Faiz oranları hala yüksek. Bunlar paranızı park etmek için en iyi yerler

Fed'in ABD ekonomisi genelinde finansal hesaplar ve ürünler üzerindeki faiz oranlarını doğrudan veya dolaylı olarak etkilediği göz önüne alındığında, tasarruf sahipleri ve nakit fazlası olan kişilerin paralarından yıllardır elde ettiklerinden çok daha iyi bir getiri elde etmek için hala birçok fırsatı var - ve daha da önemlisi, enflasyondaki son okumaları geride bırakan bir getiri.

İşte iki yıl içinde kullanmayı planladığınız fonlardan ve ayrıca önümüzdeki iki ila beş yıl içinde ihtiyaç duymayı beklediğiniz nakitten en iyi getiriyi elde etmek için düşük riskli seçenekler.

Yüksek getirili online tasarruf hesapları

Bankrate anketine göre, banka tasarruf hesaplarındaki ortalama yıllık yüzde getiri 13 Aralık'ta sadece %0,58 idi. Bu ortalama, %0,01 gibi düşük oranlar sunan JPMorgan Chase ve Bank of America gibi en büyük gerçek mekanda faaliyet gösteren bankalar tarafından düşük tutulmaktadır.

Ancak birçok çevrimiçi, FDIC sigortalı banka, yüksek getirili tasarruf hesaplarında hala %5 veya daha fazla oran sunuyor.

Bu hesaplar, önümüzdeki iki yıl içinde muhtemelen kullanacağınız parayı yatırmak için harika bir yerdir - planlanan bir tatil veya büyük bir satın alma işleminden acil bir harcamaya veya iş kaybı gibi beklenmedik bir durum değişikliğine kadar her şeyi karşılamak için.

Herhangi bir banka tasarruf oranında olduğu gibi, yüksek getirili tasarruf hesabı oranları bir gecede değişebilir ve banka bunu düşürdüğünde sizi uyarmayabilir. Bu nedenle aylık hesap özetinizi kontrol ettiğinizden emin olun. Ancak oranlar aylardır yüksek seyrediyor ve en azından Fed'in faizleri düşüreceği netleşene kadar da öyle kalabilir ki birçok Fed gözlemcisi bunun 2024 yılında gerçekleşebileceğini düşünüyor.

DepositAccounts.com'un kurucusu Ken Tumin, "Kasım FOMC toplantısından bu yana enflasyon Fed'in beklediğinden daha hızlı düştü ve bu da 'daha uzun süre daha yüksek' senaryosu hakkında şüpheler yarattı" dedi.

Online tasarruf hesabı, 2050 Wealth Partners'ın eş CEO'su olan sertifikalı finansal planlamacı Lazetta Rainey Braxton'ın "yastık" hesabınız olarak adlandırdığı şeydir. "Yastık" kelimesini seviyor çünkü böyle bir hesabın hem yakın vadede yapmak istediklerinizi hem de yapmanız gerekebilecekleri halletmeniz için size sağladığı esnekliği ve seçenekleri tanımlıyor.

Braxton, yüksek getirili hesapların yararlı olabileceği bir başka yolun da, sınırlı bir süre için %0 finansman anlaşması yaptığınız bir satın alma işlemini ödemek için ihtiyaç duyacağınız parayı barındırmak olduğunu söyledi. Bu durumda, altı ila 24 ay arasında değişen promosyon süresinin bitiminden önce tamamını ödediğiniz sürece satın alma işleminiz için faiz borcunuz olmayacaktır. Bu arada, para yüksek getirili hesabınızda yılda %4 ila %5 oranında büyüyebilir.

Düzenli ev faturalarınız için Braxton, en hızlı erişim için normal bir çek hesabında bir veya iki ayı karşılayacak kadar nakit tutmanızı önerir. "Çok fazla değil, çünkü [bu hesaplar] fazla getiri sağlamayacaktır" dedi.

