Sette modi diversi di fare il bilancio (e come scegliere il migliore per voi)

Sono delle cose base e inevitabili della vita adulta. Devi pulire la tua casa. Devi tenere conto di quello che mangi. E in assoluto devi avere un budget. Indipendentemente se utilizi alcuna applicazione avanzata o solo calcoli semplici su carta, devi prendere il controllo dei tuoi fondi per evitare la povertà e il stress psicologico che il debito e la confusione finanziaria possono causare.

In altre parole, hai bisogno di un sistema di budget (e di un backup budget in caso di disastro finanziario). Ma le persone non gestiscono il denaro in modo lo stesso, quindi non esiste un "unico taglio che si adatta a tutti" per gestire le tue entrate e il tuo budget personale. Qualsiasi sistema che utilizzi sarà migliore di non avere alcun sistema e solo passare la tua vita finanziaria in modo YOLO, scegliendo un sistema di budget che coincida sia con i tuoi obiettivi di vita che con la tua personalità aumenterà le tue probabilità di successo, aumenterà le tue probabilità di rimanere sulla stessa strada a lungo termine per vedere i risultati. Qui un riepilogo di sette sistemi di budgeting popolari e di chi sono idonei.

Il budget 50/30/20

Come funziona: Questo è uno dei sistemi di budgeting più semplici e diffusi, soprattutto per le persone nuove alla concezione. Divide la tua spesa totale in tre categorie: Bisogni, desideri e risparmio. Metti il 50% delle tue entrate mensili in cose che devi avere (affitto, alimenti), il 30% in cose che desideri (viaggi, cocktails con amici) e il 20% in risparmio (o riduzione di debiti). Puoi regolare queste quote in su o in giù a seconda delle tue esigenze (o usare una variante come il budget 60/40)—se vivi in un'area di costo di vita elevato (HCOL), ad esempio, potresti dover mettere di più nella categoria "bisogni" per poter permettersi l'affitto, ad esempio.

Chi è per: Se hai mai vissuto senza un budget, questo è una ottima opzione di partenza. La semplicità lo rende facile da vedere a prima vista quanto puoi permettersi. Ad esempio, se hai un reddito mensile di 5.000 dollari, la tua categoria "bisogni" ha un budget di 2.500 dollari. Una volta che hai imparato a pensare alla tua spesa in termini di come spendi il tuo denaro (e hai una corrente di denaro che entra nella tua risparmio) puoi iniziare a essere più sofisticati con i tuoi budget.

Il sistema delle buste

Come funziona: Spesso chiamato "system di pagamento in contanti", il sistema delle buste è una maniera di tracciare fisicamente i tuoi soldi. È facile dire che stai spendendo solo una certa quantità di denaro in cose come il cibo in take-out, ad esempio, ma è molto difficile tenere traccia di ogni singola transazione con la tua carta di credito o la debito. Utilizzando il sistema delle buste, primo tu calcoli il tuo budget mensile come al solito. Poi tu marchi una serie di buste con ogni singola spesa: Alimenti, spedizioni, cenare fuori, vestiti, affitto—tutto. Poi tu metti realmente denaro in quei contenitori. Quando una determinata busta è vuota, non puoi spendere più in quella categoria.

Chi è per: Se tu ti spendi in modo quasi impetuoso, entrando in un certo tipo di trance quando sei in un negozio o mentre scorri Amazon online, il sistema delle buste può aiutarti a mantenere il controllo cosciente. Maneggiare denaro in contanti ci fa più consapevoli della nostra spesa, per una cosa, poiché c'è una modifica fisica che proviamo quando cediamo denaro fisico. E la busta vuota è un'immagine scura che ci riminda che abbiamo esaurito il budget, invece di avere una sensazione vaga e inesatta di quanto abbiamo trascorso.

Paga te stesso

Come funziona: Altri lo chiamano un budget 80/20, questo è un budget semplificato che si concentra solo su due categorie: Il tuo risparmio (20% delle tue entrate) e tutto il resto (80%). In altre parole, ogni volta che ricevi un salario, metti il 20% nel tuo risparmio e poi utilizzi quanto resta per ogni singola spesa, dall'affitto al tè al bollito.

Chi è per: Le persone che soffrono di inflazione di stile. Se tendi a trascorrere ogni centesimo che ricevi, questo metodo fa scomparire il 20% del tuo denaro in risparmio, così che tu abbia un fondo di emergenza a disposizione indipendentemente da quante vacanze prendi quest'anno.

È anche una buona scelta per le persone che trovano il lavoro di dettaglio noia, perché non devi tracciare molto. Se non puoi gestire due grandi, vagi contenitori di budget, probabilmente hai bisogno di qualcuno che gestisca i tuoi soldi.

