2024'te daha fazla tasarruf etmenize yardımcı olabilecek dört yeni iş avantajı
Ancak acil durum birikimi olmayan, ödemesi gereken öğrenci kredileri olan ya da uzun süreli yarı zamanlı çalışan herkes için bu zorluk özellikle zordur.
Bununla birlikte, önümüzdeki yıldan itibaren, en son iki emeklilik yasası - Secure Act ve Secure Act 2.0 - bazılarının daha acil mali yükümlülüklerini yerine getirirken aynı zamanda emeklilik birikimlerini desteklemelerini kolaylaştırabilecek dört hüküm içermektedir.
Ancak iki nedenden dolayı pek çok şey işvereninize bağlı olacaktır. İlk olarak, dört hükümden sadece birini uygulamaları gerekmektedir. Amerikan Emeklilik Derneği CEO'su Brian Graff, diğerlerinin isteğe bağlı olduğunu söyledi.
Graff, ikinci olarak, hükümlerden bir ya da daha fazlasını uygulamayı seçen işverenlerin bile, IRS'nin bekleyen sorularla ilgili rehberliğini bekledikleri ve uygulamanın idari karmaşıklıklarını çözdükleri için bunu yılın ilerleyen zamanlarına kadar yapamayabileceklerini belirtti.
1. Öğrenci kredisi ödemeleri yapmak 401(k)'nizi artırmanıza yardımcı olabilir
Öğrenci kredilerini ödemek, emeklilik için ne kadar birikim yapılabileceğini zora sokabilir. Çalışan yeni üniversite mezunlarının öğrenci kredisi borcu olma olasılığı yüksek olabilir, ancak daha yaşlı meslektaşlarının da var.
Ulusal Emeklilik Güvenliği Enstitüsü, çalışan X kuşağının (Baby Boomers'tan sonra emekli olma sırası gelenler) %13'ünün, ortanca 25.000 $ ve ortalama 40.000 $ olmak üzere hala öğrenci kredisi borcu olduğunu tespit etmiştir.
NIRS'e göre, "Öğrenci kredisi borcu olan X Kuşağı hane halklarının ortalama emeklilik tasarruf miktarı, olmayanlara kıyasla sürekli olarak daha düşüktür."
Önümüzdeki yıldan itibaren Secure 2.0, işverenlerin öğrenci kredisi ödemesi yapan çalışanlarına eşleştirme katkısı sunmasına ve bu eşleştirmeyi çalışanın 401(k) hesabına koymasına izin verecek. Bu şekilde çalışan, kendisi önemli katkılarda bulunamasa bile emeklilik birikimi yapabilecek.
ARA tarafından yapılan bir ankete göre işverenlerin üçte biri bir eşleşme sunmayı ciddi olarak düşündüklerini söyledi ve Graff 2025 yılına kadar daha fazlasının bu fikre katılabileceğini düşünüyor. "Pek çok işveren bunun genç çalışanları çekmek ve elde tutmak için iyi bir avantaj olduğunu düşünüyor" dedi.
Secure 2.0 hükümlerinin yanı sıra Kongre, işverenlerin çalışanlarının federal ve özel öğrenci kredilerinin anapara ve faiz ödemelerini dengelemek için çalışanlarına vergiden muaf 5.250 $'a kadar para vermelerine olanak tanıyan ayrı bir yasa çıkardı. Ancak bu hüküm sadece 31 Aralık 2025 tarihine kadar yürürlükte kalacaktır.
Böyle bir yardım, eğer bir işveren bunu sunarsa, bir çalışanın 401(k)'sine daha fazla para koymasını sağlayabilir.
2. Acil durumlar için 401(k) parasına daha kolay erişim
Secure 2.0 acil durum tasarruflarına ilişkin iki hüküm içermektedir. Her ikisi de işverenlerin uygulaması için isteğe bağlıdır.
Graff, şirketlerin en azından başlangıçta benimseme olasılığı en yüksek olanın, 401(k)'nizden ek bir zor durum para çekme şekli olduğunu söyledi.
