Como decidir em que época do ano se aposentar
Quando o assunto aposentadoria surge, a maioria das pessoas se concentra em dois dados: A quantidade de dinheiro que eles economizaram (mais qualquer fonte de renda que eles esperam ter, como a Seguridade Social) e sua idade. Essas duas informações dão uma ideia geral de quando você poderá se aposentar, e à medida que você se aproxima da idade de aposentadoria (62 anos no mínimo para a maioria das pessoas), você geralmente pode afinar o ano em que a aposentadoria se tornará uma opção viável para você.
Mas há um terceiro dado que você deve considerar: Em que mês você se aposentará? Embora possa não ser óbvio, a decisão precisa do seu aposentadoria no calendário pode ter um impacto tanto em suas finanças quanto em seu bem-estar psicológico. Embora as necessidades de emprego, financeiras e emocionais de cada um sejam diferentes, há algumas considerações gerais que podem ajudar você a decidir se deve se aposentar em janeiro, junho ou dezembro (ou em algum ponto intermediário).
Considerações financeiras
Uma vez que tendemos a nos concentrar em nossas finanças quando pensamos na aposentadoria, fazer isso com considerações financeiras faz sentido. O melhor momento do ano para se aposentar será diferente para cada pessoa em termos de dinheiro, mas você pode fazer algumas perguntas a si mesmo para determinar qual mês seria melhor para você:
- Benefícios. Seu emprego paga um bônus? Esperar até recebê-lo faz muito sentido, a menos que você esteja tentando limitar sua renda no último ano (veja abaixo), e se aposentar um mês antes de um grande pagamento de bônus faz ... menos sentido. O dinheiro extra pode ser uma boa reserva durante a transição de um salário regular, e você trabalhou duro por esse dinheiro.
- As pensões geralmente creditam você com um ano de serviço em 1º de janeiro, então esperar até o ano seguinte e depois se aposentar imediatamente após pode lhe dar um pagamento mais alto. Saber quando você é creditado com esse ano adicional de serviço é fundamental para escolher o mês certo para se aposentar.
- A Seguridade Social. O limite máximo de ganhos tributáveis da Seguridade Social neste ano é de $168,600 - qualquer coisa que você ganhar em salários após essa quantia não será tributada para a Seguridade Social. Se você espera atingir esse máximo antes da metade do ano, pode fazer sentido adiar a aposentadoria até mais tarde no ano, pois você ficará com mais do seu dinheiro, especialmente se receber um bônus ou resgatar dias de férias.
- Impostos. Se você se aposentar mais cedo no ano, reduz sua renda tributável total, empurrando-o para uma faixa de imposto mais baixa para o ano.
Isso pode ficar complicado - se a empresa pagar bônus no final do ano, você fica por isso mesmo, mesmo que isso faça sua renda explodir e você será atingido por impostos? Se você ficar até janeiro para ser creditado com seu ano de serviço, valerá a pena o pagamento um pouco mais alto se você ficar louco de estresse? Anote as datas importantes para seus benefícios, incluindo coisas como dias de PTO ganhos que você pode resgatar ou cronogramas de vesting para 401Ks, para garantir que você não está deixando dinheiro na mesa. Um consultor financeiro pode ajudar você a entender as vantagens e desvantagens de se aposentar mais cedo ou mais tarde no ano.
Considerações psicológicas
O melhor momento do ano para se aposentar pode ser apenas a estação que o deixa mais feliz. Uma vez que muitas pessoas experimentam transtorno afetivo sazonal (TAS) nos meses de inverno (especialmente idosos e aposentados), se aposentar logo que o tempo frio começa pode tornar sua primeira experiência de aposentadoria uma coisa miserável. Por outro lado, se aposentar logo que o tempo quente começa no verão pode ser um impulso psicológico, enquanto você passa para o modo de férias, tornando seus primeiros meses de aposentadoria emocionantes e divertidos. Obviamente, se você é fã do inverno e gosta de esqui ou outras atividades de inverno, isso pode fazer mais sentido para você - sempre vai ser uma escolha individual.
Além do tempo, eventos na vida podem fornecer uma orientação. Há uma reunião familiar, casamento destino ou outro evento que você está ansioso para ir? Se aposentar logo antes pode lhe dar uma sensação de estrada aberta, pois você pode mergulhar de cabeça na experiência sem se preocupar em voltar ao trabalho ou outras limitações. Conhecer seu próprio calendário pessoal do ano pode ajudar você a apontar o mês ideal para finalmente dar o mergulho.
A aposentadoria deve ser um momento de alegria quando você recebe a recompensa que trabalhou tanto para ter. Mas garantir que isso se sinta como uma recompensa muitas vezes depende do timing - escolher o momento certo do ano significa não se sentir como se estivesse perdendo dinheiro ou experiências.
