Qual foi o objeto do processo no TJCE?
Tribunal de Justiça das Comunidades Europeias - O que significa para os consumidores a decisão sobre a pontuação da Schufa?
O caso específico foi submetido ao Tribunal de Justiça das Comunidades Europeias (TJCE) pelo Tribunal Administrativo de Wiesbaden: Um cliente não obteve um empréstimo porque a sua classificação na Schufa era demasiado baixa. Tinha pedido acesso aos seus dados à Schufa, mas apenas recebeu o valor da classificação e informações gerais sobre o cálculo. Isto porque não se sabe exatamente como é calculada a pontuação. A audição centrou-se, portanto, numa questão fundamental: até que ponto o modelo de pontuação viola os regulamentos de proteção de dados da UE?
A Schufa Holding AG é uma empresa privada. A agência de crédito recolhe e armazena dados dos consumidores e utiliza-os como base para criar uma pontuação de crédito. De acordo com as suas próprias informações, a Schufa dispõe de informações sobre 68 milhões de pessoas na Alemanha. A pontuação diz algo sobre a capacidade de crédito de uma pessoa e, muitas vezes, tem uma grande influência na obtenção de um contrato ou de um empréstimo - como no caso do cliente em questão. Os bancos e as caixas económicas exigem a pontuação, tal como outras empresas que oferecem contratos de energia e de telemóvel, por exemplo.
Os consumidores dificilmente podem evitar a pontuação. Em muitos casos, têm de aceitar que a sua solvabilidade seja verificada pela Schufa antes da celebração de um contrato.
Qual foi a decisão do TJCE?
O atual procedimento de pontuação da Schufa viola o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (RGPD) - com uma condição: a pontuação da Schufa deve ser um critério decisivo na decisão do parceiro contratual, ou seja, se o banco concede ou não um empréstimo, por exemplo. No caso do queixoso, deve presumir-se que a pontuação foi decisiva, afirmaram os juízes. A recolha automatizada de dados pode discriminar as pessoas e é, portanto, ilegal. Isto porque o Regulamento Geral de Proteção de Dados da UE proíbe precisamente esta recolha automatizada se tiver consequências legais para o indivíduo.
O TJCE mostrou, assim, limites claros à Schufa. O caso acima descrito deve agora ser julgado em Wiesbaden, uma vez que o acórdão do TJCE se refere inicialmente ao direito europeu. No entanto, é provável que a lei alemã esteja a violar o direito europeu.
O que é que o acórdão significa para os consumidores?
Até à clarificação final, o acórdão não tem, de momento, consequências concretas. No entanto, considera-se que aponta o caminho a seguir, uma vez que foi criada a base para requisitos de transparência mais elevados. É agora necessário explicar como funciona o tratamento dos dados.
A Federação Alemã de Organizações de Consumidores (Vzbv) é, por isso, fundamentalmente positiva em relação ao acórdão: "Até agora, as agências de crédito só tinham de fornecer informações muito limitadas sobre o seu processo de pontuação", disse Johannes Müller, da Vzbv, ao Capital. O acórdão abriu caminho a uma maior transparência. "Os consumidores devem agora ser informados sobre a lógica do procedimento. O objetivo deve ser um resultado de pontuação apresentado de forma compreensível". Müller não acredita que as empresas se tornem mais desconfiadas na sequência do acórdão e rejeitem mais frequentemente os pedidos dos clientes.
A associação Finanzwende também acredita que o acórdão do TJCE é correto. "O poder da Schufa está a desmoronar-se - já não era sem tempo", afirma Michael Möller, especialista em proteção dos consumidores da Finanzwende. "A Schufa só revela partes do seu processo de avaliação e invoca o sigilo comercial", diz Möller. Isto tem pouco a ver com a ofensiva de transparência que a empresa prometeu. "Da decisão do tribunal resulta que há limites para o argumento do 'segredo comercial' - nomeadamente quando afecta os interesses dos consumidores."
A própria Schufa congratula-se, em princípio, com o acórdão, porque o torna mais claro. No entanto, não tenciona restringir as suas práticas comerciais por enquanto, declarou num comunicado. Nele, questiona a suposição de que a pontuação desempenha um papel decisivo nas decisões dos clientes corporativos sobre a oferta ou não de determinados serviços aos consumidores. "O feedback esmagador de nossos clientes é que as previsões de pagamento na forma da pontuação Schufa são importantes para eles, mas geralmente não são o único fator decisivo na conclusão de um contrato", disse Schufa.
Durante quanto tempo pode a Schufa armazenar registos?
Num segundo processo, o TJCE também se pronunciou sobre a questão de saber durante quanto tempo as agências de crédito podem armazenar dados de listas públicas, como os registos de insolvência. Anteriormente, a Schufa e similares guardavam frequentemente dados sobre insolvências privadas durante um período máximo de três anos. Os juízes tiveram de decidir se a Schufa podia fazer o mesmo e conservar os dados durante mais tempo do que os tribunais. A resposta dos advogados: Não, seria uma violação do RGPD se as agências de crédito privadas guardassem esses dados durante mais tempo do que os registos públicos de insolvência. Isto porque a quitação de dívidas residuais se destina a permitir que a pessoa em causa volte a participar na vida económica; no entanto, esta situação é sempre utilizada como um fator negativo na avaliação da solvabilidade.
A Schufa já tinha alterado esta prática na primavera deste ano, depois de o advogado-geral do Tribunal de Justiça Europeu ter emitido uma opinião muito crítica sobre o período de armazenamento no seu relatório de março. Em consequência, a Schufa e a Creditreform, outra agência de crédito privada, reduziram voluntariamente o período de conservação dos registos de três anos para seis meses.
Este artigo foi publicado pela primeira vez na Capital
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Fonte: www.stern.de
