O que fazer <unk> e o que não fazer <unk> agora que o Fed está sinalizando taxas mais baixas
A Reserva Federal, na quarta-feira, não reduziu sua taxa de juros, que está em um nível recorde há 12 meses. Mas os oficiais continuam a sinalizar que o banco central pode fazê-lo em breve - provavelmente em setembro.
E o mercado espera que o banco central continue a reduzir as taxas nos próximos dois anos. Isso significa que as taxas de juros devem cair em uma ampla gama de produtos financeiros, como cartões de crédito e empréstimos imobiliários, contas bancárias, certificados de depósito e títulos, entre outros.
Dadas as muitas maneiras pelas quais as taxas mais baixas podem afetar suas finanças, aqui estão algumas coisas a considerar ao decidir que passos dar em resposta.
Tempo e magnitude importam
A perspectiva de custos de empréstimo mais baixos será bem-vinda para aqueles que buscam empréstimos ou tentam reduzir a dívida. Mas, realista-mente, quanto você economizará quando a Reserva Federal baixar as taxas dependerá de quão rapidamente ela corta e quanto cada vez. A resposta para o curto prazo é provavelmente "não muito".
"As taxas subiram de elevador, mas descerão pelas escadas", disse Greg McBride, analista financeiro-chefe da Bankrate.
Por isso, ele quer dizer: "As taxas não vão cair rápido o suficiente para tirá-lo de uma situação ruim [este ano]", disse McBride. "E para poupadores, [as quedas iniciais] não vão apagar seus ganhos de juros. Os poupadores ainda estarão muito à frente do jogo".
Isso porque uma ou duas reduções de um quarto de ponto nesta ano não reduzirão significativamente muitos de seus custos de juros. Mas várias reduções nos próximos ano ou dois poderão fazer uma diferença notável, e pode valer a pena esperar alguns movimentos até então.
"Não antecipe demais essas coisas", disse Chris Diodato, um planejador financeiro certificado only e fundador da WELLth Financial Planning.
Aqui está como as taxas mais baixas podem afetar áreas-chave de sua vida financeira, junto com dicas sobre o que fazer a respeito.
Sua casa
Conseguir um empréstimo hipotecário é uma das maiores decisões financeiras que a maioria das pessoas toma. As taxas de hipoteca são influenciadas diretamente e indiretamente por vários fatores econômicos, e os movimentos da Reserva Federal são um deles. Como os empréstimos são substanciais, esta é uma área onde mesmo pequenas reduções nas taxas poderiam fazer uma diferença significativa no que um comprador de casa pagará.
Para aqueles que compram uma casa este ano, você pode ser tentado a comprar pontos para reduzir sua taxa de hipoteca. Antes de fazê-lo, Diodato aconselhou, faça alguns cálculos para ter certeza de que isso realmente economizará dinheiro se você também estiver tentado a refinanciar em um ou dois anos caso as taxas caiam ainda mais. Isso porque você pagará milhares de dólares para comprar pontos agora, e depois milhares de dólares a mais em taxas para refinanciar.
Para comprar um quarto de ponto pode custar 1% de seu empréstimo ou 4% para um ponto inteiro, ele disse. Para refinanciar, os custos podem ser mais altos - eles geralmente variam entre 2% e 6% de seu empréstimo, segundo a Lending Tree.
Dado que as taxas de hipoteca caíram pelo menos 1,25 ponto percentual em cada ciclo de redução de taxas desde 1971, e muitas vezes mais de dois ou três pontos, Diodato vê assim: "Comprar sua taxa de juros um quarto de ponto percentual, ou mesmo um ponto percentual inteiro, não impediria a maioria das pessoas de querer refinanciar em algum ponto durante o próximo ciclo de redução de taxas. Portanto, minha lógica é não sobrecarregar as pessoas com ambas as despesas de compra de pontos e depois as taxas de refinanciar".
HELOCs: Se você está tomando uma linha de crédito com garantia hipotecária, saiba que não é mais dinheiro barato para emprestar: a faixa de taxa média atual para HELOCs é de cerca de 9% a 11%. Duas reduções de um quarto de ponto da Reserva Federal não a tornarão significativamente mais barata, disse McBride. "Os americanos estão sentados em mais equidade do que nunca, mas você tem que ser judicioso sobre como você a aproveita, dado quanto custa emprestar contra ela. Apenas porque você tem equidade não significa que é dinheiro grátis".
É claro que, se você quiser uma HELOC como uma linha de vida de emergência e nunca a usar, a taxa pode ser menos preocupante. Mas ainda pode custar dinheiro por meio de taxas de fechamento, qualquer exigência de que você retire uma quantia mínima no fechamento ou qualquer outra taxa adicional para ter a linha, como uma taxa anual ou inativa, McBride notou.
