Como lidar com um inesperado ganho financeiro inesperado
Um ganho financeiro inesperado pode ter muitas formas: herança, um fundo, opções de compra de acções, ganhar a lotaria e, em menor grau, cheques de auxílio do governo. É muito comum as pessoas gastarem imediatamente a maior parte ou a totalidade de um ganho inesperado, deixando pouco para mostrar. É crucial ir com calma e tomar decisões inteligentes e intencionais sobre o que fazer a seguir. Falei com Mitch Mitchell, advogado associado da Trust & Will, para saber quais são os principais passos a dar se, de repente, ficar com muito dinheiro.
Porque é que um plano é importante
Os seus ganhos inesperados não durarão muito se não planear a forma como vai preservar o dinheiro. A título de exemplo, um terço dos americanos vai esgotar uma herança no prazo de dois anos e ficar com poupanças negativas. Mesmo os vencedores da lotaria têm mais probabilidades de declarar falência no prazo de três a cinco anos do que o americano médio, porque quando a gestão do dinheiro não é já um ponto forte, os gastos incorrectos aumentam simplesmente para corresponder à quantidade de dinheiro que há para gastar.
De acordo com Mitchell, a pior coisa que se pode fazer é não ter um plano, sobretudo porque não se parou para pensar nos seus objectivos e valores. Caso contrário, terá "aproveitado uma coisa boa e transformado-a numa maldição". Mitchell diz que um ganho inesperado deve ser uma experiência sem arrependimentos.
Embora a sua situação financeira e a dimensão dos ganhos inesperados possam variar, os consultores financeiros sugerem geralmente os seguintes itens como parte do seu plano de despesas:
Avaliar os seus objectivos financeiros
Em primeiro lugar, deve determinar o montante líquido da herança inesperada e se esta é tributada ou paga em prestações, uma vez que isso afectará os seus planos de despesas inesperadas. A título de exemplo, a herança de um bem tributável pode ter implicações fiscais complicadas, e a herança de um 401(k) terá regras únicas sobre o momento em que terá de receber os fundos. Se o montante da herança inesperada for substancial, é aconselhável contratar um planeador financeiro para o ajudar a elaborar um plano que minimize os impostos desnecessários.
Mitchell apresenta três formas principais de dividir o seu montante fixo. A primeira é comemorar esse ganho inesperado e reservar uma pequena parte como "dinheiro para se divertir". A segunda é pôr o seu dinheiro a trabalhar. Para objectivos a curto prazo, isto significa uma conta poupança de alto rendimento ou um veículo de baixo risco, como um CD ou MMA. Em terceiro lugar, guarde o resto do dinheiro para os seus objectivos a longo prazo, como as suas contas de reforma ou planos 529 para a educação dos seus filhos.
Assim que tiver uma avaliação clara dos seus ganhos inesperados, reavalie e dê prioridade aos seus objectivos financeiros (poupar para a universidade, reforma antecipada) em relação aos passivos pendentes, como as dívidas. Mais uma vez, o seu consultor financeiro pode ajudá-lo com isto, uma vez que pode ser complicado - pode querer estrategicamente manter algumas dívidas (com juros baixos) para promover alguns dos seus objectivos financeiros maiores, como construir as suas poupanças para a reforma.
Pagar dívidas "más", como cartões de crédito ou empréstimos com juros elevados
Um ganho inesperado pode ser um benefício imediato para o seu fluxo de caixa mensal atual se o utilizar para pagar ou reduzir a sua dívida "má". O custo de oportunidade é bastante simples: Não ganha nada por pagar 16% de juros anuais sobre o saldo do seu cartão de crédito, mas esse pagamento mensal poderia ser investido em poupanças para a reforma com, digamos, um retorno de 10% que se acumula ao longo do tempo.
Criar ou aumentar um fundo de emergência
A pandemia tem sido uma lição sobre a importância de um fundo de emergência, e um ganho inesperado não o impedirá de precisar de um fundo de "dia chuvoso" para pagar despesas inesperadas, especialmente se ficar subitamente desempregado. Normalmente, recomenda-se que ponha dinheiro de lado para três a seis meses de despesas previstas, embora, se receber um grande ganho inesperado, possa querer aumentar esse valor para 12 meses.
