Acórdão do TJCE - Notações de crédito da Schufa: Relevante ou não?
Qual é o poder da Schufa? A agência de crédito utiliza enormes quantidades de dados para calcular o grau de solvabilidade que considera ter cada consumidor. Bancos, retalhistas em linha, fornecedores de telemóveis, concessionários de automóveis, fornecedores de energia - todos eles querem conhecer o comportamento de pagamento dos seus clientes antes da celebração de contratos e da entrega de bens.
As notações de crédito de Wiesbaden são decisivas para este efeito ou apenas um elemento de um processo de verificação complexo? O Tribunal de Justiça das Comunidades Europeias (TJCE) pronunciou-se sobre esta questão na quinta-feira: as empresas não podem decidir se celebram contratos com clientes apenas com base numa avaliação automatizada da solvabilidade efectuada pela Schufa.
O que é a Schufa?
Parte do modelo de negócio da "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung" (Associação de Proteção para a Proteção Geral de Crédito), fundada em 1927, consiste na recolha de dados. Com base nestes dados, a Schufa fornece aos seus cerca de 10.000 parceiros contratuais - incluindo bancos e caixas económicas, empresas de venda por correspondência e fornecedores de energia - uma avaliação da solvabilidade dos consumidores com um interesse legítimo. De acordo com as suas próprias informações, a Schufa dispõe de informações sobre 68 milhões de pessoas na Alemanha. Mais de 90 por cento das informações armazenadas são "exclusivamente positivas". A agência de crédito emite, em média, 320.000 relatórios diários para as empresas. Para além da Schufa, existem outras agências de crédito, como a Creditreform e a Crif.
Que dados é que a Schufa recolhe?
A Schufa recebe informações dos seus parceiros contratuais sobre a abertura de contas correntes, a emissão de cartões de crédito, a celebração de contratos de leasing e empréstimos. A Schufa também armazena dados pessoais como o nome, a data de nascimento e a morada, mas não tem informações sobre os rendimentos de uma pessoa, por exemplo.
O que é que a Schufa faz com estes dados?
Os dados são utilizados para calcular a pontuação de base, que é actualizada trimestralmente. Numa escala de 0 a 100 por cento, esta pontuação descreve a probabilidade de um consumidor ser capaz de cumprir as suas obrigações financeiras. Quanto mais elevada for a pontuação, mais elevada é a solvabilidade. Quem paga regularmente as facturas com atraso e recebe frequentemente avisos, tem uma classificação mais baixa.
A Schufa não revela exatamente como é calculada a pontuação. O seu argumento: "Se o modelo de cálculo fosse completamente aberto, a pontuação poderia ser manipulada e deixaria de ter qualquer valor". No entanto, a fórmula é "conhecida pela autoridade responsável pela proteção de dados e é controlada por esta e por cientistas independentes". As empresas e os particulares, como os senhorios, podem obter informações junto da Schufa.
Qual foi o objeto do processo no TJCE?
Essencialmente, tratava-se de saber se a pontuação, em certos casos, é equivalente a uma decisão automatizada que afecta a pessoa em causa - em conformidade com o artigo 22º do Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (RGPD). do Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (RGPD). E qual a relevância de uma pontuação Schufa para a decisão de uma empresa de conceder ou não um empréstimo ou contrato.
Os antecedentes do processo perante o TJCE foram vários casos da Alemanha. Num deles, uma queixosa a quem foi recusado um empréstimo pediu à Schufa que apagasse uma entrada e lhe desse acesso aos dados. A Schufa informou a mulher do valor da sua pontuação e de informações gerais sobre o cálculo, mas não do método de cálculo exato. O Tribunal Administrativo de Wiesbaden remeteu o caso para o TJCE, a fim de clarificar a relação com o RGPD. O regulamento estipula que as decisões que produzem efeitos jurídicos para as pessoas em causa não podem ser tomadas exclusivamente através do tratamento automatizado de dados.
O que é que o TJCE decidiu?
O Tribunal decidiu que a "pontuação" deve ser considerada como uma "decisão automatizada em casos individuais", que é geralmente proibida pelo RGPD, se os clientes da Schufa, como os bancos, lhe atribuírem um papel decisivo no contexto da concessão de crédito. "Na opinião do Tribunal Administrativo de Wiesbaden, é esse o caso. Cabe a este tribunal avaliar se a Lei Federal Alemã de Proteção de Dados contém uma exceção válida a esta proibição, em conformidade com o RGPD", afirmou o TJCE.
Qual é a posição da Schufa?
A agência de crédito argumenta que não toma decisões por si própria, por exemplo, sobre a concessão de empréstimos ou a celebração de um contrato de telemóvel. A Schufa apoia os seus parceiros com informações aquando da tomada de decisões. "O facto de uma pontuação ser importante não significa que seja decisiva", afirmou Tanja Birkholz, directora executiva da Schufa Holding AG, na véspera da decisão de quinta-feira. A decisão a favor ou contra uma transação é tomada pela empresa com a qual o consumidor pretende celebrar um contrato. Quando os bancos e as caixas económicas concedem empréstimos, por exemplo, são normalmente incluídos outros dados, como os rendimentos e as despesas regulares, bem como o património.
Numa declaração inicial, a Schufa congratulou-se com o acórdão do TJCE: "O acórdão clarifica a forma como as previsões de pagamento (pontuações) podem ser utilizadas nos processos de tomada de decisão das empresas na aceção do Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados". Dado que a "grande maioria" dos clientes comunicou à agência de crédito "que as previsões de pagamento sob a forma da pontuação Schufa são importantes para eles, mas geralmente não são o único fator decisivo na celebração de um contrato", a maioria dos clientes "continuará a poder utilizar as pontuações Schufa sem ter de adaptar os seus processos", declarou a Schufa.
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Fonte: www.stern.de