Hedef tarih fonları: Nedir bunlar ve sizin için doğru fonlar mı?
2020'nin sonunda, planların büyük çoğunluğu (%86) hedef tarih fonları sundu ve 401(k) katılımcılarının %59'unun bir tanesine yatırılmış parası vardı.
Bu, Employee Benefit Research Institute tarafından yapılan ve her büyüklükteki işverenden 11,5 milyon 401(k) katılımcı hesabına ilişkin anonimleştirilmiş verileri inceleyen bir analize göre.
Peki hedef tarih fonu tam olarak nedir? Hisse senedi ve tahvillerin bir karışımıdır - hepsi bir arada bir portföy - ortalama bir yatırımcı için beklenen emeklilik tarihlerine göre uygun bir dağılım sunmak üzere tasarlanmıştır. Başka bir deyişle, 65 yaşına gireceğiniz yıla en yakın emeklilik yılını hedefleyen bir fon seçersiniz. Örneğin, 25 yaşındaysanız, 2065 hedef tarih fonuna yatırım yapabilirsiniz. Eğer 50 yaşındaysanız, 2040 fonunu seçersiniz.
Hedef tarih fonunda parası olan 401(k) katılımcılarının oranının yüksek olmasının bir nedeni, otomatik olarak bir plana kaydolan veya bir birleşmeden sonra planı el değiştiren çalışanlar için genellikle varsayılan yatırım olmasıdır.
Hedef tarih fonu nasıl yatırım yapar?
Tipik olarak bir hedef tarih fonu bir "fon fonu "dur - yani portföyü yönetici tarafından seçilen hem hisse senedi fonlarından hem de tahvil fonlarından oluşur.
Her hedef tarih fonunun, zaman içinde daha muhafazakar hale gelmesi amaçlanan, tahsis için gelecekteki bir "kayma yolu" vardır. Madi Manages Money'den sertifikalı finansal planlamacı Madison Sharick, örneğin 40 yıl sonraki emeklilik tarihini hedefleyen bir fonun çoğunlukla hisse senetlerine yatırım yapacağını (örneğin %90 hisse senedi, %10 sabit getirili), ancak hedef tarihe sadece birkaç yıl kala fonun hisse senetlerine %50'den daha az pay ayırabileceğini ve gerçek emeklilik yılına gelindiğinde hisse senedi payının çok daha az olabileceğini söylüyor.
Ve bu temel fonlar, belirli piyasaları veya sektörleri ya da daha geniş hisse senedi veya tahvil piyasasını takip eden endeks fonları olabilir. Örnek olarak Vanguard, hedef tarih fonlarının Vanguard'ın en geniş endeks fonlarına yatırım yaptığını ve esasen "binlerce ABD ve uluslararası hisse senedi ve tahvile" maruz kalmanızı sağladığını belirtiyor.
Kardinal Financial'dan sertifikalı finansal planlamacı Bryan Minogue, emekliliğiniz yaklaştıkça fonun dağılımını ayarlamanın yanı sıra, fon yöneticisinin belirli bir yıl için seçilen varlık dağılımının piyasa performansı nedeniyle çok fazla bozulmadığından emin olmak için portföyü periyodik olarak yeniden dengeleyeceğini söyledi.
Örneğin Minogue, fonun belirlenen dağılıma (örneğin %70 hisse senedi, %30 tahvil) sadık kalmasını sağlamak için üç ayda bir ayarlama yapabileceğini belirtti. Ya da portföyün hisse senedi veya tahvil kısmı örneğin %5 veya daha fazla yukarı ya da aşağı hareket ettiğinde ayarlama yapabilir.
Bir hedef tarih fonunun sizin için doğru olup olmadığını nasıl anlarsınız?
Bir hedef tarih fonunun ihtiyaçlarınız için iyi bir yatırım olup olmadığına karar vermeden önce, fonun belirtilen misyonunun ne olduğunu, şu anda nasıl tahsis edildiğini ve gelecekteki kayma yolunun ne olacağını öğrenmek için fonun bilgi formunu veya prospektüsünü kontrol edin.
Ve daha da önemlisi, yıllık ücret olarak ne kadar ödeyeceğinizi belirleyeceği için fonun gider oranını kontrol edin. Sharick, ideal olarak %0,3'ün altında bir gider oranı istediğinizi söyledi. Örneğin, bir fonun gider oranının %0,2 olduğunu varsayalım. Bu, yatırdığınız her 10.000 $ için 20 $ yıllık ücret ödeyeceğiniz anlamına gelir (%0,2 x 10.000 $).
Tampa, Florida merkezli sertifikalı finansal planlamacı Stacy Miller, bu bilgileri toplamanın ötesinde, fonun belirli bir risk toleransı ve yatırım hedefleri varsayarak "ortalama" yatırımcılara yardımcı olmak için tasarlandığını ve bunların sizinkiyle eşleşebileceğini veya eşleşmeyebileceğini söyledi.
Özellikle 50'li yaşlarda fonunuzun emeklilik tarihine kadar (ve muhtemelen sonrasında) izleyeceği yolu tekrar gözden geçirmek çok önemlidir. Sağlıklıysanız ve emeklilikte 20 yıl veya daha fazla yaşamayı bekliyorsanız, hedef tarih fonunun planlanan hisse senedi dağılımının portföyünüzde ihtiyaçlarınız ve tercihleriniz için yeterli büyüme sağlayabileceğinden emin olun.
"Emeklilik öncesi kişiler emeklilik 'hedef tarihine' yaklaştıkça, bu fonlardan bazıları sabit gelire daha fazla kaymaya ve hisse senedi pozisyonlarından tamamen uzaklaşmaya başlar. Yatırımcının risk profiline bağlı olarak, bu durum uzun vadeli emeklilik hedefleri için zararlı olabilir," diyor Miller.
Minogue, bir müşterinin 401(k)'sine en iyi nasıl yatırım yapacağını bulmasına yardımcı olurken, müşterinin düşük maliyetle yeterli çeşitlendirilmiş bir hisse senedi ve tahvil portföyünü başka nasıl oluşturabileceğini göremiyorsa, her zaman hedef tarih fonu seçeneğini önereceğini söyledi.
Ve hedef tarih fonlarının tek seçenek olduğu planlarda, "bu harika bir varsayılan seçenektir" dedi.
Kendini tanı
Bir hedef fonun ne yapmayı amaçladığı ve bunu nasıl yapmayı amaçladığına dair ince yazıları okumanın ötesinde, ne tür bir yatırımcı olduğunuz konusunda kendinize karşı dürüst olun.
Ortalama bir insandan daha fazla risk almaya istekliyseniz ve portföyünüzü kendi başınıza aktif olarak yönetmeye ve yeniden dengelemeye istekliyseniz, paranızın bir hedef tarih fonunda çok kısıtlı olduğunu düşünebilirsiniz.
Ancak emeklilik birikimlerinizi aktif olarak yönetmek için kendinize yeterince güvenmiyorsanız - ya da açıkçası yeterince ilgilenmiyorsanız - hedef tarih fonları iyi bir seçenek olabilir.
Sharick, "Eğer aşırı analizci veya aşırı düşünen biriyseniz ya da bu konuda endişelenmek istemiyorsanız, hedef tarih fonları tam size göre," diyor.
Lesen Sie auch:
Kaynak: edition.cnn.com