Beklenmedik Bir Finansal Talih Kuşunun Üstesinden Nasıl Gelebilirsiniz?
Mali bir talih kuşu pek çok şekilde ortaya çıkabilir: miras, vakıf, hisse senedi opsiyonları, piyango kazanmak ve daha az ölçüde devlet yardım çekleri. İnsanların talih kuşunun büyük kısmını veya tamamını hemen harcaması ve geriye gösterecek çok az şey bırakması çok yaygındır. İşleri ağırdan almak ve bundan sonra ne yapılacağı konusunda bilinçli ve akıllı kararlar vermek çok önemlidir. Trust & Will'de avukat yardımcısı olan Mitch Mitchell ile aniden çok paraya sahip olmanız durumunda atmanız gereken temel adımları konuştuk.
Bir plan neden önemlidir
Parayı nasıl muhafaza edeceğinizi planlamazsanız, başınıza gelen talih kuşu uzun sürmeyecektir. Örnek olarak, Amerikalıların üçte biri iki yıl içinde mirası tüketecek ve negatif birikimle baş başa kalacaktır. Piyango kazananların bile üç ila beş yıl içinde iflas ilan etme olasılığı ortalama bir Amerikalıdan daha yüksektir; bunun nedeni, parayı yönetmek zaten güçlü bir özellik olmadığında, yanlış harcamaların harcanacak para miktarına uyacak şekilde basitçe artacak olmasıdır.
Mitchell'e göre yapabileceğiniz en kötü şey, hedefleriniz ve değerleriniz hakkında düşünmeye vakit ayırmadığınız için bir planınızın olmamasıdır. Aksi takdirde, "iyi bir şeyi alıp lanete dönüştürmüş" olursunuz. Mitchell, beklenmedik bir talih kuşunun pişmanlık duyulmayacak bir deneyim olması gerektiğini söylüyor.
Mali durumunuz ve başınıza gelen talih kuşunun büyüklüğü değişiklik gösterse de, mali danışmanlar genellikle harcama planınızın bir parçası olarak aşağıdaki maddeleri önermektedir:
Finansal hedeflerinizi değerlendirin
Öncelikle, başınıza gelen talih kuşunun net miktarını ve bunun vergilendirilmiş mi yoksa taksitler halinde mi ödeneceğini belirlemek isteyeceksiniz, çünkü bu durum başınıza gelen talih kuşu harcama planlarınızı etkileyecektir. Örnek olarak, vergilendirilebilir bir varlığın miras kalması karmaşık "temeloluşturma" vergi sonuçlarına sahip olabilir ve bir 401(k)'nin miras kalması, fonları ne zaman almanız gerektiği konusunda benzersiz kurallara sahip olacaktır. Başınıza gelen talih kuşunun miktarı büyükse, gereksiz vergileri en aza indirecek bir plan yapmanıza yardımcı olması için bir finansal planlamacı tutmak isteyebilirsiniz.
Mitchell, toplu paranızı bölüştürmenin üç ana yolunu ortaya koyuyor. Birincisi, bu talih kuşunu kutlamak ve küçük bir parçayı "eğlence parası" olarak bir kenara ayırmak. İkincisi, paranızı işe yatırmak. Kısa vadeli hedefler için bu, yüksek getirili bir tasarruf hesabı veya CD ya da MMA gibi düşük riskli bir araç anlamına gelir. Üçüncüsü, paranın geri kalanını emeklilik hesaplarınız veya çocuklarınızın eğitimi için 529 planları gibi daha uzun vadeli hedefleriniz için ayırın.
Başınıza gelen talih kuşunun net bir değerlendirmesini yaptıktan sonra, finansal hedeflerinizi (üniversite için tasarruf, erken emeklilik) borç gibi ödenmemiş yükümlülüklere karşı yeniden değerlendirin ve önceliklendirin. Yine, mali danışmanınız bu konuda size yardımcı olabilir, çünkü karmaşık bir hal alabilir - emeklilik birikimlerinizi oluşturmak gibi daha büyük finansal hedeflerinizden bazılarını ilerletmek için stratejik olarak bazı (düşük faizli) borçları tutmak isteyebilirsiniz.
Kredi kartları veya yüksek faizli krediler gibi "kötü" borçları ödeyin
"Kötü" borçlarınızı ödemek veya azaltmak için kullanırsanız, bir talih kuşu devam eden aylık nakit akışınız için anında bir nimet olabilir. Fırsat maliyeti oldukça basittir: Kredi kartı bakiyenize yıllık %16 faiz ödediğiniz için hiçbir şey elde edemezsiniz, ancak bu aylık ödeme, zaman içinde artan %10'luk bir getiri ile emeklilik tasarruflarına yatırılabilir.
Acil durum fonu oluşturun ya da ekleyin
Pandemi, acil durum fonunun neden önemli olduğuna dair bir ders olmuştur ve bir kerelik bir talih kuşu, özellikle aniden işsiz kalırsanız, beklenmedik harcamaları ödemek için bir "yağmurlu gün" fonuna ihtiyaç duymanızı engellemeyecektir. Genellikle üç ila altı aylık beklenen harcamalar için bir kenara para koymanız tavsiye edilir, ancak büyük bir talih kuşu alırsanız bunu 12 aya çıkarmak isteyebilirsiniz.