Braxton, gerektiğinde para transferi yapmak için yüksek getirili hesabınızı her zaman çek hesabınıza bağlayabilirsiniz - sadece transfer edilen paranın çek hesabınızda görünmesinin 24 saate kadar sürebileceğini unutmayın.

Para piyasası hesapları ve fonları

Başka bir bankada çevrimiçi bir tasarruf hesabı açmak istemiyorsanız, kendi bankanız size normal çek veya tasarruf hesaplarınızdan daha yüksek getiri sağlayan bir para piyasası mevduat hesabı sunabilir.

TIAA Wealth Management entegre çözümler kıdemli müdürü Doug Ornstein, para piyasası hesaplarının normal bir tasarruf hesabından daha yüksek minimum mevduat gereksinimlerine sahip olabileceğini, ancak sabit vadeli bir mevduat sertifikası veya Hazine bonosundan daha likit olduklarını, yani paranıza daha hızlı erişmenizi sağlarken potansiyel olarak mevcut en yüksek getirilerden bazılarını sağladıklarını söyledi.

Ancak para piyasası hesaplarını, kısa vadeli, düşük riskli borçlanma araçlarına yatırım yapan para piyasası yatırım fonlarıyla karıştırmayın. En iyi 100 vergiye tabi para piyasası fonunu takip eden Crane Para Fonu Endeksi'ne göre, 12 Aralık itibariyle 7 günlük ortalama getirileri %5,19'dur.

Para piyasası mevduat hesaplarının aksine, para piyasası yatırım fonları FDIC tarafından sigortalı değildir. Ancak bir aracı kurum üzerinden bir para piyasası fonuna yatırım yaparsanız, tüm hesabınız muhtemelen aracı kurumunuzun iflas etmesi durumunda koruma sağlayan Menkul Kıymet Yatırımcı Koruma Şirketi tarafından sigortalanacaktır.

Mevduat sertifikaları

Muhtemelen birkaç ay veya birkaç yıl boyunca kullanmanız gerekmeyecek para için harika olan bir başka yüksek getirili, düşük riskli yatırım da mevduat sertifikalarıdır.

CD'lerden en iyi getiriyi Schwab, E*Trade veya Fidelity gibi bir aracı kurum üzerinden elde edebilirsiniz. Bunun nedeni, FDIC sigortalı herhangi bir sayıda bankadan CD'ler için karşılaştırmalı alışveriş yapabilmeniz ve her kurumda ayrı ayrı hesap açmanız gerekmemesidir.

Bir CD'den en yüksek faydayı elde etmek için, parayı sabit bir süre boyunca yatırımda bırakmanız gerekir. İhtiyaç duyduğunuzda anaparanıza her zaman daha erken erişebilirsiniz, ancak bunu yaparsanız en azından bir miktar faiz kaybedersiniz.

13 Aralık itibariyle Schwab.com'da listelenen üç ay, altı ay, dokuz ay, bir yıl ve 18 ay vadeli CD'lerin tümü %5,25 ile %5,51 arasında getiri sağlıyordu.

Diyelim ki %5,42 faiz getirisi olan altı aylık bir CD'ye 10.000 $ yatırdınız. Bankrate'in CD hesaplayıcısına göre, bu sürenin sonunda anaparanızı geri alırsınız ve CD'nin vadesi dolduğunda 267 $ faiz alırsınız. Eğer bu parayı %5,45'ten bir yıllık bir CD'ye yatırırsanız 545$ faiz kazanırsınız. 5,30'dan 5 yıllık bir CD seçerseniz, 2.946 $ faiz elde edersiniz.

Eğer bir aracı kurum üzerinden işlem yapmıyorsanız, ana bankanızdan makul bir teklif alabilirsiniz. Tumin söyledi. Örneğin, Citi'nin 11 aylık bir CD Special ile %5,65 APY'ye varan bir oranla çıktığını belirtti. Ancak, herhangi bir büyük banka CD'sinde vade sonunda paranızı çekmeniz gerektiği konusunda uyarıyor, aksi takdirde bankanız otomatik olarak yenileyebilir ve sizi çok daha düşük getirili bir CD'ye kilitleyebilir.

