Tribunal de Justiça das Comunidades Europeias - A pontuação Schufa não deve ser determinante para a solvabilidade
O mais alto tribunal europeu estabeleceu limites rigorosos para a utilização da pontuação Schufa. As empresas podem utilizar a pontuação Schufa, que quantifica a solvabilidade das pessoas, para decidir se celebram contratos com os clientes - mas apenas se não for a única base para a decisão. De acordo com o Tribunal de Justiça Europeu (TJE) do Luxemburgo, se esta pontuação desempenhar um papel decisivo na concessão de crédito, tal constitui uma "decisão automatizada em casos individuais", o que é proibido pelo Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (RGPD).
Os bancos, os serviços de telecomunicações e os fornecedores de energia informam-se normalmente sobre a solvabilidade de uma pessoa junto de agências de crédito privadas, como a Schufa. A Schufa fornece então uma avaliação, o chamado valor da pontuação. Esta avaliação destina-se a mostrar até que ponto a pessoa em causa cumpre as suas obrigações de pagamento. De acordo com as suas próprias informações, a Schufa dispõe de informações sobre 68 milhões de pessoas na Alemanha.
A decisão atual tem como pano de fundo dois casos da Alemanha relacionados com a Schufa, apresentados ao TJCE. O primeiro caso envolveu uma mulher a quem foi recusado um empréstimo. Esta exigiu que a Schufa suprimisse uma entrada e lhe desse acesso aos dados. A Schufa apenas forneceu o valor da pontuação e informações gerais sobre o cálculo, mas não o método de cálculo exato. O Tribunal Administrativo de Wiesbaden remeteu o caso para o TJCE, a fim de clarificar a relação com o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (RGPD).
Violação do RGPD
Os juízes esclareceram agora que, se a celebração de um contrato depender em grande medida da pontuação da Schufa, tal constitui uma violação do RGPD. Isto pode ter um impacto em muitas empresas que anteriormente confiavam na avaliação da Schufa.
O movimento de cidadãos Finanzwende saudou a decisão: "O acórdão é uma boa notícia para todos os consumidores - e um duro golpe para a Schufa", afirmou Michael Möller, especialista em proteção dos consumidores da Finanzwende. O acórdão obriga a Schufa a gerir a sua posição de quase monopólio de forma mais responsável do que anteriormente. "O poder da Schufa está a desmoronar-se - já é tempo de o fazer".
A própria Schufa também considera o acórdão positivo, porque lhe confere clareza. "O feedback esmagador dos nossos clientes é que as previsões de pagamento sob a forma da pontuação Schufa são importantes para eles, mas geralmente não são o único fator decisivo na celebração de um contrato", anunciou a Schufa após o julgamento. "A grande maioria dos nossos clientes continuará, portanto, a poder utilizar as pontuações Schufa sem ter de adaptar os seus processos."
Atraso nas decisões sobre contratos de crédito ou de aluguer?
O especialista em proteção de dados Christoph Ritzer, do escritório de advocacia Norton Rose Fulbright, em Frankfurt, por outro lado, vê um "dilema considerável" para o sector do crédito se as pontuações Schufa deixarem de poder ser utilizadas tão facilmente como antes. Afinal, se for necessário voltar a apresentar comprovativos de rendimento, contratos de fornecimento de energia e outros dados, isso poderá atrasar significativamente as decisões sobre contratos de empréstimo ou de arrendamento, segundo Ritzer.
"Por conseguinte, pode presumir-se que os fornecedores terão de verificar a solvabilidade dos seus clientes de forma mais intensiva ou pedir aos clientes que se registem na Schufa e concordem com a pontuação. Trata-se de uma típica vitória de Pirro para os consumidores: "No final, apenas aqueles que autorizam a Schufa a processar e transmitir os seus dados beneficiarão do acórdão", diz Ritzer.
Os defensores dos consumidores esperam, no entanto, mais transparência - e mais legislação: "Para que os consumidores possam finalmente compreender como surge a sua pontuação de crédito, o legislador deve agora estabelecer directrizes concretas para as agências de crédito", exige Michaela Schröder, da Federação das Organizações Alemãs de Consumidores. A ministra federal da Defesa do Consumidor, Steffi Lemke (Verdes), afirmou: "Já acordámos no acordo de coligação que a transparência na pontuação deve ser melhorada. Iremos agora analisar os regulamentos correspondentes de forma atempada".
Armazenamento de dados de listas públicas
O segundo caso dizia respeito ao armazenamento de dados de registos públicos, como os registos de insolvência. O TJCE teve de decidir se a Schufa estava autorizada a utilizar dados sobre insolvências de consumidores e a armazená-los durante mais tempo do que os tribunais. Os juízes puseram agora termo a esta prática: O facto de as agências de crédito privadas conservarem esses dados durante mais tempo do que os registos públicos de insolvência constitui uma violação do RGPD. Isto porque a quitação de dívidas residuais se destina a permitir que a pessoa em causa volte a participar na vida económica; no entanto, esta situação é sempre utilizada como um fator negativo na avaliação da solvabilidade.
Em março, o advogado-geral do TJCE criticou fortemente esta prática nas suas conclusões. Em consequência, a Schufa reduziu voluntariamente o período de conservação dos registos de três anos para seis meses.
Os tribunais alemães devem agora decidir sobre os casos específicos e ter em conta a decisão do TJCE.
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Fonte: www.stern.de
