As taxas de juro continuam a ser elevadas. Estes são os melhores sítios para guardar o seu dinheiro

Dado que a Reserva Federal influencia - direta ou indiretamente - as taxas de juro das contas e produtos financeiros em toda a economia dos EUA, os aforradores e as pessoas com excesso de liquidez ainda têm muitas oportunidades de obter um rendimento muito melhor do que o que têm tido nos últimos anos - e, mais importante ainda, um rendimento que supera as últimas leituras da inflação.

Eis as opções de baixo risco para obter o melhor rendimento dos fundos que tenciona utilizar no prazo de dois anos e também do dinheiro de que espera precisar nos próximos dois a cinco anos.

Contas poupança online de alto rendimento

O rendimento percentual anual médio das contas de poupança bancárias era de apenas 0,58% em 13 de dezembro, de acordo com um inquérito do Bankrate. Essa média é mantida baixa pelos maiores bancos tradicionais, como o JPMorgan Chase e o Bank of America, que têm oferecido taxas tão baixas quanto 0,01%.

Mas muitos bancos online, segurados pelo FDIC, ainda estão oferecendo 5% ou mais em suas contas de poupança de alto rendimento.

Essas contas são um ótimo local para depositar dinheiro que provavelmente será utilizado nos próximos dois anos - para cobrir qualquer coisa, desde umas férias planeadas ou uma grande compra até uma despesa de emergência ou uma mudança inesperada de circunstâncias, como uma perda de emprego.

Tal como acontece com qualquer taxa de poupança bancária, as taxas das contas de poupança de alto rendimento podem mudar de um dia para o outro e o banco pode não o alertar quando as baixar. Por isso, certifique-se de que verifica o seu extrato mensal. Mas as taxas permaneceram elevadas durante meses, e podem permanecer assim pelo menos até que se torne claro que o Fed irá baixar as taxas, o que muitos observadores do Fed esperam que possa acontecer em algum momento de 2024.

"Desde a reunião de novembro do FOMC, a inflação arrefeceu mais rapidamente do que o Fed esperava, e isso criou dúvidas sobre o cenário 'mais alto por mais tempo'", disse Ken Tumin, fundador da DepositAccounts.com.

Uma conta poupança online é aquilo a que a planeadora financeira certificada Lazetta Rainey Braxton, co-CEO da 2050 Wealth Partners, chama a sua conta "almofada". Ela gosta da palavra "almofada" porque descreve a flexibilidade e as opções que uma conta deste tipo lhe dá para lidar tanto com o que quer fazer a curto prazo como com o que pode vir a precisar de fazer.

Outra forma de as contas de alto rendimento serem úteis, segundo Braxton, é guardar o dinheiro de que vai precisar para pagar uma compra para a qual conseguiu um financiamento de 0% durante um período de tempo limitado. Nesse caso, não terá de pagar juros sobre a sua compra, desde que a pague na totalidade antes do final do período de promoção, que pode ir de seis a 24 meses. Entretanto, o dinheiro pode crescer 4% a 5% por ano na sua conta de alto rendimento.

Para as contas domésticas normais, Braxton recomenda que se guarde dinheiro suficiente para cobrir um mês ou dois numa conta corrente normal para um acesso mais rápido. "Não muito, porque [essas contas] não vão render muito", disse ela.

Pode sempre ligar a sua conta de alto rendimento à sua conta corrente para transferir fundos quando necessário - saiba apenas que pode demorar até 24 horas para que o dinheiro transferido apareça na sua conta corrente, observou Braxton.

Contas e fundos do mercado monetário

Se não quiser abrir uma conta poupança online noutro banco, o seu próprio banco pode oferecer-lhe uma conta de depósito do mercado monetário com um rendimento superior ao das suas contas correntes ou de poupança normais.

As contas do mercado monetário podem ter requisitos de depósito mínimo mais elevados do que uma conta de poupança normal, mas são mais líquidas do que um certificado de depósito a prazo fixo ou um título do Tesouro, o que significa que lhe dão acesso ao seu dinheiro mais rapidamente, ao mesmo tempo que lhe podem proporcionar alguns dos rendimentos mais elevados disponíveis, afirmou Doug Ornstein, diretor sénior de soluções integradas da TIAA Wealth Management.

Mas não confunda contas do mercado monetário com fundos mútuos do mercado monetário, que investem em instrumentos de dívida de curto prazo e de baixo risco. Em 12 de dezembro, tinham um rendimento médio de 7 dias de 5,19%, de acordo com o Crane Money Fund Index, que acompanha os 100 principais fundos do mercado monetário tributáveis.

Ao contrário das contas de depósito do mercado monetário, os fundos mútuos do mercado monetário não são segurados pelo FDIC. No entanto, se investir num fundo do mercado monetário através de uma corretora, é provável que a sua conta global esteja segurada através do Securities Investor Protection Corp, que oferece proteção no caso de a sua corretora entrar em falência.