ARA'nın plan sponsorlarıyla yaptığı ankete katılanların %10'u bunu ekleyeceklerini söylerken, %44'ü de bu konuyu incelediklerini belirtti.
Bu hüküm, herhangi bir açıklama gerekmeksizin her türlü acil durum için 401(k)'nizden cezasız olarak yılda 1.000 $'a kadar para çekmenize olanak tanır. Para çekme işlemi yine de gelir vergisine tabi olacaktır.
Çalışanlar parayı üç yıl içinde düzenli maaş katkıları yoluyla geri ödemeyi seçebilirler ve bu katkılar için normal 401(k) katkılarında olduğu gibi vergi indirimi alırlar. Ancak başka bir yıl içinde 1.000 $ tutarında ikinci bir para çekme işlemi yapabilmek için ilk çekilen tutarın tamamının geri ödenmiş olması gerekir.
3. Acil durum birikimleri oluşturmak, 401(k) eşleşmesi almak
İkinci acil durum tasarruf hükmü genellikle "yan araba" olarak adlandırılır. Bir işverenin 401(k) planı dahilinde bir çalışan için acil durum fonu oluşturmasını ve çalışanın bu fona doğrudan katkı yapmasına izin vermesini içerir. İşveren fona ne kadar para yatırılabileceğini sınırlar, ancak yasa uyarınca bu miktar 2.500 doları geçemez.
İşvereniniz acil durum fonuna yaptığınız katkılarla eşleşecek ancak bu eşleşme 401(k) planınızın emeklilik kısmına aktarılacaktır.
Acil durum fonuna yaptığınız katkılar gelir vergisine tabi olacaktır, bu nedenle fonu vergi sonrası parayla finanse ediyor olacaksınız. Ancak işveren eşleşmesi yine de sizin için vergi ertelemeli olarak değerlendirilecektir - yani tutar, yapıldığı yıl size vergilendirilebilir gelir olarak görünmeyecektir. Ve siz emeklilikte çekene kadar vergilendirilmeden büyümesine izin verilecektir.
Graff, acil durum fonundaki sınıra ulaştığınızda, katkı yapmayı bırakabileceğinizi ya da daha fazla katkıyı 401(k) emeklilik tasarruf hesabınıza yönlendirebileceğinizi söyledi.
4. 401(k) katılımı için çıtayı düşürmek
Hem Secure Act hem de Secure 2.0'ın bir sonucu olarak işverenlerin uygulaması gereken hüküm, uzun süreli yarı zamanlı çalışanlarla ve bu çalışanların bir şirketin 401(k) planına katılmaya uygunluklarıyla ilgilidir.
Eskiden yarı zamanlı bir çalışanın hak sahibi olabilmesi için birbirini izleyen 12 aylık bir dönemde en az 1.000 saat çalışması gerekiyordu. Ancak 2019'da kabul edilen Secure Act sayesinde, birbirini izleyen üç yıl boyunca (örneğin 1 Ocak 2021'den 31 Aralık 2023'e kadar) 12 aylık bir dönemde en az 500 saat çalışan yarı zamanlı bir işçi, 2024'te işverenlerinin 401(k) planına katılmaya hak kazanacak.
Geçen yılın sonunda kabul edilen AndSecure 2.0, uygunluk kriterlerini daha da kolaylaştırarak, yılda en az 500 saat çalışan yarı zamanlı işçilerin uygun olabilmeleri için bunu yalnızca iki yıl üst üste yapmalarını gerektirdi. Ancak bu hüküm 31 Aralık 2024 tarihine kadar yürürlüğe girmeyecek. Bu da 2025 yılında, 2023 ve 2024 yıllarında yılda 500 saat çalışan herhangi bir yarı zamanlı çalışanın işverenlerinin 401(k)'sinde birikim yapmaya başlayabileceği ve işveren eşleşmesi için uygun olacağı anlamına geliyor.
Lesen Sie auch:
- Senato komitesi, özel sigortacılar kaçarken Florida'nın devlet destekli konut sigortası şirketini araştırıyor
- Orta Doğu'daki çatışmalar yorucu ve rahatsız edici
Kaynak: www.jpost.com