Cuidado com esses sinais em um ponto de venda de veículos que diz 'compre aqui, pague mais tarde'
Comprar um veículo pode ser uma necessidade, mas também pode ser um desafio significativo, especialmente se você tiver uma pontuação de crédito ruim ou não tiver uma conta bancária. Enquanto indivíduos com pontuações de crédito excelentes podem garantir um empréstimo para carro usado com uma taxa anual média de juros (APR) de aproximadamente 6,8% no momento, aqueles com uma pontuação de crédito mais baixa podem enfrentar uma APR de quase 19%, ou ainda maior.
Além disso, conseguir um empréstimo pode ser difícil para essas pessoas. Se o financiamento tradicional de um banco ou de uma concessionária de carro padrão, que costumam colaborar com terceiros para fornecer financiamento, estiver fora de alcance, então a última opção é uma concessionária "Compre Aqui, Pague Aqui". Essas concessionárias menores especializam-se em vender veículos a indivíduos que têm dificuldade em conseguir financiamento tradicional e costumam afirmar que não se importam com a pontuação de crédito ou não realizam verificações de crédito. Enquanto a maioria das concessionárias "Compre Aqui, Pague Aqui" são empresas legítimas que oferecem um serviço necessário those in need, é necessário ter cuidado para evitar qualquer prática desonesta.
Como funciona um empréstimo "Compre Aqui, Pague Aqui"?
Uma concessionária "Compre Aqui, Pague Aqui" opera muito como qualquer outra concessionária de carro. Você escolhe um carro e, em seguida, negocia o financiamento. A principal diferença é que você pega o dinheiro para comprar o carro diretamente na concessionária, permitindo que eles pulem a verificação de crédito e definam as condições do empréstimo como quiserem (dentro dos limites das leis locais, é claro).
Enquanto essa situação pode ser uma salvação para indivíduos que não conseguem garantir financiamento tradicional, há desvantagens.
- Opções limitadas: A maioria das concessionárias "Compre Aqui, Pague Aqui" primeiro determina quanto você pode emprestar, depois apresenta uma lista de carros dentro desse intervalo de preço. A seleção de veículos disponíveis pode ser decepcionantemente pequena, e os veículos podem estar em más condições.
- Taxas de juros altas: As taxas de juros nas concessionárias "Compre Aqui, Pague Aqui" são extraordinariamente altas - tipicamente em torno de 20%, e aumentando se puderem fazê-lo legalmente. As taxas de juros exorbitantes também dificultam a refinanciamento do empréstimo, mesmo com melhorias na pontuação de crédito.
- Repagamentos frequentes: Algumas concessionárias "Compre Aqui, Pague Aqui" exigem pagamentos semanais do empréstimo, o que pode ser difícil de manter.
- Seguro: Devido ao superpreço do carro (especialmente quando se considera a quantidade enorme de juros), mesmo se você conseguir uma cobertura total de seguro no carro, qualquer acordo em caso de perda total provavelmente será insuficiente para pagar o empréstimo, deixando-o responsável pelos pagamentos do empréstimo em um veículo que foi destruído.
- Pagamentos iniciais altos: Com uma pontuação de crédito ruim, muitas concessionárias "Compre Aqui, Pague Aqui" exigem pagamentos iniciais altos como condição do empréstimo.
Se, apesar desses inconvenientes, você decidir que uma concessionária "Compre Aqui, Pague Aqui" é sua melhor opção para comprar um veículo, tenha cuidado. Enquanto a maioria desses concessionários de carro são legítimos (embora caros), fique atento a algumas táticas questionáveis.
Nenhum empréstimo é excessivo
O objetivo principal de uma concessionária "Compre Aqui, Pague Aqui" é oferecer empréstimos a indivíduos que não conseguem financiamento em outros lugares - mas se a concessionária se promover como oferecendo empréstimos de qualquer tamanho sem verificação de crédito, tenha cuidado. Isso é um sinal de que o negócio deles depende mais dos empréstimos que não são pagos do que de vender veículos ou mesmo lucrar com juros sobre empréstimos.
A maioria dos emprestadores tem um limite para quanto eles vão emprestar a indivíduos - mesmo aqueles com boas pontuações de crédito - porque não querem fazer um empréstimo que seja incontrolável. No entanto, alguns lugares "Compre Aqui, Pague Aqui" mais desonestos estão mais do que dispostos a ver você falhar em um empréstimo que você não pode pagar, pois eles podem reter o pagamento inicial, reaver o veículo e revender para outra pessoa - muitas vezes com um empréstimo igualmente grande.
Entrega no local
Se o vendedor no lote "Compre Aqui, Pague Aqui" não parecer preocupado em finalizar seu acordo de financiamento e encorajá-lo a simplesmente levar o carro para casa enquanto eles trabalham nos detalhes, saia. Você receberá uma ligação informando que houve um problema, e que você deve arranjar mais dinheiro para o pagamento inicial ou que a taxa de juros discutida será muito maior do que o esperado. Essa prática é conhecida como "entrega no local" e tenta explorar sua crença de que você já comprou o carro, resultando em seu acordo com quaisquer novas condições que a concessionária propor.
Rastreadores GPS
Muitas concessionárias "Compre Aqui, Pague Aqui" exigem rastreadores GPS no veículo até o empréstimo ser pago. Enquanto isso geralmente é legal (desde que você dê seu consentimento), isso levanta preocupações de privacidade e sugere, mais uma vez, que sua principal preocupação é reaver os carros em vez de vender ou prestar serviços de empréstimo. A presença do rastreador significa que eles esperam que você falhe, e eles simplificaram o processo de reaver para torná-lo mais conveniente para eles. Se o concessionário insistir nisso, você deve procurar outro lugar para seu veículo, se possível.
Essa situação não é principalmente um esquema, mas mais como um sinal de alerta: concessionárias "Compre Aqui, Pague Aqui" podem desviar das concessionárias de carro convencionais em relação à preparação de usados para a revenda. Esses veículos podem exibir sinais visíveis de desgaste, já que a maioria desses concessionários não investe em novas bancadas ou conserto de danos na carroceria, como amassados e arranhões. No entanto, se o estado do veículo for extremamente ruim, é aconselhável reconsiderar, mesmo que o preço pareça razoável, pois sugere que o concessionário não está mesmo fazendo a manutenção necessária para manter o veículo funcionando suavemente antes de entregá-lo a você. Além disso, se eles pressionarem você a pagar extra por um contrato de serviço, você está se aproximando perigosamente de práticas duvidosas.
Se você precisa urgentemente de um veículo, mas sua pontuação de crédito é baixa demais para financiamento tradicional de carro, uma concessionária "Compre Aqui, Pague Aqui" pode ser uma opção. No entanto, esteja ciente das altas taxas de juros e condições desfavoráveis, e fique atento a sinais de que a concessionária está sendo excessivamente exploradora.
Na concessionária "Compre Aqui, Pague Aqui", você encontrará a opção de pagar pelo veículo e quaisquer despesas relacionadas diretamente no local. É importante lembrar que você estará fornecendo dinheiro tanto para a compra quanto para o financiamento.
Se você estiver considerando a compra de um veículo em uma concessionária "Compre Aqui, Pague Aqui", você precisará ter dinheiro suficiente para o pagamento inicial e para as parcelas com taxas de juros altas.