Emeklilik hesaplarınızla arayı kapatmaya çalışın
Fidelity Investments'a göre, 67 yaşında emekli olmak istiyorsanız gelirinizin 10 katı kadar tasarruf etmeyi planlamalısınız. Bunu yapmanın en iyi yolu, yıllar içinde bileşik faizle büyüyecek olan emeklilik yatırımlarıdır ( 401k, Roth IRA, geleneksel IRA veya Roth 401k). Ayrıca, bazı hesaplar, 50 yaşın üzerindeyseniz veya önceki yıllarda maksimum katkı limitlerinden yararlanmadıysanız, "yetişmenize" ve ek fonlara katkıda bulunmanıza izin verir.
Eğitim harcamaları için bir 529 fonu oluşturun
Emeklilik fonlarına benzer şekilde 529 f onu, eğitim harcamaları için tasarlanmış olması dışında, zaman içinde bileşik faizle büyüyen uzun vadeli bir yatırımdır. Fondaki para vergiden muaf olarak çekilebilir ve okul harcı veya kitap gibi nitelikli eğitim harcamalarına harcanabilir. Bu fonlardan birine erken yatırım yaparsanız paranızın karşılığını daha fazla alırsınız, öyleyse neden başınıza gelen talih kuşunun bir kısmını bir çocuk için (veya yeni bir kariyer peşinde koşmak hedeflerinizden biriyse kendiniz için) bir 529 oluşturmak için kullanmayasınız?
Ev onarımlarıyla ilgilenin
Ev onarımlarını ihmal etmek, erteledikçe size daha pahalıya mal olabilir. Çoğu ev onarımı için herhangi bir vergi indirimi alamazsınız, ancak sızdıran bir çatıyı veya arızalı bir HVAC'ı onarmak gibi bazıları, erken bir sermaye enjeksiyonu ile önlenebilecek saatli gider bombalarıdır.
Biraz savurganlık yapmakta sorun yok
Yine, bu sizin mali durumunuza ve başınıza gelen talih kuşunun büyüklüğüne bağlıdır, ancak makul ölçülerde savurganlık yapmanızda da bir sakınca yoktur. Mali danışmanlar arasında yaygın bir kural, borcunuzu ödediğiniz ve mali hedeflerinize para yatırdığınız sürece, başınıza gelen talih kuşunun %5'ini istediğiniz her şeye harcamaktır. Kendinizi cömert hissediyorsanız, hayır kurumlarına vergiden düşülebilir bağışlar yapabilir veya bir arkadaşınız ya da aile üyeniz gibi başka bir kişiye doğrudan bağışta bulunabilirsiniz. Hediye vergisi ödemeden önce birey başına 15.000 $'a kadar hediye verebilirsiniz.
Danışmanlardan oluşan bir ekip kurun
Bir muhasebeci, finansal planlamacı ve avukatla görüşün. Bu kişilerin büyük miktarlardaki paraları yönetme ve piyango talihlileri ile mirasçılara yardım etme konusunda uzmanlığı olan güvendiğiniz kişiler olmasına dikkat edin. Bu kişiler bir para yönetimi stratejisi oluşturmanıza, finansal hedefler belirlemenize, yatırımları seçmenize, vakıflar kurmanıza, potansiyel olarak hayırsever bağışları planlamanıza ve vergilerinizin, mülkünüzün ve varlıklarınızın uygun şekilde düzenlenmesini sağlamanıza yardımcı olacaktır.
Güvenilir bir arkadaşınızdan veya aile üyenizden alacağınız iyi bir tavsiye uzun bir yol kat etmenizi sağlayabilir, ancak danışmanınızın güvenilirliğini araştırmak istiyorsanız (ki araştırmalısınız), Ulusal Kişisel Mali Danışmanlar Birliği NAPFA ile başlamalısınız. Daha fazlası için, sizi kazıklamayacak bir finansal danışman bulma kılavuzumuza buradan ulaşabilirsiniz.
Sorumlu harcama için planınıza sadık kalın
Yine, paranın bir kısmını hayatınızı güzelleştirmek ve neşe getirmek için harcamanıza izin verin. Gerekli olmayan, yaşam kalitesi harcamaları için makul bir bütçe belirleyin. Örneğin, hayalinizdeki tatile, ev tadilatına, hayır kurumlarına bağış yapmaya, ailenize yardım etmeye ve hatta tekne gibi eğlenceli bir şey satın almaya %10 ayırabilirsiniz. Mitchell, bu fonlar için acil bir kullanımınız yoksa (borcu ortadan kaldırmak gibi), bir profesyonelin sizin için doğru yatırımları yapmanıza rehberlik edeceğini söylüyor.
Bu adımları takip etmek, kendinizi eğiterek, profesyonellere güvenerek, borcu ortadan kaldırarak, akıllı yatırımlara ve tasarrufa odaklanarak ve bazı isteğe bağlı harcamalar için akıllıca bütçe yaparak finansal bir talih kuşunu sorumlu bir şekilde yönetmenize yardımcı olacaktır. Bilinçli para kararları vermek, başınıza gelen talih kuşunu etkili bir şekilde yönetmenizi sağlayacaktır. Her türlü emlak planlama konusunda daha fazla ipucu için Trust & Will'in kaynaklarına buradan göz atabilirsiniz.
Kaynak: lifehacker.com