ATAD kararı - Schufa kredi notları: İlgili mi değil mi?
Schufa ne kadar güçlü? Kredi kuruluşu, bireysel tüketicilerin ne kadar krediye uygun olduğunu hesaplamak için büyük miktarda veri kullanıyor. Bankalar, online perakendeciler, cep telefonu sağlayıcıları, araba bayileri, enerji tedarikçileri - hepsi de sözleşmeler imzalanmadan ve mallar teslim edilmeden önce müşterilerinin ödeme davranışları hakkında bilgi sahibi olmak istiyor.
Wiesbaden'in kredi notları bunun için belirleyici mi yoksa karmaşık bir doğrulama sürecinde sadece bir yapı taşı mı? Avrupa Adalet Divanı (ECJ) Perşembe günü bu konuda bir karar verdi: şirketler müşterilerle sözleşme yapıp yapmayacaklarına yalnızca Schufa'nın otomatik kredi itibarı değerlendirmesine dayanarak karar veremezler.
Schufa nedir?
1927'de kurulan "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung" (Genel Kredi Koruma Birliği) iş modelinin bir parçası da veri toplamaktır. Bu verilere dayanarak Schufa, bankalar ve tasarruf bankaları, posta siparişi şirketleri ve enerji tedarikçileri de dahil olmak üzere yaklaşık 10.000 sözleşme ortağına, meşru menfaati olan tüketicilerin kredi itibarına ilişkin bir değerlendirme sunmaktadır. Kendi bilgilerine göre Schufa Almanya'da 68 milyon kişi hakkında bilgi sahibidir. Saklanan bilgilerin yüzde 90'ından fazlası "sadece olumlu". Kredi kuruluşu her gün şirketlere ortalama 320.000 rapor veriyor. Schufa'nın yanı sıra Creditreform ve Crif gibi başka kredi ajansları da var.
Schufa hangi verileri toplar?
Schufa, sözleşmeli ortaklarından cari hesapların açılması, kredi kartlarının verilmesi, leasing sözleşmelerinin ve kredilerin sonuçlandırılması hakkında bilgi alır. Schufa ayrıca isim, doğum tarihi ve adres gibi kişisel verileri de depolar, ancak örneğin bir kişinin geliri hakkında hiçbir bilgiye sahip değildir.
Schufa bu verilerle ne yapar?
Veriler, üç ayda bir güncellenen temel puanı hesaplamak için kullanılır. Bu, yüzde 0 ila 100 arasında bir ölçekte, bir tüketicinin finansal yükümlülüklerini yerine getirebilme olasılığını tanımlar. Puan ne kadar yüksekse, kredi itibarı da o kadar yüksektir. Faturalarını düzenli olarak geç ödeyen ve sık sık hatırlatma alan kişilerin puanı daha düşüktür.
Schufa, puanın tam olarak nasıl hesaplandığını açıklamıyor. Argümanları: "Hesaplama modeli tamamen açık olsaydı, puan manipüle edilebilirdi ve artık herhangi bir değeri olmazdı." Ancak, formül "sorumlu veri koruma makamı tarafından biliniyor ve bu makam ve bağımsız bilim adamları tarafından izleniyor". Şirketler ve ev sahipleri gibi bireyler Schufa'dan bilgi alabilirler.
ATAD önündeki davalar ne hakkındaydı?
Esasen, Avrupa Genel Veri Koruma Tüzüğü'nün (GDPR) 22. Maddesi uyarınca, belirli durumlarda puanlamanın veri sahibini etkileyen otomatik bir karara eşdeğer olup olmadığı sorusuyla ilgiliydi. Ve bir Schufa puanının bir şirketin kredi veya sözleşme verme ya da vermeme kararıyla ne kadar ilgili olduğu.
ATAD önündeki davaların arka planında Almanya'dan birkaç dava vardı. Bunlardan birinde, kredi talebi reddedilen bir davacı Schufa'dan bir kaydı silmesini ve verilere erişimine izin vermesini istemiştir. Schufa, kadına puan değerini ve hesaplamaya ilişkin genel bilgileri bildirmiş, ancak tam hesaplama yöntemini bildirmemiştir. Wiesbaden İdare Mahkemesi, GDPR ile ilişkiyi netleştirmek amacıyla davayı ATAD'a havale etti. Yönetmelik, veri sahipleri için yasal etkisi olan kararların yalnızca verilerin otomatik olarak işlenmesi yoluyla alınamayacağını öngörmektedir.
ATAD ne karar verdi?
Mahkeme, Schufa'nın bankalar gibi müşterilerinin kredi verme bağlamında Schufa'ya belirleyici bir rol atfetmesi halinde, "puanlamanın" GDPR tarafından genel olarak yasaklanan "bireysel durumlarda otomatik karar" olarak kabul edilmesi gerektiğine hükmetti. "Wiesbaden İdare Mahkemesi'nin görüşüne göre durum budur. Alman Federal Veri Koruma Kanunu'nun GDPR uyarınca bu yasağa geçerli bir istisna getirip getirmediğini değerlendirmek bu mahkemenin görevidir" dedi.
Schufa'nın pozisyonu nedir?
Kredi kuruluşu, örneğin kredi verilmesi veya bir cep telefonu sözleşmesinin imzalanması gibi konularda kendisinin herhangi bir karar vermediğini savunuyor. Schufa, karar verirken ortaklarını bilgi ile desteklemektedir. Schufa Holding AG CEO'su Tanja Birkholz Perşembe günkü karar öncesinde yaptığı açıklamada, "Bir puanın önemli olması belirleyici olduğu anlamına gelmez" dedi. Bir işlemin lehine ya da aleyhine olan karar, tüketicinin sözleşme yapmak istediği şirket tarafından verilir. Örneğin bankalar ve tasarruf bankaları kredi verirken, genellikle düzenli gelir ve harcamaların yanı sıra mal varlığı gibi başka veriler de dahil edilir.
Schufa yaptığı ilk açıklamada, ATAD'ın kararını şu şekilde memnuniyetle karşıladı: "Bu karar, ödeme tahminlerinin (puanlarının) Genel Veri Koruma Yönetmeliği kapsamında şirketlerin karar alma süreçlerinde nasıl kullanılabileceğine açıklık getirmektedir." Schufa, müşterilerin "büyük çoğunluğunun" kredi kuruluşuna "Schufa puanı şeklindeki ödeme tahminlerinin kendileri için önemli olduğunu, ancak genellikle bir sözleşme imzalanmasında tek belirleyici faktör olmadığını" bildirmesi nedeniyle, müşterilerin çoğunun "süreçlerini uyarlamak zorunda kalmadan Schufa puanlarını kullanmaya devam edeceğini" belirtti.
Ayrıca okuyun:
- Rüzgar ve güneş: şebeke maliyetleri daha adil dağıtılmalı
- AB, Rus petrol ihracatı için fiyat sınırını sıkılaştırmak istiyor
- Bütçe krizi: daha yüksek elektrik fiyatları kapıda
- Telefónica hologram telefon için pazara girmeyi hedefliyor
Kaynak: www.stern.de