Quatro coisas a considerar ao escolher seu primeiro cartão de crédito
Um cartão de crédito é simultaneamente útil e perigoso. De um lado, abrir uma conta de cartão de crédito - essencialmente carregar um empréstimo de alto juro no bolso - ajuda a construir sua história de crédito, o que será útil se você algum dia quiser pedir dinheiro emprestado (para comprar uma casa ou um carro, por exemplo). E os cartões de crédito oferecem proteções contra fraudes que você não tem ao usar dinheiro ou cartões de débito - com a vantagem adicional de lhe dar a flexibilidade para lidar com emergências financeiras.
Todos esses benefícios explicam por que 82% dos adultos nos EUA (e 67% das pessoas com idade entre 18 e 29 anos) têm pelo menos um cartão - mas também explicam por que os americanos devem mais de um trilhão de dólares em seus cartões coletivamente (os juros do cartão de crédito podem ser realmente difíceis de lidar). Isso torna a solicitação de seu primeiro cartão de crédito uma decisão importante, porque você quer os benefícios de um cartão de crédito enquanto evita o máximo possível dos aspectos negativos, mas você também está lidando com uma história de crédito bastante limitada, o que pode limitar suas opções.
Limite as expectativas
Primeiro e acima de tudo, aceite o fato de que, a menos que seus pais tenham começado a construir sua história de crédito quando você era criança, você provavelmente não conseguirá um limite alto em seu primeiro cartão de crédito. O limite de crédito médio para quem está começando geralmente fica entre alguns centenas de dólares e alguns milhares, então você não vai financiar nenhuma grande compra ou viagem luxuosa com seu primeiro cartão (o que o Você do futuro agradecerá, pode ter certeza).
Você deveria pensar em seu primeiro cartão de crédito não tanto como uma fonte de dinheiro, mas como uma ferramenta para estabelecer e construir sua história de crédito, especialmente se você ainda não tem uma pontuação de crédito. Se você não tem uma história de crédito (ou tem uma ruim), você pode precisar considerar um cartão de crédito seguro. Um cartão seguro requer que você faça um depósito que então se torna seu limite de crédito - você está basicamente emprestando seu próprio dinheiro. Por exemplo, se você depositar $500 para abrir um cartão seguro, seu limite de crédito será de $500. Como você está depositando o valor, o risco para o banco é muito baixo, permitindo que você obtenha um cartão de crédito mesmo com desafios de histórico ou pontuação de crédito. Os cartões de crédito seguros são usados para estabelecer ou melhorar seu crédito para que você possa passar para um cartão mais tradicional no futuro.
Pesquise primeiro
Antes de se inscrever para qualquer coisa, faça sua pesquisa. Peça seus relatórios de crédito - há três grandes relatórios de crédito (TransUnion, Experian e Equifax), e você deveria pegá-los todos (eles são gratuitos) - e veja o que há neles. Se você nunca teve um cartão de crédito ou empréstimo antes, pode não haver nada lá, e você pode não ter uma pontuação de crédito ainda. Isso está ótimo! Use esses relatórios para garantir que você não seja vítima de roubo de identidade e que não haja informações negativas incorretas lá que possam afetar sua capacidade de obter um cartão de crédito no início. Se houver, tome as medidas para corrigi-lo.
Depois de verificar isso, o próximo passo é pesquisar os cartões de crédito para os quais você pode se qualificar. É crucial que você não apenas se candidate a vários para ver o que acontece - muitas consultas ao seu crédito podem ferir suas chances logo de cara. Em vez disso, pesquise primeiro. A Experian oferece um serviço que coleta suas informações pessoais e depois compila uma lista personalizada de ofertas de cartões de crédito, que pode ser um bom ponto de partida. Mas você também pode apenas ir aos sites dos cartões para olhar a Caixa de Schumer.
O que é uma Caixa de Schumer? Batizada em homenagem ao senador Chuck Schumer, é um resumo fácil de ler dos termos de um cartão de crédito, incluindo a taxa anual de juros (APR), o ciclo de faturamento, as taxas anuais e as taxas para outras transações, como adiantamentos em dinheiro. As Caixas de Schumer são exibidas de forma proeminente nos extratos dos cartões de crédito, mas você pode precisar **procura
Mas não fique apenas olhando para o grande número de APR em negrito - pode ser um "APR de introdução" que dura apenas por um curto período. Caveie na Caixa de Schumer ou em outra documentação e certifique-se de que sua APR não está aumentando dramaticamente após alguns meses ou um ano. Caso contrário, você pode estar prestes a receber uma surpresa desagradável.* Verifique as recompensas. Muitos cartões de crédito oferecem várias recompensas e benefícios para atrair pessoas a se inscrever. Procure cartões que ofereçam recompensas significativas para você. Se você ama viajar, um cartão que ofereça pontos de companhias aéreas ou outras vantagens relacionadas à viagem pode ser uma melhor escolha para você do que um cartão que ofereça dinheiro de volta nas compras. Se você preferir a opção de dinheiro de volta, verifique quanto você ganha nas coisas que você compra rotineiramente e procure um cartão que ofereça a melhor oferta em seus hábitos de compras reais.* Garanta a aceitação. Um cartão de crédito é apenas um pedaço de plástico se os comerciantes não aceitarem, então certifique-se de que seu primeiro cartão funcionará onde você precisar. As escolhas seguras são cartões apoiados pelo Visa e Mastercard, pois são aceitos mais ou menos em todo o planeta. Outros cartões, como American Express ou Discover, são amplamente aceitos nos EUA (ambos afirmam taxas de aceitação de 99%), mas não tanto em outros lugares. Se a viagem faz parte do seu futuro, fique com a escolha segura.
Em primeiro lugar, obter seu primeiro cartão de crédito pode ser uma oportunidade de construir sua história de crédito, o que é crucial se você precisar um dia emprestar dinheiro para grandes compras como uma casa ou um carro. No entanto, é importante ter em mente que, como iniciante, você pode não receber um limite de crédito alto devido à história de crédito limitada. Em segundo lugar, gerenciar seu primeiro cartão de crédito deve se concentrar principalmente em estabelecer e melhorar sua pontuação de crédito, não como uma fonte de dinheiro. Cartões de crédito garantidos, que exigem um depósito para estabelecer um limite de crédito, podem ser uma opção viável para pessoas sem crédito ou com histórico de crédito ruim.