Certificados de depósito

Outro investimento de alto rendimento e baixo risco que é ótimo para dinheiro que provavelmente não precisará de utilizar durante alguns meses ou mesmo alguns anos são os certificados de depósito.

Pode obter os melhores retornos em CDs através de uma corretora como a Schwab, E*Trade ou Fidelity. Isto porque pode comparar CDs de qualquer número de bancos segurados pela FDIC e não terá de criar contas individuais em cada instituição.

Para tirar o máximo partido de um CD, tem de deixar o dinheiro investido durante um período fixo. Pode sempre aceder ao seu capital mais cedo se precisar, mas se o fizer, perderá pelo menos alguns juros.

Em 13 de dezembro, os CD listados em Schwab.com com durações de três meses, seis meses, nove meses, um ano e 18 meses estavam todos a render entre 5,25% e 5,51%.

Digamos que investe $10.000 num CD de seis meses com um APY de 5,42%. No final desse período, receberá o seu capital de volta mais $267 em juros quando o CD vencer, de acordo com a calculadora de CD do Bankrate. Se colocasse esse dinheiro num CD a um ano a 5,45%, ganharia $545 em juros. Se optar por um CD a 5 anos a 5,30%, receberá $2.946 em juros.

Se não recorrer a uma corretora, pode conseguir um acordo razoável com o seu banco principal. disse Tumin. Por exemplo, observou ele, o Citi lançou um CD Special de 11 meses com uma taxa de até 5,65% APY. Mas ele adverte que, com qualquer CD de um grande banco, você deve retirar seu dinheiro no final do prazo, caso contrário, seu banco pode renová-lo automaticamente e prendê-lo a um CD de rendimento muito mais baixo.

"É provável que já tenhamos ultrapassado o pico das taxas e que estas venham a descer em 2024 e nos anos seguintes. Por isso, faz sentido comprar CD com prazos longos, como os de 5 anos. Para proteger as suas apostas, inclua prazos de um a cinco anos. Começar uma escada de CD proporcionará essa combinação", disse Tumin.

Títulos do Tesouro

Outra opção de dinheiro que pode deixar intocado entre vários meses e alguns anos são os títulos do Tesouro de curto prazo, que são garantidos pela plena fé e crédito dos Estados Unidos.

Os títulos de três e seis meses tinham rendimentos de 5,39% e 5,37%, respetivamente, em 13 de dezembro, enquanto os títulos de nove meses e de um ano ofereciam 5,25% e 5,15%, respetivamente, de acordo com as taxas publicadas em Schwab.com para um investimento de 25 000 dólares.

Se é uma pessoa que gere a sua carteira como um falcão, pode sentir-se à vontade para comprar bilhetes do Tesouro por sua conta em TreasuryDirect.gov. Mas se não o fizer, pode ser mais fácil comprar novas emissões através da sua conta de corretagem ou investir num fundo de índice de obrigações de curto prazo ou ETF, disse Andy Smith, diretor executivo de planeamento financeiro da Edelman Financial Engines.

E se estiver a olhar para o dinheiro que será necessário dentro de três a cinco anos, pode considerar um fundo diversificado de obrigações do Estado e de obrigações de empresas com elevada notação, disse Ornstein. As taxas de rendibilidade das obrigações de empresas com notação AAA a três anos, por exemplo, estavam a render 4,45% esta semana, enquanto as obrigações municipais com notação AAA a cinco anos (emitidas pelas autarquias locais) tinham uma taxa de 4,22%, de acordo com Schwab.com.

Não procure o rendimento

Ao decidir sobre as melhores contas e investimentos para os seus objectivos específicos e para a sua tranquilidade, pode valer a pena consultar um consultor fiduciário que pague apenas uma taxa, ou seja, alguém que não receba uma comissão para lhe vender um determinado investimento.

O que deve sempre fazer é criar flexibilidade para si próprio, de modo a poder aceder facilmente ao dinheiro, independentemente do calendário dos seus objectivos principais. "O que é que acontece se alguma coisa mudar e precisar de uma entrada muito mais cedo - ou se os seus pais precisarem de cuidados médicos rapidamente?" disse Smith.

Isto significa equilibrar o seu desejo de obter um rendimento elevado com a necessidade e o desejo de ter acesso fácil e sem penalizações. Traduzindo: Não procurem o rendimento pelo rendimento.

Pense nisso desta forma, disse Ornstein: A menos que tenha grandes somas para investir ou seja um investidor institucional, a diferença entre obter um rendimento de 5,1% e 5% é insignificante e, de facto, pode até custar-lhe mais se houver penalizações por retirar o seu dinheiro mais cedo. "Na maioria das vezes, a conveniência é realmente importante. Desista dos 0,1%", aconselhou.

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