Compreender as hipotecas inversas e quando elas podem ser adequadas para você
Um tipo especial de empréstimo chamado hipoteca inversa é projetado para proprietários de imóveis com 62 anos ou mais. Em vez de fazer pagamentos regulares ao credor, como em uma hipoteca comum, com uma hipoteca inversa, você pode pegar dinheiro utilizando o patrimônio do seu imóvel e receber fundos do credor. No entanto, é importante compreender que uma hipoteca inversa não é uma fonte instantânea de renda livre; ela tem vários fatores significativos a serem considerados. Aqui estão algumas coisas das quais você deve estar ciente.
Como funciona uma hipoteca inversa?
Assim como as hipotecas tradicionais, os proprietários de imóveis pegam dinheiro utilizando seu imóvel como garantia para o empréstimo. No entanto, ao contrário das hipotecas padrão, você não faz pagamentos mensais ao credor. Em vez disso, o saldo do empréstimo aumenta com o tempo devido a:
- A quantia acumulada emprestada
- Juros acumulados no saldo em aberto
- Taxas incorporadas ao empréstimo
Normalmente, o empréstimo não precisa ser pago até que você venda a propriedade, se mude ou, eventualmente, falecça.
Motivações para obter uma hipoteca inversa
Assim como os empréstimos com garantia de equity e as linhas de crédito com garantia de equity (HELOCs), a principal razão pela qual alguém pode optar por uma hipoteca inversa é obter dinheiro emprestado contra seu equity. Para idosos, especialmente, esse dinheiro pode ser inestimável para despesas diárias no final de suas vidas, muitas vezes após terem esgotado outras economias ou fontes de renda.
A quantia que você pode adquirir através de uma hipoteca inversa
As hipotecas inversas podem ser pagas de várias maneiras:
- Um único pagamento em dinheiro
- Pagamentos de renda regulares
- Uma linha de crédito que permite que você decida quanto quer e quando
A quantia que você recebe varia de acordo com sua idade, o valor e a localização do seu imóvel e o custo do empréstimo. As quantias mais altas geralmente vão para os proprietários de imóveis mais velhos que vivem nas propriedades mais caras com os empréstimos de menor custo.
A maioria das pessoas recebe a maior quantia do Hipoteca Inversa para Conversão de Equity (HECM), um programa garantido pelo governo federal.
Considerações importantes
Uma hipoteca inversa não é um pote de dinheiro grátis; é ainda um empréstimo que eventualmente precisa ser pago de volta. Sua dívida aumenta com o tempo. Pense da seguinte forma:
Dinheiro emprestado + Juros + Taxas cada mês = Saldo do empréstimo aumentando
E com uma hipoteca inversa, você continua sendo o proprietário do imóvel, o que significa que ainda é responsável pelo pagamento de impostos sobre a propriedade, seguro do proprietário, manutenção e reparos, e assim por diante. Se você não pagar os impostos sobre a propriedade, o seguro ou mantiver o imóvel, o credor pode usar o empréstimo para cobrir essas despesas em seu nome ou exigir que você pague o empréstimo integralmente. Além disso, à medida que o saldo do empréstimo aumenta, o equity do seu imóvel diminui, potencialmente deixando menos para seus herdeiros. E a limitação mais significativa: em muitos cenários, você deve ter 62 anos ou mais para ser elegível para uma hipoteca inversa.
A palavra final
Uma hipoteca inversa oferece flexibilidade financeira a alguns proprietários de imóveis mais velhos, mas não é sem riscos e responsabilidades. É importante considerar seus objetivos financeiros de longo prazo, discutir as opções com sua família e consultar um consultor financeiro antes de decidir se uma hipoteca inversa é adequada para você. Lembre-se de que, embora você não tenha pagamentos de hipoteca regulares, ainda precisará planejar para impostos sobre a propriedade, seguro e manutenção do imóvel para evitar o default do empréstimo.
Se você estiver considerando usar o equity do seu imóvel para atender às suas necessidades financeiras, uma hipoteca inversa pode ser uma opção, desde que você tenha 62 anos ou mais. No entanto, é importante entender que, embora uma hipoteca inversa lhe permita pegar dinheiro sem fazer pagamentos regulares, ela não é uma fonte de renda livre. O que é hipoteca inversa neste contexto se refere a um empréstimo que pode levar a uma dívida crescente devido à quantia acumulada emprestada, juros e taxas.
