilerin saklanması
İkinci dava, iflas kayıtları gibi kamu kayıtlarından elde edilen verilerin saklanmasıyla ilgiliydi. ATAD, Schufa'nın tüketici iflaslarına ilişkin verileri kullanmasına ve bunları mahkemelerden bile daha uzun süre saklamasına izin verilip verilmeyeceğine karar vermek zorundaydı. Yargıçlar şimdi bu uygulamaya son verdi: Özel kredi kuruluşlarının bu tür verileri kamu iflas kayıtlarından daha uzun süre saklaması GDPR'yi ihlal etmektedir. Çünkü kalan borcun silinmesi, ilgili kişinin yeniden ekonomik hayata katılmasını sağlamayı amaçlamaktadır; ancak bu durum kredi itibarının değerlendirilmesinde her zaman olumsuz bir faktör olarak kullanılmaktadır.
Mart ayında, ATAD'daki Başsavcı görüşünde bu uygulamayı son derece eleştirmiştir. Sonuç olarak Schufa gönüllü olarak kayıtların saklanma süresini üç yıldan altı aya indirdi.
Alman mahkemeleri şimdi belirli davalar hakkında karar vermeli ve ATAD'ın kararını dikkate almalıdır.
Ayrıca okuyun:
- Rüzgar ve güneş: şebeke maliyetleri daha adil dağıtılmalı
- AB, Rus petrol ihracatı için fiyat sınırını sıkılaştırmak istiyor
- Bütçe krizi: daha yüksek elektrik fiyatları kapıda
- Telefónica hologram telefon için pazara girmeyi hedefliyor
Kaynak: www.stern.de