"Muhtemelen en yüksek oranları geride bıraktık ve oranlar 2024'te ve gelecek yıllarda düşecek. Bu nedenle, 5 yıllık vadeler gibi uzun vadeli CD'lerle gitmek mantıklıdır. Bahislerinizi korumak için, bir ila beş yıl arasındaki vadeleri dahil edin. Bir CD merdiveni başlatmak bu karışımı sağlayacaktır," diyor Tumin.

Hazine bonoları

Birkaç aydan birkaç yıla kadar el değmeden bırakabileceğiniz para için bir diğer seçenek de Amerika Birleşik Devletleri'nin tam güveni ve kredisi ile desteklenen kısa vadeli Hazine bonolarıdır.

Schwab.com'da 25.000 $'lık bir yatırım için yayınlanan oranlara göre, 13 Aralık'ta üç ve altı aylık bonolar sırasıyla %5,39 ve %5,37 getiri sağlarken, dokuz aylık ve bir yıllık bonolar sırasıyla %5,25 ve %5,15 getiri sunuyordu.

Portföyünüzü bir şahin gibi yöneten biriyseniz, TreasuryDirect.gov'dan kendi başınıza T-bono satın alırken kendinizi rahat hissedebilirsiniz. Edelman Financial Engines finansal planlama direktörü Andy Smith'e göre, eğer böyle düşünmüyorsanız, aracı kurum hesabınız üzerinden yeni ihraçları satın almak ya da kısa vadeli bir tahvil endeks fonuna veya ETF'ye yatırım yapmak daha kolay olabilir.

Ornstein, üç ila beş yıl içinde ihtiyaç duyulacak bir paraya bakıyorsanız, yüksek dereceli devlet ve şirket tahvillerinden oluşan çeşitlendirilmiş bir fonu düşünebileceğinizi söyledi. Schwab.com'a göre, örneğin üç yıllık AAA dereceli şirket tahvillerinin getirisi bu hafta %4,45 iken, beş yıllık AAA dereceli belediye tahvillerinin (yerel yönetimler tarafından çıkarılan) oranı %4,22 idi.

Getiri peşinde koşmayın

Özel hedefleriniz ve gönül rahatlığınız için en iyi hesaplara ve yatırımlara karar verirken, yalnızca ücret karşılığında çalışan bir güvene dayalı danışmana danışmanız faydalı olabilir - yani size belirli bir yatırımı satmak için komisyon almayan birine.

Her zaman yapmak isteyeceğiniz şey, temel hedeflerinize yönelik zaman çizelgenizden bağımsız olarak nakde kolayca erişebilmeniz için kendinize esneklik sağlamaktır. "Bir şeyler değişir ve peşinata çok daha erken ihtiyacınız olursa ya da ebeveynlerinizin hızlı bir şekilde tıbbi bakıma ihtiyacı olursa ne olacak?" diyor Smith.

Bu, yüksek getiri arzunuzu, ceza almadan erişim kolaylığı ihtiyacı ve arzusuyla dengelemek anlamına gelir. Çevirisi: Getiri uğruna getiri peşinde koşmayın.

Ornstein bu şekilde düşünün dedi: Yatırım yapacak büyük meblağlarınız yoksa ya da kurumsal bir yatırımcı değilseniz, %5,1 getiri ile %5 getiri arasındaki fark önemsizdir ve hatta paranızı erken çekmenin cezaları varsa size daha pahalıya mal olabilir. "Çoğu zaman kolaylık gerçekten önemlidir. 0,1'den vazgeçin" tavsiyesinde bulundu.

Ayrıca okuyun:

Kaynak: edition.cnn.com

Faiz oranları hala yüksek. Bunlar paranızı park etmek için en iyi yerler