Tutto ciò che è necessario fare quando si estingue il mutuo
Se siete proprietari di una casa, è molto probabile che abbiate un'ipoteca: circa l'80% di tutti i proprietari di case negli Stati Uniti ha un'ipoteca di qualche tipo. Sebbene il mutuo sia considerato un "debito buono", in quanto si tratta di un prestito a interessi relativamente bassi che crea ricchezza e patrimonio, e i professionisti della finanza a volte sostengono che si dovrebbe mantenere il mutuo attivo il più a lungo possibile per liberare denaro da investire (e per altre considerazioni), il fatto semplice è che se vi state avvicinando a pagare il mutuo dovreste prepararvi a festeggiare. Che sia durato cinque o trent'anni, è un'impresa riuscire a estinguere un debito così grande e possedere la propria casa a titolo definitivo.
Oltre a organizzare la classica festa per l'estinzione del mutuo, però, è necessario fare altri piani meno divertenti: L'estinzione del mutuo comporta una valanga di pratiche burocratiche e di cambiamenti nella vostra vita a cui dovete essere pronti. Ecco cosa dovete sapere se state per pagare l'ultima rata del mutuo.
Assicurare la documentazione
La cosa più immediata da fare per prepararsi a un'esistenza senza mutuo è assicurarsi di conoscere i documenti di cui si avrà bisogno, e poi assicurarsi di ottenerli. Siamo nel mondo moderno, dopotutto, e se non c'è una registrazione di qualcosa archiviata, allora non è successo davvero. Quando avete contattato il vostro creditore per una dichiarazione di estinzione del mutuo, dovrebbe avervi dettagliato i documenti da fornire per chiudere il mutuo. Se non l'hanno fatto, seguitelo; non tutti gli istituti di credito forniscono gli stessi documenti, quindi dovrete sapere cosa dovete aspettarvi. È possibile che alcuni di questi documenti comportino delle spese, ma è probabile che siano incluse nell'importo finale del pagamento. In caso contrario, dovrete sapere anche questo, in modo da potervene occupare.
In linea di massima, al momento dell'estinzione del mutuo si dovrebbero ottenere i seguenti documenti:
- Promissory note. L'avete firmata al momento dell'accensione del mutuo: si tratta essenzialmente di un documento legale in cui promettete di rimborsare un prestito o un debito. Il creditore dovrebbe restituirvi la nota con la dicitura "annullata" come riconoscimento del fatto che non gli dovete più denaro.
- Atto di cessione. Il creditore dovrebbe generare questo documento per dimostrare che avete soddisfatto il debito e che il titolo di proprietà è stato trasferito interamente a voi. In alcuni casi, quando l'ipoteca coinvolge un terzo, è previsto anche un atto fiduciario.
- Documento di soddisfazione dell'ipoteca. Questo documento verrà depositato presso gli enti governativi locali per aggiornare i registri ufficiali della proprietà e del titolo di proprietà, ma anche voi dovreste riceverne una copia per i vostri archivi, nel caso in cui l'ente governativo sbagliasse.
- Dichiarazione finale di ipoteca. Potrebbe sembrare superfluo rispetto a tutti gli altri documenti che state ricevendo, ma assicuratevi di ricevere un estratto conto finale che attesti l'estinzione completa del mutuo. Quando si tratta di dovere a enormi istituzioni finanziarie ingenti somme di denaro, la documentazione non è mai troppa.
Infine, controllate i vostri rapporti di credito circa uno o due mesi dopo l'estinzione del mutuo per assicurarvi che il debito sia chiuso e verificate se il creditore vi ha rimborsato l'escrow: spesso rimane una piccola somma di denaro nel conto escrow che è legalmente vostra.
Prepararsi alle modifiche
Una volta che avete tutti i documenti e che il mondo è stato avvisato di questo cambiamento epocale nella vostra vita finanziaria, preparatevi. A ulteriori cambiamenti. Perché l'estinzione di un mutuo può avere un impatto notevole sulla vostra vita, al di là del fatto che non dovrete più staccare assegni cospicui:
- Impatto sul credito. I punteggi di credito possono sembrare irrazionali e questa potrebbe essere una di quelle volte. Potreste vedere un aumento perché il vostro rapporto di indebitamento è più basso, oppure un calo perché avete un mix di tipi di credito più basso.
- Detrazione fiscale degli interessi ipotecari. Uno dei maggiori impatti dell'estinzione di un mutuo è la perdita della detrazione fiscale federale, che consente di dedurre gli interessi del mutuo dal reddito imponibile. Rivolgetevi a un professionista fiscale per avere un'idea di cosa significherà per il conto fiscale del prossimo anno.
- Annullare i pagamenti automatici. Avete impostato il pagamento automatico del mutuo per non dimenticare mai un pagamento? Meglio cancellarla, a meno che non vogliate scoprire quanto sia difficile ottenere un rimborso di migliaia di dollari da una grande banca.
- Reindirizzare gli estratti conto di tasse e assicurazioni. È molto probabile che il vostro creditore gestisse i pagamenti delle tasse e dell'assicurazione attraverso il conto vincolato. In questo caso, dovrete contattare la compagnia assicurativa e l'ufficio delle imposte locale e farvi spedire tutto. Ciò significa che dovrete iniziare a pagare anche queste bollette, quindi preparate un piano di risparmio per assicurarvi di avere i fondi necessari a coprirle.
Fonte: aussiedlerbote.de