Pôr em dia as suas contas de reforma
De acordo com a Fidelity Investments, deve planear poupar 10 vezes o seu rendimento se quiser reformar-se até aos 67 anos. A melhor forma de o fazer é através de investimentos para a reforma ( 401k, Roth IRA, IRA tradicional ou Roth 401k) que crescerão com juros compostos ao longo dos anos. Além disso, algumas contas permitem-lhe "recuperar o atraso" e contribuir com fundos adicionais se tiver mais de 50 anos ou se não tiver aproveitado os limites máximos de contribuição em anos anteriores.
Criar um fundo 529 para despesas de educação
Semelhante aos fundos de reforma, um fundo 529 é um investimento a longo prazo que cresce com juros compostos ao longo do tempo, exceto que se destina a despesas de educação. O dinheiro do fundo pode ser levantado sem impostos e gasto em despesas de educação qualificadas, como propinas ou livros. Obterá mais retorno se investir num destes fundos desde o início, por isso, porque não utilizar parte do seu ganho inesperado para criar um 529 para uma criança (ou para si próprio, se uma nova carreira for um dos seus objectivos)?
Tratar das reparações domésticas
Negligenciar as reparações em casa pode acabar por custar-lhe mais quanto mais tempo as adiar. A maior parte das reparações domésticas não são dedutíveis nos impostos, mas algumas delas - como a reparação de um telhado com infiltrações ou de um sistema de ar condicionado defeituoso - são bombas-relógio que podem ser evitadas com uma injeção de capital desde o início.
Não faz mal esbanjar um pouco
Mais uma vez, isto depende da sua situação financeira e da dimensão da sua sorte inesperada, mas também não faz mal esbanjar - dentro do razoável. Uma regra geral comum entre os consultores financeiros é gastar 5% dos seus ganhos inesperados no que quiser, desde que tenha tratado das suas dívidas e investido dinheiro nos seus objectivos financeiros. Se se sentir generoso, também pode fazer doações dedutíveis nos impostos a instituições de caridade ou dar diretamente a outra pessoa, como um amigo ou familiar. Pode doar até $15.000 por indivíduo antes de ter de pagar impostos sobre as doações.
Reunir uma equipa de consultores
Sente-se com um contabilista, um planeador financeiro e um advogado. Certifique-se de que são pessoas da sua confiança e que têm experiência na gestão de grandes somas de dinheiro e na ajuda a vencedores da lotaria e herdeiros. Estas pessoas ajudá-lo-ão a criar uma estratégia de gestão do dinheiro, a definir objectivos financeiros, a escolher investimentos, a criar fundos fiduciários, a planear eventuais doações para fins caritativos e a garantir que os impostos, o património e os bens são devidamente organizados.
Uma boa recomendação de um amigo de confiança ou de um familiar pode ser muito útil, mas se quiser verificar a fiabilidade do seu consultor (e tem de o fazer), deve começar pela NAPFA, a Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais. Para mais informações, consulte o nosso guia para encontrar um consultor financeiro que não o engane.
Cumpra o seu plano de gastos responsáveis
Mais uma vez, permita-se gastar parte do dinheiro para melhorar a sua vida e trazer alegria. Basta definir um orçamento razoável para despesas não essenciais e de qualidade de vida. Por exemplo, pode afetar 10% a umas férias de sonho, à renovação da casa, a donativos para instituições de caridade, à ajuda à família ou mesmo à compra de algo divertido como um barco. Se não tiver uma utilização imediata para estes fundos (como a eliminação de dívidas), Mitchell diz que é aqui que um profissional o orientará para fazer os investimentos certos para si.
Seguir estes passos ajudá-lo-á a gerir um ganho financeiro inesperado de forma responsável, educando-se a si próprio, confiando em profissionais, eliminando dívidas, concentrando-se em investimentos inteligentes e na poupança, e orçamentando sabiamente algumas despesas discricionárias. Tomar decisões financeiras intencionais permitir-lhe-á gerir eficazmente os seus ganhos inesperados. Para obter mais dicas sobre todos os tipos de tópicos de planeamento de património, consulte os recursos do Trust & Will aqui.
Fonte: lifehacker.com