As vítimas de fraude raramente recebem o dinheiro de volta.
A velocidade e conveniência dessas plataformas de pagamento tornaram-nas simultaneamente insanamente populares e um ímã para golpistas que se passam por criadores de cães, vendedores de ingressos, agências governamentais ou outros serviços legítimos.
Os consumidores relataram ter perdido $210 milhões para golpistas em aplicativos e serviços de pagamento apenas em 2023, 62% a mais do que dois anos atrás, de acordo com dados federais. Os prejuízos com fraudes em transferências bancárias ou pagamentos aumentaram em quase 150% no mesmo período, para $1,9 bilhão.
No entanto, é frequentemente muito difícil para os consumidores recuperar o dinheiro enviado aos bandidos. Em particular, os grandes bancos que operam o Zelle "raramente" reembolsam os clientes enganados por golpistas, de acordo com uma investigação recente do Senado.
Portanto, democratas no Congresso estão apresentando nova legislação que busca combater as fraudes em pagamentos fechando lacunas na legislação existente. Ela enfrenta possível oposição da indústria bancária e perspectivas incertezas de aprovação na Câmara controlada pelos republicanos.
Os projetos de lei, patrocinados pela deputada Maxine Waters na Câmara e pelos senadores Richard Blumenthal e Elizabeth Warren no Senado, protegeriam os consumidores que são fraudados quando fazem pagamentos a golpistas nas plataformas Zelle, Venmo e outras. O projeto de lei do Senado foi apresentado na quinta-feira e o projeto de lei da Câmara será apresentado mais tarde na sexta-feira, de acordo com os apoiadores do projeto.
'Receita para desastre'
A legislação se aplicaria a todas as plataformas de pessoa a pessoa, embora a atenção recente das audiências e relatórios tenha sido voltada para o Zelle, o maior player no espaço em rápido crescimento.
"Agora, a maioria das transações do Zelle é instantânea e irreversível - o que é uma receita para desastre", disse Blumenthal à CNN em uma entrevista telefônica. "O Zelle e os grandes bancos que o possuem sabem que essa velocidade e conveniência tornam os consumidores um alvo para golpistas que enganam para sair do dinheiro ganho com esforço."
Os consumidores e pequenas empresas enviaram $806 bilhões de pagamentos no Zelle apenas no ano passado, 28% a mais do que em 2022. O Zelle disse que os americanos enviaram uma média de mais de $100 milhões por hora na plataforma até o final do ano passado.
No entanto, apenas 12% dos consumidores no ano passado foram reembolsados por pagamentos do Zelle disputados como fraudes, de acordo com a investigação lançada na semana passada pelo Subcomitê Permanente de Investigações de Segurança Interna e Assuntos Governamentais, que é presidido por Blumenthal.
O JPMorgan, o Wells Fargo e o Bank of America rejeitaram um total combinado de $560 milhões de disputas de fraudes entre 2021 e 2023, de acordo com o relatório.
Vítimas de fraudes sem sorte
Um problema é que a legislação existente não exige explicitamente que os bancos reembolsem os clientes que autorizam transações induzidas por maus atores. Isso significa que os clientes enganados para enviar dinheiro a golpistas geralmente ficam sem sorte.
Por exemplo, o Zelle diz que, enquanto os clientes prejudicados por atividade não autorizada geralmente podem recuperar seu dinheiro, as vítimas de fraudes podem não ter esse direito.
"Mesmo que você tenha sido enganado ou convencido a autorizar um pagamento por um bem ou serviço que alguém disse que iria fornecer, mas não cumpriu, isso seria considerado uma fraude", diz o Zelle em seu site. "Como você autorizou o pagamento, você pode não ser capaz de recuperar seu dinheiro."
Ariana Duval, uma estudante do ensino médio em North Carolina Agricultural and Technical State University, recebeu um e-mail esta primavera com uma oportunidade de participar de um projeto de pesquisa. O golpista se passou por um professor de pesquisa real da universidade de Duval, alguém que seus amigos já tinham trabalhado.
No final, os golpistas convenceram Duval, uma jovem de 21 anos que estuda moda e design de produtos, a transferir $2.400 pelo Zelle para comprar suprimentos de pesquisa. Eles até lhe enviaram um cheque móvel para cobrir as despesas - um cheque que acabou sendo falso.
"Eu me senti muito estúpida. Normalmente, eu me vejo como alguém que é levelheaded, mas, neste caso, eu caí", disse Duval à CNN em uma entrevista telefônica.
Duval, que testemunhou perante o Congresso, tentou e não conseguiu fazer com que o Zelle lhe devolvesse o dinheiro que perdeu durante o esquema, que também reivindicou outras estudantes como vítimas.
"Foi assustador. E pode acontecer a qualquer momento com qualquer pessoa", disse Duval.
A Lei de Transferências Eletrônicas de Fundos de 1978 (EFTA) protege apenas os clientes de transferências não autorizadas, como quando um cartão de crédito é roubado.
A nova legislação buscará fechar lacunas na EFTA, protegendo os consumidores da responsabilidade quando são fraudados para autorizar uma transferência para golpistas.
O projeto de lei também eliminaria uma exceção para transferências bancárias por fio e permitiria que os bancos das vítimas sejam reembolsados pelos bancos que recebem os fundos fraudulentos.
A CNN entrou em contato com o Zelle para comentar.
Enquanto o Zelle não oferece proteção de pagamento, alguns de seus concorrentes sim. Por exemplo, tanto o Venmo quanto o PayPal têm opções de proteção de compra para quando os clientes enviam dinheiro a vendedores que não conhecem.
Política de reembolso do Zelle
Durante uma audiência na semana passada, os defensores do Zelle defenderam a plataforma e disseram que mais de 99,9% de todas as transações são concluídas sem nenhum relatório de fraude ou esquemas.
Cameron Fowler, CEO da Early Warning Services (EWS), proprietária do Zelle, disse aos legisladores em declarações preparadas que os relatórios de fraude e pagamentos de esquemas processados na plataforma caíram no ano passado, mesmo com o aumento das transações totais.
"EWS remains steadfastly committed to protecting Zelle users from fraud and scams, through an extensive array of highly effective fraud and scam countermeasures", disse Fowler.
Sous a pressão dos legisladores, os bancos do Zelle começaram a reembolsar algumas vítimas de esquemas de impostores no ano passado.
Fowler disse que o Zelle requer reembolsos para as vítimas de "esquemas de impostores qualificados onde o consumidor foi enganado para enviar dinheiro a um criminoso que se passa por uma agência governamental, uma instituição financeira ou um provedor de serviços".
Blumenthal, o democrata de Connecticut, disse que está "muito esperançoso" de que seu projeto de lei receba apoio bipartidário, pois "não há nada de vermelho ou azul nisso".
No entanto, ele admite que grandes bancos podem tentar enterrá-lo.
"Estou bastante realista sobre a posição da indústria", disse Blumenthal. "O certo a fazer seria apoiar esta legislação, mas não espero uma resposta favorável".
Apesar do aumento significativo dos prejuízos com fraudes em pagamentos em plataformas como Zelle, apenas 12% dos consumidores que contestaram golpes foram reembolsados no ano passado, de acordo com uma investigação do Senado. A nova legislação visa proteger consumidores que são fraudados enquanto fazem pagamentos em plataformas como Zelle, Venmo e outras.