Zero-based

Come funziona: Un budget zero-based si concentra esclusivamente su entrate e uscite. L'obiettivo qui è avere ogni singola dollaro che entra assegnato a un preciso scopo, con il risultato finale di avere zero dollari non assegnati alla fine del mese.

Prima, calcola il tuo reddito mensile post-imposte. Poichè che, elenca ogni spesa che avrai questo mese (compresi i risparmi e le contribuzioni per la pensioni se non sono già sottratte dalla tua stipendio), aggiungili insieme e paragona i due. Se non sono esattamente uguali, è necessario regolare il budget. Se hai un surplus, trova qualche luogo in cui il denaro potrebbe essere utilizzato (ad esempio, per pagare in anticipo il debito, o per risparmiare di più). Se hai un deficit, regola una spesa in basso fino a non avere più soldi in eccesso.

Chi è per: Gente che facilmente perde traccia dei suoi spesi o che il budget del 50/30/20 o del 60/40 non funziona per lei. Potrebbe essere perché vivi in un'area di costo di living alto (HCOL) e il tuo "container di bisogni" è notevolmente sopra il 50% del tuo budget, o perché non hai mai soldi da risparmiare alla fine di ogni mese. Percontando deliberatamente ogni dollaro, sarai pienamente in controllo dei tuoi soldi—e non ci saranno sorprese.

Metodo PERK

Come funziona: Sviluppato dal consulente finanziario Robert Pagliarini, il metodo PERK può essere un sistema di budgeting a sé stante o può essere usato per periodicamente rivedere il tuo budget per assicurarsi che sia ancora in linea con i tuoi obiettivi. Funziona in modo semplice: Elenca tutte le tue spese correnti. Poichè, metti ogni spesa in una delle quattro categorie:

Ritardare: Se la spesa può essere rimandata per un periodo di tempo, farlo. Ad esempio, se desideri una nuova telefonina ma la tua attuale funziona bene, ritarda quella spesa.
Eliminare: Alcune spese diventano rumori di sfondo, ma il metodo PERK ci costringe a riflettere su ciascuna. Le cose poste in questa categoria potrebbero essere eliminate del tutto—se si tratta di un servizio di streaming aggiuntivo o di un trattamento gustoso che hai preso abitudine di pagare ogni giorno.
Ridurre: Dove puoi tagliare i costi? Se vedi certe spese che stanno crescendo costantemente negli ultimi mesi, questa è la categoria in cui andare per pensare come possono essere ridotte.
Tenere: Questi sono le spese che tu either non puoi cambiare, o semplicemente non vuoi cambiare perché sono importanti per te per qualsiasi motivo.

Chi è per: Se tu lanciavi nuovi sistemi di budgeting con grande entusiasmo e poi gradualmente li lasciavi degenerare in caos, il metodo PERK ti farà riflettere sulle tue finanze regolarmente, permettendoti di vedere modelli distruttivi e di far qualcosa in merito. È anche un esercizio utile anche se hai un altro sistema che funzioni per te.

Metodo Kakeibo

Come funziona: Kakeibo è un antico sistema di budgeting giapponese. Il metodo incoraggia un approccio più riflessivo all'argento che comincia chiedendoti quanto hai, quanto desideri avere e identificando gli ostacoli che metti in strada. Poi utilizza un semplice sistema di solo quattro categorie: Vivere (fatture essenziali), Extra (costi uno-volta), Opzionali (cose che ti piacciono) e Cultura (cose che alimentano la tua anima).

Il punto di Kakeibo è di essere coscienti dei tuoi soldi, e quindi di ripristinare l'ordine nella tua casa finanziaria senza sentirsi privi. Categoricando le cose come "opzionali" ti dà permesso di saltarle, e avere una categoria intera per le cose che ti fanno felice aiuta a ridurre il senso di essere in "carcerazione monetaria" che molti sistemi di budget hanno.

Chi è per: Se tu senti inquieto con gli approcci rigidi di altri budget e odi dover tenere traccia di dozzine di linee singole, questo approccio più filosofico potrebbe renderti sentire potenziato piuttosto che limitato.

Dopo aver esplorato varie sistemi di budget, è fondamentale trovarne uno che si adatti agli obiettivi della tua vita e alla tua personalità. Ad esempio, se sei nuovo al budgeting e preferisci una opzione semplice e basata su percentuali, il budget 50/30/20 potrebbe essere adatto per te, in quanto divide le tue spese in tre categorie: bisogni, desideri e risparmi. Invece, se hai difficoltà a trascorrere denaro senza pensarci e trovi utile la traccia fisica, il sistema dell'envelope potrebbe essere la migliore opzione per il tuo budget. Indipendentemente dal sistema che scelgi, il obiettivo finale è prendere il controllo delle tue finanze, evitare il debito e il suo stress psicologico e muoversi verso un futuro finanziario sicuro.