E se você já deve dinheiro em uma HELOC, ele sugeriu: "Pague-a agressivamente. É uma dívida de alto custo que não vai ficar mais barata em breve".
Seus cartões de crédito
Outra forma constante de dívida de alto custo é o seu saldo de cartão de crédito não pago. Poucas reduções de taxa não farão muita diferença na taxa atual recorde de 20,7%. Mesmo que elas acabem empurrando-a para onde estava no início de 2022 - 16,3% - ainda será um empréstimo caro.
Por isso, se você tem dívida em cartão de crédito, o conselho é o mesmo que sempre foi: se você se qualificar, inscreva-se em um cartão de transferência de saldo sem taxa de juros que possa lhe dar pelo menos 12 a 18 meses de juros grátis para pagar significativamente o principal que você deve.
Se isso provar ser difícil de conseguir, veja se pode transferir seu saldo para um cartão de crédito de uma cooperativa de crédito ou banco local que ofereça taxas mais baixas do que os maiores bancos. "Eles geralmente têm menos benefícios, mas suas taxas podem ser a metade", disse Dodiato.
Se você deseja financiar a compra de um novo carro, um ambiente de corte de taxas pode não ajudar tanto quanto você pensa. McBride observa que toda vez que a taxa é reduzida em um quarto de ponto, isso reduz $4 por mês em um empréstimo typical para um carro de $35,000. Portanto, uma queda de um ponto percentual equivale a apenas $16 por mês, ou menos de $200 por ano.
“Sua alavanca real para economias é o preço do carro que você escolhe, quanto você está financiando e sua pontuação de crédito”, disse ele.
Quanto ao aluguel de um carro, McBride observou que o efeito de um corte da Fed nas taxas pode ser igualmente pequeno no chamado “fator monetário” que você pagará para alugar. E porque muitas variáveis determinam o que esse fator será, será difícil calcular o impacto das taxas de juros mais baixas.
Suas economias
O ano passado foi muito bom para quem deixou dinheiro em conta de poupança online de alta remuneração ou em vários veículos de renda fixa, todos os quais estavam rendendo 5% ou mais.
Enquanto essas taxas cairão - e algumas já começaram a fazê-lo - as quedas iniciais não devem ser grandes. Isso significa que você ainda poderá obter retornos acima da inflação por um tempo.
Por exemplo, ainda há muitas contas de poupança online de alta remuneração oferecendo yields entre 4,5% e 5,2%, de acordo com o Bankrate. A mesma coisa é verdade para os certificados de depósito.
Entre as notas do Tesouro com prazos entre dois e dez anos, os yields estão acima de 4%, de acordo com o Schwab.com.
Bloqueie taxas altas agora: Se você estiver a cinco anos da aposentadoria, McBride sugere bloquear algumas dessas taxas ainda altas para fazer crescer o dinheiro de que você precisará para cobrir as despesas de vida nos primeiros anos após parar de trabalhar. Ter esse dinheiro em mãos significa que você não será forçado a puxar de sua carteira de longo prazo caso haja uma grande queda do mercado no início de sua aposentadoria.
Por exemplo, muitos CDs com durações de dois, três, quatro ou cinco anos estão pagando entre 4,85% e 5% no Schwab.com. Se você optar por uma dessas maturidades, tente encontrar uma que não seja “chamável”. Um CD chamável é aquele que o emissor pode decidir encerrar antes de sua data de vencimento, o que pode acontecer se as taxas caírem significativamente nos próximos anos.
Se você mora em uma área de alta tributação, os títulos do Tesouro podem ser uma melhor opção, pois estão isentos de impostos estaduais e locais.
“Mesmo que muitas taxas de títulos estejam abaixo de seus recentes altos, os investidores ainda devem considerar comprar alguns investimentos de prazo intermediário agora, antes que as taxas sejam cortadas, se eles quiserem bloquear uma taxa mais alta para parte de seu dinheiro, como notas do Tesouro com vencimento nos próximos quatro a dez anos”, disse Collin Martin, estrategista de renda fixa do Schwab Center for Financial Research.
E os títulos municipais AAA são isentos de impostos federais e, em alguns casos, estaduais e locais também. Os yields em AAA munis com prazos entre um e cinco anos estão entre 3,2% e 4,19%.
Mas não mantenha muito em dinheiro: Para pessoas que não estão perto da aposentadoria, pode não fazer mais sentido deixar tanto dinheiro nessas
